今年7月，一位來自在線短租軟件“螞蟻短租”的房東，將位于杭州的一套婚房出租給一對年輕夫妻。6天后卻發現家中被“洗劫”，損失共計2萬元左右。

這種現象是尚未完善信用體系的表現。此事件發生后，勢必會打擊一部分原本有意愿出租房屋的人，造成了未來市場交易雙方的隱性損失。

無論是投資還是消費，越來越需要使用信用資源來提高效率減少損失。共享經濟的發展，如果有征信系統的幫助，那么損失會降低很多，未來能夠產生更多的共享事物。

信貸行為同樣需要征信業務的支持，最近政府為了防范風險，嚴防消費貸進入購房首付貸。如果有征信系統，銀行不需要花費大量的判斷成本，就能評判能否可以向此人貸款。

從單一信用風險到資產預測、破產預測、償債預測、收入預測等細化風險；從簡單評分系統到對接定制化客戶應用和工具；從盲目生產到找到潛在客戶；整個社會都在需要征信系統來提高效率。

2015年1月央行下發通知，同意包括芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉信用管理有限公司等8家機構開展個人征信業務，但此后央行一直沒有發放個人征信牌照。中國人民銀行征信局局長萬存知，4月21日在個人信息保護與征信管理國際研討會上說，這8家機構還沒有一家達到監管標準。

央行沒有放開個信征信拍照，應該是沒有想好，這件事到底由誰來做比較好。是由政府主導還是市場主導，或者兩者共同主導。其實我國可以借鑒相對成熟的美國市場。

美國個人消費往往采用電子結算，個人相關的財產信息、信用狀況等都能通過互聯網檢索查詢出來。

美國的征信產業有4個環節，主要包括數據收集、數據處理、形成產品和產品應用：金融和零售等機構免費提供；公共部門的數據交由第三方數據處理公司簡單處理后，收取一定費用；征信公司之間進行信息共享，并收取費用；主動到相關企業或個人工作地調查收集，自身承擔相應費用。

征信公司有償向銀行、保險公司、房地產商、甚至用人單位等提供個人信用報告。消費者每年也有一次免費向信用評級機構查詢自己信用分數的機會。

基本可以看出美國是以市場為主導模式的征信系統，在此系統下生產征信產品然后販賣，既然有利可圖就會人逐利，系統在市場利益的推動下能夠不斷完善而且發展快速。

具體操作是以商業征信公司為主體，負責消費者個人信用記錄的收集、整合和處理。各類信用報告機構通過商業化運作形成個人征信體系，依靠行業的自我管理形成具體的運作細則，經過較長時間的市場競爭，形成了以大公司為主體的征信咨詢管理系統，向社會提供全方位的商業征信服務。

美國征信系統廣泛的應用和長期的發展，養成了人們非常關注自己的個人信用分數的習慣，平時都在有意識地積累信用分數。我國也應該早早樹立“信用”觀念。

經濟的發展需要進一步挖掘互聯網的作用，推進物聯網，這都需要征信系統來劃定征信范圍、邊界，然后高效的為整個社會服務。商家通過了解客戶的誠信狀況，來制定自己的策略；銀行利用了解客戶的履約能力來找準資源配置方向。

不過，征信系統也會帶來負面的影響，更容易造成歧視，扼殺很多可能性。是人都會犯錯，一旦曾經的錯誤進入征信系統，很可能造成失敗的人，再次爬起來顯得困難。所以如何使用，什么人可以用都是問題。不過只要利遠大于于弊，就有存在的必要。

中國的征信市場正在“市場化”和“中心化”的路徑之間不斷的探索前行。征信系統的發展離不開商業討論，也離不開社會價值觀的討論。

總之，中國征信市場起風了，需要即可揚帆起航。