? ? ? ? ? ? ? ? 保單年檢報(bào)告
尊敬的趙振華先生：
非常感謝您們對(duì)我的信任，并將家庭保單交由我來打理。在分析您們現(xiàn)有保單之前，我簡(jiǎn)單和您們分享關(guān)于家庭理財(cái)規(guī)劃的一些觀念，我認(rèn)為了解和掌握這些知識(shí)非常有必要，它能給您們今后家庭理財(cái)提供一些參考與幫助。
一、家庭必備的四大理財(cái)賬戶
標(biāo)準(zhǔn)普爾（standard &； Poor’s）是成立一百四十多年的一家全球最具影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，專門提供有關(guān)信用評(píng)級(jí)、多年以來，標(biāo)準(zhǔn)普爾一直扮演著市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者的專業(yè)角色，其所提供的各項(xiàng)參考指標(biāo)，更是廣大投資者進(jìn)行重要投資和財(cái)務(wù)決策時(shí)的專業(yè)憑據(jù)和信心保證。標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十幾萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。
第一個(gè)賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)，一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中，用于日常生活的開銷。要注意的是，這個(gè)賬戶一般占家庭資產(chǎn)的10%，不宜過高，因?yàn)樗荒芙o我們創(chuàng)造收益，而且比例過高的話，我們有可能控制不住消費(fèi)，不經(jīng)意就把錢花出去了。
第二個(gè)賬戶是保障賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員萬(wàn)一出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢來保命及補(bǔ)償未來收入的損失。擁有這個(gè)賬戶就像給我們的家庭財(cái)富增加了一道防火墻，是為了讓我們今天更安心更踏實(shí)。這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時(shí)刻，它能保障我們不會(huì)為了急用錢賣車賣房，股票低價(jià)套現(xiàn)，到處借錢。正所謂是寧可一世不用，也不可一日不備。
第三個(gè)賬戶是投資賬戶（風(fēng)險(xiǎn)賬戶），也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。這個(gè)賬戶的特點(diǎn)是高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，用我們最擅長(zhǎng)的方式為家庭賺錢，這個(gè)賬戶常見的資產(chǎn)形式包括股票、投資性房產(chǎn)、企業(yè)等等。這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，無論盈虧對(duì)家庭不能有致命性的打擊，這樣我們才能從容的抉擇。
第四個(gè)賬戶是安全賬戶，也就是保本升值的錢，例如：國(guó)債、信托、分紅型保險(xiǎn)等。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。這賬戶是屬于長(zhǎng)期規(guī)劃的錢，是將來一定要用，并且需要提前準(zhǔn)備的錢。這賬戶最重要的安全性，要能抵御通貨膨脹的侵蝕，收益不一定高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。
以上四個(gè)賬戶，沒有好壞之分，各有其優(yōu)缺點(diǎn)，重要的是合理的配置。俗話說“不要把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”，家庭的理財(cái)應(yīng)遵循整體性、分配合理性、提前規(guī)劃性，只有合理的規(guī)劃，家庭財(cái)富才能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)。我們可以試想一下，如果缺了其中一個(gè)賬戶，我們現(xiàn)在和以后可能會(huì)面臨什么樣的問題?
二、保險(xiǎn)的分類及其在家庭理財(cái)?shù)淖饔?/b>
保險(xiǎn)主要涉及四大賬戶中保障賬戶和安全賬戶的內(nèi)容。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩大類：
1、保障型保險(xiǎn)：主要用于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)完整的保障計(jì)劃應(yīng)包含4大2小的理賠金，分別是：疾病身故保險(xiǎn)金、意外身故保險(xiǎn)金、傷殘保險(xiǎn)金、重疾保險(xiǎn)金、住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、意外醫(yī)療保險(xiǎn)金，其中前面4種保險(xiǎn)利益必須買全，因?yàn)橐坏┌l(fā)生，將給我們和家人帶來沉重的負(fù)擔(dān)。
2、理財(cái)型保險(xiǎn)：主要用于規(guī)劃將來我們要花的錢，如子女的教育金、養(yǎng)老金，規(guī)劃資產(chǎn)保全、財(cái)富傳承等。
三、現(xiàn)有保單分析及建議
? 1、 趙振華：擁有一份平安福和鑫盛保障（具體保險(xiǎn)責(zé)任見附表），這份保障組合計(jì)劃涵蓋了疾病身故，意外身故、意外傷殘，重疾保障，意外醫(yī)療，疾病醫(yī)療共4大2小的保障利益。總體來說，您的的保障方案是比較全面的。
1）保額較低。人身險(xiǎn)的理想保額應(yīng)為年收入的10倍，黃石的基本保險(xiǎn)需求保額為50萬(wàn)元，您的保額現(xiàn)為23萬(wàn)，離基本保額需求差27萬(wàn)元，意外保障22萬(wàn)，也有不足。
