轉(zhuǎn)眼又到了賬單最后還款日，老婆看著分期的頁面躊躇了半天，來咨詢下我的意見。我們先來看下：
本期應(yīng)還款本金余額為4830.31元，花唄讓我們可以分別按3、6、9、12期分期償還。好，讓我們來算下實(shí)際利率有多少（天下沒有免費(fèi)的午餐，做分期肯定要收分期的費(fèi)用）。我們以分3期為例，其中每期手續(xù)費(fèi)40.25元，加上本金就是1650.35元，我們把40.25/4830.31=0.83%，年化后為10%，不低哦，基本是余額寶收益率的3-4倍，如果你的閑錢是投資在余額寶等理財產(chǎn)品的話，果斷不分期哦。可惜，鬼故事還沒結(jié)束。我們剛才的算法忽略了一個事實(shí)，丫的我的本金是每個月等額在還，也就是我并沒有一直借4830.31元！事實(shí)上，4830.31元我只借了一個月，第二個月我借了3179.96元（4830.31-1650.35），第三個月我借了1529.61元，我們簡單按照算術(shù)平均余額計算的話，年化利率水平飆到了20%！（實(shí)際用加權(quán)平均數(shù)算的話在1.5x的樣子）
所以，分期付款的真實(shí)利率并不如它想象中的那么低哦。選擇建議：1）對于有支付能力，且閑置資金的生息能力低于15-20%的朋友們，不建議選擇分期付款。2）對于有支付能力，但閑置資金的生息能力超過20%的，建議選擇分期付款。
3）此外，分期付款很大一部分受眾群體是無支付能力的人們（以學(xué)生、初級白領(lǐng)等為主），為了提前消費(fèi)一些高價產(chǎn)品，不太在乎支付高昂的分期費(fèi)用，這個原理上和房貸差不多，不過房貸要便宜很多罷了。
另外，分期支付作為一種現(xiàn)代的金融支付手段，已和產(chǎn)品、服務(wù)深度結(jié)合在一起。我們現(xiàn)在經(jīng)常能聽到諸如買車免息分期、家具免息分期、家電免息分期等等，其實(shí)很多都計算在銷售成本里啦，算是一種促銷方式吧～ 筆者也用過一次分期支付，購買了最新款的iphone7，免息分期，因?yàn)楣P者沒能力買到折扣機(jī)，所以選擇免息分期還是劃算的。
