拿工薪, 三十幾歲你也能賺到600萬(wàn)

作者:安德魯·哈勒姆[加拿大]

當(dāng)市場(chǎng)中每一個(gè)人都在避開購(gòu)買這些資產(chǎn)的時(shí)候,往往是股票價(jià)格最便宜的時(shí)候。要懂得在人聲鼎沸時(shí)離場(chǎng),在一片黑暗時(shí)進(jìn)場(chǎng),這才是真正的高拋低吸。

絕大多數(shù)理財(cái)規(guī)劃師不會(huì)真正在乎你的利益,不管他們表面上對(duì)你多么親切友善。金融服務(wù)業(yè)的根本目標(biāo)就是賺錢——為他們自己賺錢,而不是為你。

在追求財(cái)富和實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立的道路上,很多人都會(huì)犯一個(gè)愚蠢的錯(cuò)誤:喜歡營(yíng)造讓自己看上去有錢的幻覺,而不是做一個(gè)真正的有錢人。你在購(gòu)買汽車時(shí)省下的每一分錢(更不用說(shuō)你把買汽車的錢存進(jìn)銀行帶來(lái)的利息了),最終都會(huì)變成你積累財(cái)富的投資。

在買汽車的時(shí)候一定要想想轉(zhuǎn)手的價(jià)格,新汽車的大部分貶值都攤在第一年。不要買新車,最好買一輛已由別人承擔(dān)了折舊和貶值的二手車。

如果你正在考慮購(gòu)置一棟房產(chǎn),先算一算如果利率翻倍自己還能不能還得起。如果還可以承受,那就去買房吧。

美國(guó)學(xué)者的研究也表明,大多數(shù)千萬(wàn)富翁的財(cái)富并不是來(lái)自繼承,這與我們的想象截然不同。在這些接受調(diào)查的富翁中,超過(guò)80%的人屬于白手起家。在收入最高峰階段,接受父母幫助者擁有的財(cái)產(chǎn)更有可能少于未接受任何自助者。也就是說(shuō),接受財(cái)產(chǎn)施予阻礙了他們獨(dú)立創(chuàng)造財(cái)富的能力。每一個(gè)父母都希望幫助自己的孩子,但把錢財(cái)留給那些還沒學(xué)會(huì)賺錢的孩子會(huì)發(fā)生什么:這些錢財(cái)必定被他們揮霍殆盡。

只需持有如下三種指數(shù)基金,你就可以讓自己的投資對(duì)象覆蓋全球所有股市:一只本國(guó)股市指數(shù)基金(對(duì)美國(guó)而言,它就是美國(guó)指數(shù);對(duì)加拿大來(lái)說(shuō),它就是加拿大指數(shù));一只全球股市指數(shù)基金(包含全球股市的多種國(guó)際股票);一只政府債券市場(chǎng)指數(shù)基金(這是你借給政府的錢,可以享受有擔(dān)保的穩(wěn)定利息)。

務(wù)必遠(yuǎn)離理財(cái)服務(wù)行業(yè),盡量投資于指數(shù)基金。

把數(shù)額可觀的基金管理費(fèi)、年費(fèi)、教育成本、銷售傭金和稅收考慮進(jìn)你的投資賬戶,并盡可能地減少和避開這些費(fèi)用。關(guān)注收益率,但把重點(diǎn)放到扣除各項(xiàng)費(fèi)用后的稅后收益,這才是你真正的回報(bào)率和最終的收益。

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如果你能學(xué)會(huì)定期投資于指數(shù),并且在牛市和熊市都能鎮(zhèn)定自若,那么你的財(cái)富注定會(huì)不斷增加。

要打造合理的多樣化投資賬戶,最簡(jiǎn)單的方法就是借助于股票及債券指數(shù)基金。債券不會(huì)像股票那樣輕易貶值。債券的價(jià)值更穩(wěn)定,價(jià)格變化更緩慢,因而也是投資組合中最值得信賴的組成部分。采用“定期定額投資”法,并隨著年齡的增長(zhǎng),增加債券市場(chǎng)指數(shù)基金的比例。

股市就像是被繩子牽著的狗。如果股市在幾年內(nèi)的增長(zhǎng)速度達(dá)到企業(yè)盈利的兩倍,那么,它必然要等待企業(yè)盈利的增長(zhǎng)速度趕上來(lái),或是迅速下跌以實(shí)現(xiàn)同步。在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)股價(jià)可能會(huì)圍繞企業(yè)利潤(rùn)呈現(xiàn)大幅波動(dòng),但歸根到底還是不可能與企業(yè)利潤(rùn)徹底背離。股市的價(jià)格增長(zhǎng)與股票所代表企業(yè)的盈利增長(zhǎng)直接相關(guān)。

最安全的債券是高度工業(yè)化國(guó)家發(fā)行的政府債券。政府債券指數(shù)會(huì)根據(jù)通貨膨脹率調(diào)整利率水平,因而具有保值功能,而且你可以根據(jù)自己的情況隨時(shí)出售這些債券。

