15年二胎政策突如其來

各路門派各號網站信息報道三句離不開“二”字

吃瓜群眾也一哄而起

為什么要用一哄而起？

什么是一哄而起？

就是沒有經過大腦就草率執行

為什么這么講？

因為事實就是這樣

很多家庭跟風搶先跟隨政策腳步，“切實”把政策落實，這一類要頒發“優秀國民獎”啊！那么二胎到底好不好，因人而異，家庭條件家庭情況不同，結論當然不能一概而論，這里萌主不發表個人看法

但是很多家庭生完二胎又苦惱了，人多買保險難啊，家庭經濟不太好啊，原本兩夫婦買保險這事就夠燒腦了啊，又或者本來三個人的保費預算就勉勉強強剛剛好的啦，現在多了二寶，那保障怎么搞？

先談談大人的保障，是該擱淺呢？還是更加重要？

有一個孩子的時候，我們很多家長都要先給孩子買保險，大人就是裸奔，很多大人認為：“孩子是我的心肝，我買保險正是為了孩子，所以，我要幫為寶寶多買些保險。”然而這種觀念是錯誤的！

保險最應該保的是“發生事故后對家庭造成損失比較大的人”，這里的損失指的是經濟，不是情感。說難聽點，孩子沒了，對父母經濟收入影響不大，但家庭經濟支柱要是罹患疾病或是身故都會導致家庭的收入驟減甚至歸零。家庭經濟收入陷入這種狀態之后，還拿什么撫養孩子？家中老人怎么贍養？這才是最致命的問題

所以在做家庭保險配置的時候，給寶寶買保險首先必須是家庭經濟支柱的保險買齊了，總預算的分配時大人要遠高于寶寶，其次才考慮寶寶的保險，畢竟爸爸媽媽才是寶寶健康成長的最大保障。不能因為只舍得給寶寶花錢，于是大把錢都花在寶寶的保險上，而大人卻沒有多少錢去買保障，只能“裸奔”，畢竟大人遇到的疾病或身故風險要比寶寶高很多。

大人的存在就是孩子成長最大的保障。有了兩個孩子以后，大人的家庭責任就更重了，大人的保險尤其是經濟支柱更是萬萬不能忽視，盡管寶寶是爸爸媽媽的心頭肉，但家庭經濟支柱的才是整個家庭保障的重中之重，一旦大人出險重疾或身故，將會給整個家庭的正常生活帶來毀滅性的打擊

保險不能讓風險不發生，但是可以在風險發生時獲得經濟上面的補償，以保證家庭生活不受如果預算有限，我們至少要保證孩子成年前的生活！買定期保險也要把保額買足！尤其是壽險的重要程度大大增加，有錢的可以買終身壽險，沒錢的也要買定期壽險，保額應該比一個孩子的時候更高，大人的存在就是孩子成長最大的保障，我們至少要保證在孩子成年前大人所有的身故、疾病風險要考慮完善。

再談談二寶的保障問題，是不是要一模一樣配置？

那么很多爸爸媽媽就覺得手心手背都是肉，為了以示公平，兩個孩子的保險是不是要一模一樣地配置呢？

不是的

有兩個孩子的保險預算壓力是要比一個孩子時要大得多，一般來講，一個家庭的總體保費預算在一定的時間段內是一定的，有兩個孩子家庭責任更重大，所以大人的保險必不可少，能留給寶寶的預算就不是很多了，如果分成兩個寶寶，一分錢就得掰成兩半花，設計保險方案就相當的有技巧了。具體看以下三個方面

第一：保額買多少？

我們首先要考慮在家庭保險總預算中給大人配齊了保障之后還能剩多少預算，這就是兩個寶寶的保險總預算，不管預算是多是少，我們都需要給寶寶準備至少50萬保額的重疾保障和50萬以上的醫療保障。

第二：重疾怎么買？

很多生二寶的家庭大寶寶都已經買了保險了，我們就要計算大寶的保險是否能滿足剛剛上面所說的保障額度，花了多少錢，占兩個寶寶總預算的多少。如果大寶的保險本身質量不錯，比如一年5000交費20年，有50萬的重疾保障，如果預算充足那么可以給二寶復制一套，如果大寶買完以后預算已經沒剩多少了，二寶可以選擇定期重疾；如果大寶的保險本身質量比較差，比如50萬的保額一年要花8000塊，那么錯誤就不能犯第二回了，就要考慮做更換，才能保證兩個孩子都買到足夠的保障，當然如果預算很充足的話，大寶的可以繼續持有，二寶則選擇更好的產品。

第三：意外險和醫療險怎么搭配？

寶寶的意外險和醫療險的需求是分年齡段的，寶寶2歲以下的時候生病較多，醫療險要配置完整，低免賠額的高免賠額的都要有，做分段保障；上幼兒園以后生病的概率就比較低了，可以只保留高免賠額的醫療險，增加意外險的保障，以應付孩子經常的磕磕碰碰。

總之，對于二胎家庭的保險保障問題來說，大人的保障更加要做好，經濟支柱的保障問題更是至關重要，大人是寶寶最重要的保障！

來源：?Dr大萌萌