二手房作為房地產公司投資和炒房天團的價格對照標,曾無限提高了人們對房價的預期,導致房價漲幅一波未平一波又起。二手房的這種負面影響,現在終于給監管層發現并采取措施進行監管,我個人從邏輯上進行推測,二手房在未來十年,甚至更長的時間,價格大概率會往下走。下面聽我慢慢分析原因。
一、銀行對個人按揭貸款額度最高控制在32.5%,導致對二手房的貸款不可能像過去一樣毫無限制。
2021年正式執行的房地產貸款集中度管理中,明確規定對于大型金融機構,對于個人按揭貸款額度,最高不能超過32.5%,其它中小型金融機構的個人貸款額度就更小了,因此,個人貸款額度占整個社融的額度,應該在30%以下,而且隨著房地產貸款集中度管理趨嚴,可能會更低。
這意味著,個人住房貸款額度被限制在社融的30%左右,也就是說,一手房按揭貸款和二手房按揭貸款占社融的比例為30%。看到這里,大家想想你看出什么問題了嗎?
對了,既然個人住房按揭額度被限制了,那么從穩房價的角度出發,金融機構更傾向于將有限的個人住房按揭貸款貸給一手房。為什么?因為如果一手房個人住房按揭不了,一手房賣不出去,不僅導致房地產公司破產,導致金融機構形成大量的不良債務,更為重要的是,房地產泡沫破了,誰都承受不起。
因此,金融機構對于一手房的按揭貸款,大概率會提高貸款利息,而對于二手房的按揭貸款,停貸就會成為常態。
二、二手房的按揭貸款被停貸,疊加二手房的掛牌價格被監管和核定,二手房的炒房價值大大下降,也會導致二手房價格會下降。
二手房的按揭貸款被停貸,最直接的結果是二手房沒有人接盤了,擊鼓傳花的游戲玩不下去了,那么在供大于求、二手房賣不出去的情況下,二手房的價格掉頭直下是大概率的事件。這是其一。
其二,二手房的掛牌價格被監管給核定,也就是說,二手房的價格再也不是你想掛牌多少價格,就掛牌多少價格了。有關部門會給你一個指導價,超過這個指導價,就備案不了也過戶不了,因此,二手房的價格只能在這個指導價范圍內浮動了。
大家知道,一旦二手房的價格被監管,它的炒房價值就大大打折扣了,最起碼炒房天團再也不會去通過炒二手房,來提高一手房的價格了。
二手房的掛牌價格被監管和核定,還有一個作用就是堵住房產評估漏洞和稅收漏洞,這幾個漏洞的修補,對于維持房地產秩序是非常有必要的。
舉個例子,一些地方為了做大按揭貸款,往往傾向于將二手房的評估價值做大,這樣,同樣是按揭貸款70%,但是,做大了的二手房評估價值,它的按揭貸款也被提高了;另外,對于賣房的人來說,他傾向于將二手房的評估價值做小,合同價值做小,這樣,他所要繳納的個人所得稅也就小了。
而二手房掛牌價格指導價,將這一切漏洞全部堵住了。
綜上分析,二手房在未來十年,甚至更長的時間,價格大概率會往下走。
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