年金險是什么？
簡單來說，保險可以分為三種類型：保障型保險；儲蓄型保險；理財型保險。
年金險是結合了儲蓄型和理財型保險的屬性，是對個人和家庭財務做一個中長期的規劃，為家庭和個人建立一個安全保值和安全理財賬戶；追求風險投資的前提，是建立好安全理財賬戶。
畢竟獲取收入的時間和多少都是有限的，個人和家庭的消費卻是無限的。而年金險可以幫助你建立一個穩定持續的未來現金流。
年金險有四個功能-現金功能 增值功能，急用功能，保障功能
現金功能：年金險第五個保單日年度后開始返還，每年都有一筆現金可領取
增值功能：5年后不領取進入萬能賬戶或者萬能賬戶作為主險，都可享受保底利率。享受復利二次增值。安全理財。
急用功能：年金險相當于在保險公司的資產，可以申請保單貸款，在不影響保單價值的情況下，解決急用錢的時候
保障功能：針對被保險人，自帶豁免和全殘保障金。
每個成年人和家庭財務規劃，都需要建立4個賬戶，如下圖
1 要花的錢，也叫做消費賬戶：解決當下生活基本開支一筆短期現金流。
2保命的錢，也叫做金融杠桿賬戶：從當下收入中拿出一筆小的資金去對沖生活意外和疾病風險。
這筆錢的支出可以獲得高杠桿的保障額度。覆蓋家庭未來5-10年以上的收入。避免因重疾意外一夜回到解放前。
朋友圈太多輕松籌互助的真實案例，我就不多說了。這體現是一個成年人的未雨綢繆的意識。
3保值增值的錢，也叫做安全理財賬戶：，這個賬戶里的資金是家庭財務的蓄水池。是個人和家庭中長期的現金流規劃，也是用來應對人生不同階段的花費。家庭生活的穩定薪水的的絕對值，而是你的蓄水池做的有多安全，多大。
4 錢生錢，也叫做風險投資賬戶，追求高風險高收益投資。基金股票，房產等，今年頻繁暴雷的P2P平臺，動輒6%，10%以上的收益。感覺就像印鈔機。讓很多人的積蓄一夜歸零。
當下提前消費的環境，商家一邊刺激買買買，一邊刺激貸貸貸。很多年輕人都陷入了消費賬戶里，無法自拔。其他三個財務賬戶的規劃一片空白。
有的人財務規劃里只有消費賬戶和風險投資賬戶，沒有保障賬戶和保值賬戶作為最后的底倉，很容易陷入進退維谷的狀態，把自己的生活過的像過山車。也不利家庭生活的穩定性。
年金險有什么用？
1它可以是父母的養老金和一份保障，也可以是小孩的未來教育金和夢想基金。
從個人和家庭生活上講，一個 “上有老”的家庭，當下家庭的收入支出處于穩定狀態，想要給上了年紀的父母，配置重疾，醫療等保險。
保險公司都不會搭理，因為在 保險公司眼里，上了年紀的父母和老人就是高風險客戶。保險是一門生意，不會做賠本買賣。
在基本醫保社保的基礎上，無法配置重疾險，可以選擇配置年金險，當做一筆給父母保障的備用金。
如果未來發生重疾和意外的情況，這筆錢就可以起到作用，如果健健康康的，那這筆錢也可以在5年后，每年返還一筆錢，作為父母的養老金。讓父母的晚年生活更加美好。
2下一代缺的不是溫飽，而是教育和金錢上的安全感
對于“下有小”的家庭，當下家庭收支處于穩定狀態下，購買年金險就是給剛出生和未成年的孩子儲備一筆教育金。作為一筆備用金和小孩上學費用。如果不領取到18歲成年后返還，也可以作為年輕人的一筆夢想基金。
再苦不能苦孩子，當下的社會，考慮的不是三餐溫飽的問題，而是考慮小孩未來的教育和金錢上的安全感問題。0-18歲的小孩可以配置5,10年，20年的教育金規劃。
在當下高房價物價的社會狀態，單身空巢青年達到2億，年輕人結婚和生小孩的意愿不斷下降，
老年人在增加，年輕人出生卻越來越少，中國不可避免會進入老齡化社會，養老基金出現漏洞是大概率事件.
