這次調(diào)整的政策背景是什么呢，下面進(jìn)行解讀一下；
保監(jiān)會(huì)發(fā)第76號(hào)，《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》這個(gè)通知里發(fā)布的是關(guān)于保險(xiǎn)，信資，信保的問題；在過往，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品在設(shè)計(jì)，銷售過程中，我們明顯感覺到保險(xiǎn)產(chǎn)品的資產(chǎn)功能過強(qiáng)，保障功能過弱，所以為了提高保險(xiǎn)的保障功能，維護(hù)客戶的合法權(quán)益，重要的是促進(jìn)人身保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展，才出臺(tái)了這樣的一個(gè)規(guī)定。
就調(diào)整而言，此次規(guī)則具體實(shí)施的內(nèi)容有哪些呢，對(duì)個(gè)人客戶有哪些影響呢？
一、此次調(diào)整僅對(duì)個(gè)人的定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人護(hù)理產(chǎn)品，僅限這四種保險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整；
什么是定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、個(gè)人終身壽險(xiǎn)、個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)呢？
定期壽險(xiǎn)：指在一定期內(nèi)，以人的壽命為標(biāo)的保險(xiǎn)；兩全保險(xiǎn)：保到一個(gè)階段，如果發(fā)生生故就是賠付保額，如果沒有發(fā)生生故，滿期就會(huì)返還保額；個(gè)人終身壽：保一輩子，只要生故就會(huì)賠付；個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)：全殘的情況下，會(huì)獲得按月或按年付的一筆保險(xiǎn)金；
只有這幾種保險(xiǎn)，賠付給客戶的錢和已交保費(fèi)對(duì)應(yīng)的比例較之前要提高很多；比如說，到達(dá)年齡18-40周歲之間，這個(gè)比例的下線就是160%，過往，我們有的時(shí)候感覺，我們投入保額實(shí)際與我們交的錢差不多；杠桿作用比較??；這一次調(diào)整，是加大了杠桿作用，提高了保險(xiǎn)保障作用；41-60周歲，他的比例下線是140%，61歲以上120%；4月1號(hào)以上，購買定期壽、兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人護(hù)產(chǎn)品，所投入的保費(fèi)與保險(xiǎn)的保障的差額加大；
二、此次調(diào)整對(duì)將來的重大疾病保險(xiǎn)有什么影響呢？
我們現(xiàn)在所銷售的重大疾病保險(xiǎn)，本身是由兩個(gè)產(chǎn)品組合而成的，主險(xiǎn)通常就是終身壽險(xiǎn)或者兩全保險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)；附加險(xiǎn)才是重大疾病保險(xiǎn)，將來購買的重大疾病保險(xiǎn)，將來的保額與所交保費(fèi)也要面臨著這樣的限制，能否看到將來的保費(fèi)調(diào)整與現(xiàn)在相比較而言呢？
從整體而言的話，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的保障功能提高的情況，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)提高；預(yù)期費(fèi)用率，預(yù)期死亡率都會(huì)提高，會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品在一定程度的漲價(jià)；這個(gè)4月1號(hào)的產(chǎn)品也可以看得到；
三、那以后預(yù)期所交保費(fèi)與死亡保額的比例不是提高了嗎？
1、比例差額提高，并不代表每所交保費(fèi)減少，不排除個(gè)別產(chǎn)品和個(gè)別公司由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要保費(fèi)維持不變或是減少；
2、第二條講的保險(xiǎn)公司的精算師不要亂來，設(shè)計(jì)產(chǎn)品；費(fèi)率的收取，一定要合理，現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，為了滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，少收保費(fèi)，這樣導(dǎo)致實(shí)際經(jīng)營中會(huì)面臨著虧損的風(fēng)險(xiǎn)，這樣的將來不會(huì)保監(jiān)會(huì)的審批與備案了，這條有利人生保險(xiǎn)合理的競(jìng)爭(zhēng)，避免不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)；
3、第四條，對(duì)于我們的客戶影響也比較大，過往我們能從保單中拿出90%，95%的現(xiàn)金流出來周轉(zhuǎn)，以后就不允許了，最就只有80%了，特別是養(yǎng)老產(chǎn)品，年金產(chǎn)品、大額理財(cái)產(chǎn)品的一些資金周轉(zhuǎn)率要求比較高一些。
4、對(duì)中短存續(xù)期的產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)整和要求，什么叫中短存續(xù)期產(chǎn)品？要點(diǎn)有兩點(diǎn)，第一、前4年退保沒有任何的損失，二是5年就可能全部退保了，以前通過互聯(lián)網(wǎng)、銀行渠道等很多種方式銷售的萬能險(xiǎn)、壽險(xiǎn)啊，為了追求保費(fèi)的規(guī)模、短期收益，過往的產(chǎn)品都是長期收益的，這樣的產(chǎn)品都是違避了保險(xiǎn)的保障功能，退保沒有損失、期限在5年內(nèi)，沒有任何保障，這樣的產(chǎn)品很多保險(xiǎn)公司后發(fā)之人開發(fā)這樣的產(chǎn)品去圈很多錢對(duì)上市公司進(jìn)行控股，之前媒體也有過大量的報(bào)道。這樣事情持續(xù)發(fā)孝，保監(jiān)會(huì)才會(huì)叫停，這樣的存續(xù)期的產(chǎn)品以后就不會(huì)再有了。
5、要完成保險(xiǎn)信保不信資的問題，整個(gè)文件是對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提出了很大的要求；并且在2017年4月1日以前不符合保監(jiān)會(huì)要求的產(chǎn)品全部停售。
總結(jié)：
第一、以后對(duì)于客戶購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能會(huì)提高，保費(fèi)會(huì)不會(huì)提高，這個(gè)不一定的，要根據(jù)保險(xiǎn)公司不同的情況而定
第二、未來資金融通的比例肯定會(huì)下降，相對(duì)于現(xiàn)在而言；如果您對(duì)這一點(diǎn)看中的話，一定要現(xiàn)在購買產(chǎn)品；
第三、對(duì)于中短存續(xù)產(chǎn)品也會(huì)陸續(xù)退市下架，在這方面有需求的也需要抓緊時(shí)間購買，由于是中短期的，只能解決5以內(nèi)的保障問題，我們也不建議客戶大量擁有這樣的保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)之所以停售就是因?yàn)樗x保險(xiǎn)保障的功能，更多的資金融通的功能，也是國家反洗錢的一個(gè)重要的要求；
第四、重大疾病保險(xiǎn)在停售后會(huì)是怎么樣，首先保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)過往的產(chǎn)品重新做一次調(diào)整，不排除漲價(jià)的可能，當(dāng)然了疾病的種類也會(huì)增加，會(huì)讓我們的客戶感覺到投入的多，得到的保障就會(huì)多。
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