公司債券支付的利息越高,與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)也越高。如果你想為自己的錢找一個(gè)安全的避風(fēng)港,把它們投到短期政府債券或是信用等級(jí)較高的短期公司債券是比較好的選擇。購(gòu)買期限較短的債券(如期限為一到三年的債券),要比購(gòu)買期限較長(zhǎng)的債券(如十年期的債券)更劃算,也更明智。在短期證券到期時(shí),你可以收回資金,之后,你就可以購(gòu)買其他利率較高的短期債券。

在通貨膨脹率和利率上漲時(shí),債券價(jià)格就會(huì)下跌。經(jīng)驗(yàn)表明,債券在全部投資中的比例應(yīng)與投資者的年齡相近。如果你想建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的組合,則可以用年齡-20來(lái)確定債券比例。例如,一個(gè)50歲的人可以將投資組合中的債權(quán)比例確定為30%到50%。

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如果投資者在退休之后依舊擁有充裕收入,他們就可以選擇風(fēng)險(xiǎn)/收益比更高的理財(cái)產(chǎn)品。

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根據(jù)上圖,如果按月向賬戶增加投資的話只需買進(jìn)比例相對(duì)較低的指數(shù),從而保證全部資產(chǎn)在這三只指數(shù)之間的平均分配。

為你的投資組合制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木庠瓌t可以有效消除主觀臆斷,強(qiáng)制你擺脫情緒心理的影響。

沒有人知道股市和債券市場(chǎng)在未來(lái)5年、10年、20年甚至30年后的表現(xiàn)會(huì)怎樣。但我們至少可以肯定一件事:只有擁有了一個(gè)多元化投資的指數(shù)基金賬戶,你就能打敗90%的理財(cái)顧問。

警惕并抵制“快速致富經(jīng)”和投資雜志,因?yàn)樗麄儾贿^(guò)是吸金陷阱、廣告商的促銷渠道。

除了遠(yuǎn)離薦股報(bào)告外,還要抵御高利率公司債券的誘惑。毫無(wú)疑問,我們應(yīng)盡量別投資這種債券。如果一家公司的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問題,他就很難從銀行獲得貸款,此時(shí),他可能會(huì)以較高的利息率來(lái)吸引喜歡冒險(xiǎn)的投資者。但這往往蘊(yùn)藏著危險(xiǎn):一旦企業(yè)陷入財(cái)務(wù)危機(jī),他自然也就無(wú)力償付利息。更糟糕的是,你甚至連本錢都無(wú)法收回。支付高利息的債券因?yàn)槿狈Ψ€(wěn)健的財(cái)務(wù)保障,被稱為垃圾債券。

不管你最初曾經(jīng)取得怎樣的成績(jī),都不要一廂情愿的以為自己可以輕而易舉地跑贏大盤,你只能把整個(gè)組合的一個(gè)小部分分配給個(gè)股。

一般來(lái)說(shuō)交易頻率越高,扣除稅費(fèi)之后的盈利所得就越低。

只了解一家企業(yè)的基本業(yè)務(wù)以及它所創(chuàng)造的銷售額還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,我們還需要深刻了解這家企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)方式。既使是一只廣受市場(chǎng)推崇的股票,譬如當(dāng)下科技股中的寵兒蘋果公司,如果你對(duì)它缺乏深刻的了解,最好的選擇一就是敬而遠(yuǎn)之。

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盡管我認(rèn)為股票投資者應(yīng)長(zhǎng)期持有買進(jìn)的股票,但在某些情況下拋出是更明智的選擇:公司的經(jīng)營(yíng)偏離其核心業(yè)務(wù)時(shí);股票明顯股價(jià)過(guò)高時(shí)。在買進(jìn)價(jià)格合理的前提下,你持有的股票上漲速度要跟隨企業(yè)盈利能力增長(zhǎng),這樣的投資才是安全且可持續(xù)的。總體而言,你的投資賬戶交易的頻率越低,盈利也就越高。

首先要盡量選擇那些業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單、可預(yù)測(cè)性較強(qiáng)的企業(yè),然后再?gòu)闹羞x出經(jīng)營(yíng)高效、最有可能經(jīng)得住時(shí)間檢驗(yàn)的佼佼者。此外,還要考慮金融海嘯可能給它帶來(lái)的影響。

喜說(shuō):

書中這幾個(gè)觀點(diǎn)令我印象深刻:

1.買二手車(一直以來(lái)都有誤區(qū),覺得新車體面又好,讀完此本覺得只是自己虛榮心作祟,雖然我現(xiàn)在還無(wú)車:) );

2.高拋低吸,股價(jià)越低,越要買入,而不是跟風(fēng)拋出;

3.不要給予別人錢財(cái)(尤其指子女),而應(yīng)讓他們白手起家(這點(diǎn)正確與否待定);

4.購(gòu)入指數(shù)基金(三種,見上面圖表解說(shuō));

5.股市終究離不開企業(yè)盈利。

——2017.5.14

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