2）現(xiàn)醫(yī)療報(bào)銷額度不高（具體保險(xiǎn)責(zé)任見附表），建議補(bǔ)充新版百萬(wàn)醫(yī)療，提高報(bào)銷額度，后顧無憂。
3）沒有養(yǎng)老的規(guī)劃。
? ? ? 建議：1、趁現(xiàn)在年輕、身體好的情況下及時(shí)補(bǔ)充保額，因?yàn)樵侥贻p保費(fèi)越便宜，保險(xiǎn)公司越容易承保。2、可完善住院醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樯绫Ｖ皇亲罨镜谋Ｕ希叨俗≡横t(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)理賠范圍更為廣泛。3、應(yīng)逐步規(guī)劃養(yǎng)老金。
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2、 李小燕：擁有一份平安福和鑫盛保障（具體保險(xiǎn)責(zé)任見附表），這份保障組合計(jì)劃涵蓋了疾病身故，意外身故、意外傷殘，重疾保障，意外醫(yī)療，疾病醫(yī)療共4大2小的保障利益。總體來說，您的的保障方案是比較全面的。
1）保額較低。人身險(xiǎn)的理想保額應(yīng)為年收入的10倍，黃石的基本保險(xiǎn)需求保額為50萬(wàn)元，您的保額現(xiàn)為26.6萬(wàn)，離基本保額需求差23.4萬(wàn)元，意外保障17萬(wàn)，也有不足。
2）醫(yī)療報(bào)銷額度不高（具體保險(xiǎn)責(zé)任見附表），建議補(bǔ)充新版百萬(wàn)醫(yī)療，提高報(bào)銷額度，后顧無憂。
3）沒有養(yǎng)老的規(guī)劃。
? 建議：1、趁現(xiàn)在年輕、身體好的情況下及時(shí)補(bǔ)充保額，因?yàn)樵侥贻p保費(fèi)越便宜，保險(xiǎn)公司越容易承保。2、可完善住院醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樯绫Ｖ皇亲罨镜谋Ｕ希叨俗≡横t(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)理賠范圍更為廣泛。3、應(yīng)逐步規(guī)劃養(yǎng)老金。
3、 趙泓錦：擁有一份平安福、智慧星和少兒綜合醫(yī)療保障（具體保險(xiǎn)責(zé)任見附表），這套保障組合計(jì)劃涵蓋了疾病身故，意外身故、意外傷殘，重疾保障，意外醫(yī)療，疾病醫(yī)療共4大2小的保障利益。總體來說，您的的保障方案是比較全面的，智慧星有理財(cái)功能，但2018年1月份取出了1.5萬(wàn)，后期應(yīng)及時(shí)存入，才能享有后期理財(cái)養(yǎng)老功能。
1）保額較低，黃石的基本保險(xiǎn)需求保額為50萬(wàn)元，您的保額現(xiàn)為25萬(wàn)，離基本保額需求差25萬(wàn)元，意外保障15萬(wàn)，也有不足。
2）醫(yī)療報(bào)銷最高一年6萬(wàn)，建議補(bǔ)充新版百萬(wàn)醫(yī)療，提高報(bào)銷額度，后顧無憂
3）提高理財(cái)養(yǎng)老的規(guī)劃。
4、趙梓成：擁有一份平安福和少兒綜合醫(yī)療保障（具體保險(xiǎn)責(zé)任見附表），這份保障組合計(jì)劃涵蓋了疾病身故，意外身故、意外傷殘，重疾保障，意外醫(yī)療，疾病醫(yī)療共4大2小的保障利益。總體來說，您的的保障方案是比較全面的。
1）保額較低。黃石的基本保險(xiǎn)需求保額為50萬(wàn)元，您的保額現(xiàn)為15萬(wàn)，離基本保額需求差35萬(wàn)元，意外保障15萬(wàn)，也有不足。
2）醫(yī)療報(bào)銷最高一年6萬(wàn)，建議補(bǔ)充新版百萬(wàn)醫(yī)療，提高報(bào)銷額度，后顧無憂
3）提高理財(cái)養(yǎng)老的規(guī)劃。
建議：1、及時(shí)補(bǔ)充保額，保證基本保險(xiǎn)需求。2、可完善住院醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樯绫Ｖ皇亲罨镜谋Ｕ希叨俗≡横t(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)理賠范圍更為廣泛。3、應(yīng)逐步規(guī)劃養(yǎng)老金
據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)，人的一生中罹患重大疾病的可能性高達(dá)72%；如果一個(gè)人真的要罹患重大疾病，有三筆錢是注定逃不掉的：醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、收入損失費(fèi)。
重疾要面對(duì)的三筆錢
第一筆錢：醫(yī)療費(fèi)
第二筆錢：康復(fù)費(fèi)
第三筆錢：收入損失費(fèi)
醫(yī)療費(fèi)用，我們通常可以用社保、醫(yī)保來應(yīng)對(duì)，那康復(fù)費(fèi)跟收入損失費(fèi)呢？這兩筆錢是沒人給你買單的。一個(gè)家庭中有人罹患重疾之后，不管你是貧窮還是富裕，不管你是公務(wù)員還是農(nóng)民，任何的社會(huì)、單位或者組織都不會(huì)為你的康復(fù)費(fèi)和收入損失費(fèi)買單。
人體有8大系統(tǒng)，36個(gè)重要器官，206塊骨頭，23萬(wàn)億個(gè)細(xì)胞，除了頭發(fā)不會(huì)病變以外，其余都是有可能病變的，而且病變的可能性幾乎是百分之百，所以，人體生病是必然的。
保險(xiǎn)是我們生活中必備的理財(cái)方式和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移最好的工具。相信通過您的提前規(guī)劃、資產(chǎn)的合理配置，一定能實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的穩(wěn)健增長(zhǎng)。任何時(shí)候，都能從容面對(duì)人生，享受幸福生活！
? ? 祝：家庭幸福、健康相隨、平安永伴！
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 蔣志華
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2017年1月19日
