此文引用“By:吳振舉”

1、身故受益人寫“法定”或“法定繼承人”，是否就是沒有指定受益人，理賠金是否就是遺產？

2、在受益人的選擇上，“指定”、“法定”與“被保險人的法定繼承人”作為受益人，有何不同？該如何指導客戶？

實務中，身故保險金受益人的確定有三種方式：

一是選擇“指定”身故受益人”、

一是“法定”方式確定受益人、

一是“被保險人的法定繼承人”作為受益人。

分析如下：

三種方式，都是確定"受益人"合法、有效方式

1、對于“指定”受益人，大家都不陌生，指定給誰就給誰，這也是相對于遺囑而言，保單在分配財產或傳承家族財富時的“對象確定”和“確保給到”、“私密、快捷、少紛爭爭產”的價值所在，也是較為常用的方式。

如，張總想給妻子、年幼的兒子以照顧，就可以采取此“指定”受益人的方式。

若利用“指定”方式，建議充分利用不同“順位”、不同“比例”的架構優勢，作好對受益對象的不同安排。

法條鏈摘要：

《保險法》第三十九條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

《保險法》第四十條 被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。

受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

2、對于“法定”或“被保險人的法定繼承人”為受益人，曾經引發一些誤解。曾經在很長一段時間內，很多人誤認為：采取這兩種方式的話，就是“沒有指定受益人”，理賠金就是遺產，不能隔離被保險人生前債及未來可能開征的遺產稅。

其實，這是既“確定受益人”又和諧家庭關系的重要方式。對于日后想給特定的家庭成員以照顧，但出于眼下復雜（不很和諧）家庭關系的考慮，又不方便“指名道姓”的選擇受益人的投保人，就是很好的選擇。

如，張先生愛自己的現任妻子，也想給自己的父母以保障（甚至其他孩子......），但是婆媳關系不是很融洽（等家庭不和諧）。在不能為父母等進行其他保障的情況下，為自己投保，就可以選擇“法定”或“被保險人的法定繼承人”為受益人的方式，既可以在日后達成照顧家人的目的，也可以“避嫌”，照顧家庭成員之間的關系。

此時若“指名道姓”的“指定”自己父母作為受益人或其中的受益人，當保單呈現于妻子面前的時候，張先生該如何面對“妻子的真實的感受”，相比讀者有所體會吧。

法條摘要：

《保險法司法解釋三》第九條：

當事人對保險合同約定的受益人存在爭議，除投保人、被保險人在保險合同之外另有約定外，按照以下情形分別處理：

（一）受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規定的法定繼承人為受益人；

三種方式下，受益人所得理賠金均非被保險人遺產

通過以上的分析，我們就清楚了，該三種情況下，受益人所得理賠金都不屬于被保險人的遺產，當然就具有隔離被保險人生前債務、稅負，也不用考慮未來可能開征的遺產稅了。

一句話，“指定”受益人，給的是穩穩的愛，“法定”受益人，定的是濃濃的情！