轉(zhuǎn)眼又到了賬單最后還款日,老婆看著分期的頁面躊躇了半天,來咨詢下我的意見。我們先來看下:
本期應(yīng)還款本金余額為4830.31元,花唄讓我們可以分別按3、6、9、12期分期償還。好,讓我們來算下實(shí)際利率有多少(天下沒有免費(fèi)的午餐,做分期肯定要收分期的費(fèi)用)。我們以分3期為例,其中每期手續(xù)費(fèi)40.25元,加上本金就是1650.35元,我們把40.25/4830.31=0.83%,年化后為10%,不低哦,基本是余額寶收益率的3-4倍,如果你的閑錢是投資在余額寶等理財產(chǎn)品的話,果斷不分期哦。可惜,鬼故事還沒結(jié)束。我們剛才的算法忽略了一個事實(shí),丫的我的本金是每個月等額在還,也就是我并沒有一直借4830.31元!事實(shí)上,4830.31元我只借了一個月,第二個月我借了3179.96元(4830.31-1650.35),第三個月我借了1529.61元,我們簡單按照算術(shù)平均余額計算的話,年化利率水平飆到了20%!(實(shí)際用加權(quán)平均數(shù)算的話在1.5x的樣子)
所以,分期付款的真實(shí)利率并不如它想象中的那么低哦。選擇建議:1)對于有支付能力,且閑置資金的生息能力低于15-20%的朋友們,不建議選擇分期付款。2)對于有支付能力,但閑置資金的生息能力超過20%的,建議選擇分期付款。
3)此外,分期付款很大一部分受眾群體是無支付能力的人們(以學(xué)生、初級白領(lǐng)等為主),為了提前消費(fèi)一些高價產(chǎn)品,不太在乎支付高昂的分期費(fèi)用,這個原理上和房貸差不多,不過房貸要便宜很多罷了。
另外,分期支付作為一種現(xiàn)代的金融支付手段,已和產(chǎn)品、服務(wù)深度結(jié)合在一起。我們現(xiàn)在經(jīng)常能聽到諸如買車免息分期、家具免息分期、家電免息分期等等,其實(shí)很多都計算在銷售成本里啦,算是一種促銷方式吧~ 筆者也用過一次分期支付,購買了最新款的iphone7,免息分期,因?yàn)楣P者沒能力買到折扣機(jī),所以選擇免息分期還是劃算的。