家庭資產(chǎn)配置
標準普爾作為全球最具影響力的信用評級機構(gòu)，曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。
“標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。
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第一個賬戶：10%
日常開銷賬戶，也就是要花的錢。一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個月的生活費。 -
第二個賬戶：20%
是杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大，專門解決突發(fā)的大額開支。 -
第三個賬戶：30%
是投資賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。 -
第四個賬戶：40%
是保值賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%。為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。自己的養(yǎng)老，子女的教育，財富的傳承。這部分錢是一定要用，并且需要提前準備的錢。
天下沒有普適的模型，按需調(diào)整
當然，以上占比只是一個參考比例，并不能一概而論。
家庭的資產(chǎn)配置需要根據(jù)人生階段、收入狀況、資產(chǎn)狀況、增值預期、風險能力和投資經(jīng)驗各個維度進行考慮。
即便同一個人，在不同年齡階段家庭資產(chǎn)配置思路也是不一樣的。風險投資偏好會隨著年齡變化而變化，一般來說，年齡越大的人，投資普遍偏保守，而年輕人投資普遍偏向高風險，更為激進。
比如作為一個剛畢業(yè)的大學生和已經(jīng)工作了10年的上班族之間的配置方式肯定是完全不同的。因此在具體的考慮如何配置自己的資產(chǎn)的時候，也需要根據(jù)自己的具體的情況進行調(diào)整、設計。
畢竟沒有哪一個資產(chǎn)配置模型能夠適用于所有人，而不同的個體和家庭的具體情況也是千差萬別的。
各個賬戶對應的投資渠道
第一類賬戶：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。
第二類賬戶：一定是保險。意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發(fā)的大開支。
第三類賬戶：重在收益。如股票、基金、房產(chǎn)等。風險和收益一定是并存的，高收益意味著高風險。
比如，大家耳熟能詳?shù)母鞣N p2p 跑路事件，不就是因為投資者一味追求高收益的結(jié)果么，你看中了人家的收益，卻不知道人家看中的是你的本金。還是那句老話，投資有風險，入市需謹慎！
第四類賬戶：保本升值，本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長。以債券、信托、分紅險的養(yǎng)老金、子女教育金等。
保險的配置
通過上面的描述，我們在第二類賬戶和第四類賬戶中其實都可以看到保險的身影。個人覺得，杠杠賬戶中的保險一定是需要配置的。而且一定是優(yōu)先于第四類賬戶中的分紅險，養(yǎng)老年金險，教育年金的。
這3種保險必須早做準備：
意外險（必須買）
這就是由于意外的特殊性決定的，不知道它什么時候會來，不知道它會帶來什么樣的后果。面對意外，還能怎么辦，只能盡早的買好保險！普通人，買一份一般的意外險，只要稍微交點保費，就能帶來很高的保額！職業(yè)特殊的，好好規(guī)劃一下，給家庭帶來更多保障！重疾險（必須買）
為什么國家會花大力氣推廣大病保險，就是因為近年來重大疾病的發(fā)病率越來越高。一方面，重大疾病發(fā)病率高；另一方面，治療費用居高不下，因此，國家希望通過保險來解決醫(yī)療費用問題。
對于普通居民來講，僅僅依靠社保及大病保險是不夠的，更需要為自己和家人補充一些商業(yè)重疾險。目前市面上的重疾保險，都是一般家庭完全有能力消費的，不存在買不買得起的問題，只有夠不夠重視、想不想買的問題！
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養(yǎng)老險（早做準備）
誰都會變老，這是無可爭議的事實！但是老年生活怎么過，卻取決于今天的決定。有一句話是這么說的，“我們都老得太快，卻聰明得太遲”！說得就是很多人，可以規(guī)劃養(yǎng)老的時候，沒有規(guī)劃，等到老了，意識到這個問題了，卻來不及了！
這三種保險，不存在需不需要的問題，只存在買多買少的問題，早規(guī)劃，早受益，值得考慮！
結(jié)論：
保險，不僅僅是人們理解的XX保險產(chǎn)品，其實保險是整個家庭資產(chǎn)配置中很重要的一部分，而且是不可或缺的一部分。
充分運用好保險的杠桿作用，才能真正起到保障的作用。
保險就是平時不用錢、急時急用錢，小錢變大錢、保費變保額、黃土變黃金。保險就是平時為意外所做的準備、年輕時為年老時所做的準備、健康時為生病時所做的準備！