最近出爐的騰訊理財通大數據報告顯示：當80.90后負重前行的時候，第一批00后已經開始儲備養老金了-配圖
養兒防老是過去式，依靠基礎社保和商保年金險，自己給自己儲備養老金才是主流，
年金險作為養老金的配置，減輕下一代的負擔，作為教育金的配置也是在給孩子建立一個金錢上的安全感和踏入社會后一筆生存保障金，讓孩子為了自己而活，而不是為了生存工資去活，做點自己想做的事情。
從個人和家庭儲蓄和理財的角度講：
年金保險有兩個賬戶，第一個年金賬戶，體現的儲蓄保值型功能，搭配的第二個賬戶是萬能賬戶，體現理財型保險的功能，實現的是二次增值。
當下提前消費的時代，很多人到了25,27歲的年齡，還在等著有人繼承自己的花唄借唄，沒有一點儲蓄，而且偏好做風險投資。
這種財務狀態，沒有做好基礎的生活保障和安全理財規劃。一點點風險和生活意外的沖擊，任何一種都會讓自己的生活倒退，打回原形。
提前消費，偏好風險投資的觀念，要么短期暴富，生活脫離穩定軌道，要么一夜歸零，心灰意冷。
對于單身人群來說，給自己配置一個年金險就是做一個強制儲蓄，保持自己在未來很長一段時間保持穩定的現金流。在這個基礎上，去做風險投資，去尋求個人理想抱負，才能走的更遠。
對于家庭來說，當下的收入支出盈余，不想冒險投資，配置一個年金險，做一個強制儲蓄，就可以對沖未來可能出現的財務危機和生活不確定風險。讓自己的家庭生活處于一個穩定優質的狀態。
年金險的第二個賬戶-萬能賬戶
年金險購買后，需要在第五個保單年度后，才可以開始領取生存金，如果不想領取，就可以選擇進入萬能賬戶，這個萬能賬戶具備安全理財功能。
投保人也可以直接把萬能賬戶作為主賬戶，轉入資金進萬能賬戶進行二次增值，這個賬戶是有設定保底利率的，不同保險公司保底的利率從1%-3%的區間。
目前市場最高的萬能賬戶保底利率是3%，購買年金險要看清楚保底利率是多少，因為這個才是寫進合同的屬于你的權益。
保險公司代理人會誤導式的按照預期5%，甚至更高的預定利率來給你演示賬戶的復利增值效應。夸大式營銷，讓你覺得是撿錢產品。
比如平安的金瑞人生年金產品保底利率是1.75%。連銀行定期存款的利率都達不到，但是朋友圈廣告宣傳的卻是按照預定利率5%來算的。看起來復利財富增值很大，但是哪怕相差一個百分比，長期復利的價值都是一個天，一個地，千萬要看合同，不要看宣傳。
目前年金賬戶的第一個賬戶頂配的市場預期利率是4.025%，萬能賬戶的最高保底利率是3%，
舉個栗子-招商集團旗下壽險公司出品，目前市場熱銷的招盈金生，第一個年金賬戶是市場頂配的4.025%，萬能賬戶保底利率是3%。
目前市場最高保底利率，今年這款年金險的結算利率是5.5%。秒殺市場其他年金產品。
年金險的配置屬于安全理財賬戶，安全性體現在保險公司的投資標的，保險公司的錢是保命保值的錢，保監會是嚴格把控風險的，所有這些資金一般是投資長期債券和國內基建項目，尋求穩健保值，增值的目的，避免資金損失。
3 低利率徘徊的投資環境，鎖定一個長期固定收益
中國處于通脹低利率水平，而且為了繼續保持流動性，會持續在低利率水平徘徊，也有可能出現發達國家長期零負利率的狀態.
目前銀行一年期存款利率不到2%，大額存單，利率較高，但門檻很高。起步20-100萬，各大銀行給的預期收益利率都是在3-4%區間，
有些網絡理財產品4-5%的，要注意那是預期利率，不是一定有的，但是很有吸引力。
所以選擇年金險，配置一個萬能賬戶，鎖定一個3%的固定保底利率，規避未來低利率的波動損失，是一個穩健安全的理財選擇。
家庭和個人財務規劃穩定性的基礎是消費賬戶的建立，核心是保障和保值賬戶的配置，最后考慮的才是風險投資。而年金險是保值賬戶里門檻較低，比較常見的保值增值產品。
做人要守住底線，才能成就事業。財務規劃也是一樣守住底線，一切才能向上發展，也可隨時從頭再來。
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