小白理財進階之路Ⅰ——舍費爾的資產配置理念

作者簡介:

博多·舍費爾是歐洲最負盛名的金錢教練,被譽為“歐洲巴菲特”。

著作簡介:

博多的《小狗錢錢》和《財務自由之路》系列書籍都是全球暢銷書。《小狗錢錢》有兩部,第一部寫得非常好,作者用講故事的形式傳遞了他的理財觀,可讀性強,老少皆宜;至于第二部,個人覺得跟第一部相比差了些,故事拖沓,呈現的觀點不強。
《財務自由之路》系列有三部,第一部《7年賺到你的第一個100w》重在傳授觀念,主要是兩個方面,自我提升和投資體系建設;自我提升在第二部《3年內讓你的個人資產翻一番》中展開,內容包括選擇適合自己的領域,找到適合自己的工作,為自己爭取升職加薪,把自己定義成專家、打造自己的企業等;投資理念部分在第三部《理財大師為你量身定制的投資組合體系》中展開,系統介紹了如何建立一個適合自己的穩定的投資體系,包括資產的配置、各類投資方式的特點、如何選擇投資的基金等。

核心觀點:

不要為了錢而工作,要讓錢為自己工作。借用作者形象的描述,財務自由就是喂肥一只能下金蛋的鵝,然后靠金蛋來生活。用公式來描述,財務自由度=理財收入÷日常開銷×100%,如果財務自由度達到100%,就意味著你不需要工作,也能滿足生活需求。

資產配置體系:

概念區分:

  1. 債務與投資。主要看財富的流向,財富如果流向你,就是投資,財富遠離你,就是負債。
  2. 投資與投機。投資者在買入之初就定期獲得收益,而投機者不能,概括來說就是 “投資者賺錢,投機者贏錢” 。舉個栗子,投資不動產和創辦公司是投資行為,而購買股票和股票基金(以賺取股息為目的的購買除外)則是投機行為。
  3. 貨幣資產和有形資產。簡單持有貨幣資產無法增長財富,比如投資貨幣基金和一些銀行理財,受到通貨膨脹(正常情況下通脹平均每年2-3%)的影響,你的資金購買力并沒有增強。而有形資產(如不動產、企業投資份額、股票和股票基金等)可以抵抗通脹,使你的財富進一步積累。

資產配置三步走

重點來了,如何通過資產配置實現財務自由呢?首先你必須開始存錢,每月工資的10%—20%,如果漲薪再加漲幅的50%。用存下來的這些錢,按照下圖的三步走戰略來進行資產配置:

圖片來源:《財務自由之路I》

  1. 財務保障。留下能支撐自己生活6-12個月的錢作為避險基金,放在安全穩妥的貨幣基金或者銀行理財中,這部分錢無論如何不要動,也不要拿去投資。
  2. 財務安全。在財務保障倉蓄滿的情況下,多余的錢開始投資。一部分錢用于低風險低收益的貨幣資產投資,另一部分錢用于中高風險的有形資產投資。財務安全倉中的錢建議長期投資(5年起),收益更穩定,不要把財務安全倉的錢放到投機項目中!
  3. 財務自由。實現財務安全之后,抽取一部分錢來實現財務自由,尋找收益高于更高的項目去投資(當然也伴隨著更高的風險,如股票型基金)。

對于三步中資產配置的推薦比例為,低風險:中風險(債券或穩健型基金):高風險(混合型或股票型基金)=40:40:20。實際理財中,想要獲取更高收益,可以適當增加高風險投資的比例,但也要設置上限,一般來說,股票和股票基金的最高比例=100-年齡

小結

通過投資理財來增加財富,主要受到本金、利率和時間三大因素的影響,如果按照平均年收益率8%計算的話,月收益率是0.67%,想要用理財收益cover每月支出,即本金×0.67%=月支出,大約需要先攢夠150倍的月支出作為你的本金。堅持這套投資體系下來,20年能夠實現財務自由不是夢,但是大多數人可能不愿意付出這么長的時間,如果想要縮短時間的話,就要增加本金或者提高收益率。我將在下一篇文章中總結費舍爾在《財務自由之路Ⅲ》中的更為詳細的投資配置和原則。

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