美國人這樣從小培養孩子的理財觀，怪不得你們的創業大咖那么多

2016-08-28 爸爸真棒

本文授權轉自爸爸真棒（ID:babazhenbang）：清華爸+復旦媽的原創教育平臺

文 | 特雷西

　　前些天和一個朋友聊天，她去年剛把自己的孩子送到本區最好的一所私立小學去上三年級，該學校對口的私立高中，每年的畢業生大部分都能考入各大藤校，被加大伯克利錄取據說只能算是“打底”的。

　　朋友問我：“你知道我兒子在那兒上了兩個月課，回家以后做了件什么事嗎？”

　　“不知道。”

　　“他說我做生意的方法不科學，然后給我制定了一個長達30頁紙的商業計劃！”

　　順便說一句，我朋友是做網絡銷售的。

　　小學三年級就能做出商業計劃書，你們老美真是太會玩兒了，怪不得你們的小扎啊，小比爾啊大學的時候就紛紛開始創業了呢！

　　美國老師究竟是怎么給孩子上理財課的呢？我們先賣個關子，按下不表。先來看看普通美國人家庭是怎么培養孩子的財商的。

特殊的存錢罐

　　暑假里，我家兩個熊孩子特別喜歡到鄰居家串門兒。串著串著，我有了一個新發現，我的美國鄰居家里，一般都備著這樣一些有趣的存錢罐兒。比如，有這樣的：

　　卡通一些呢，有這樣的：

　　老美孩子比較多，儲蓄罐放在一起，看上去差不多就是這樣的：

　　相信您也看出來了，和咱中國孩子的儲蓄罐不同，美國孩子的儲蓄罐一般都著掛三個，有時候是四個標簽：

SAVE 儲蓄

SPEND 開銷

GIVE／DONATE 捐贈

INVEST 投資

　　由此可見，老美的財商教育，真是從娃娃就開始抓起的啊。

美國老師的逆天財商課

　　美國老師是怎么給孩子上理財課的呢？

　　好奇心爆棚而又孜孜不倦的特老師在一位美國老師的博客上找到了答案：

　　（以下內容整理自美國老師Mary-KateMurphy的博客，圖文版權屬于原作者）

　　我們班上8到9歲的學生剛剛結束一個教學項目，在這個項目中，他們從零開始，開辦了屬于他們自己的公司。

　　他們自己——

制定商業計劃

↓

進行市場調查

↓

制造產品

↓

為產品定價

↓

最后，在市場上出售商品

　　購買他們的商品的都是大人，他們使用的是真正的錢。

　　在孩子們制定商業計劃之前，來自硅谷的企業家家長紛紛“現身說法”，為孩子們講解他們的創業經驗和失敗的故事——

　　在和真正的企業家交流的時候，學生們提出了下面這些問題：

　　·如果我的生意失敗了怎么辦？

　　·如果我的東西賣得不好怎么辦？

　　·我們一開始怎么知道要賣什么呢？

　　我們聽到了那些關于失敗、再次嘗試和堅毅的故事。

　　在做生意的過程中，學生們把二到三年級數學技巧靈活地運用起來，包括——

　　·加減乘除；

　　·了解紙幣和零錢，知道如何找零；

　　·掌握分數和小數；

　　·畫柱狀圖和線狀圖，學會分析數據。

　　運用數學知識，孩子們可以——

　　·記錄市場調查的數據，了解需要生產哪些產品；

　　·計算成本、余量、收益和損失，以便減低損耗；

　　·練習數錢和找零，記住一些交易以便快速地為顧客服務；

　　他們明白了數學是有實際用處的。

　　另外，孩子們還學到了——

　　·不要害怕嘗試；

　　·找到合適的市場的重要性；

　　·如何做市場調查，如何制作問卷，分析數據。

　　當選擇項目的時候，一個學生烤了餅干，另外一個編織了手提包，還有一個孩子給他自己拍的照片安裝了相框……孩子們了解到，自己的興趣愛好也可以帶來收益。

　　在完成項目的過程中，老師曾經問其中一個學生：“你感覺最難的是哪個部分？”

　　孩子回答：“最難的部分是，我需要搞清楚要做多少個米花糖。如果我做得太多了，我會損失錢，如果我做得不夠，我就得不到更多的利潤。”

　　不過，孩子最后找到了解決方案：“我問老師到底會有多少人到售賣會上來，他說大概會有40個人。我想，不是每個人都會來買米花糖的，所以我決定做20個。我覺得我做對了。我在售賣會差不多結束的時候賣光了我的商品。”

　　尋找和解決問題，這是21世紀最重要的生存技能之一。

　　最后，學生們掙了365美金，沒有自己花，而是全部捐獻給了世界野生動物基金會。這是財商課中關于回報社會的重要一環。

根據孩子的年齡特點進行財商教育

　　那么，作為家長，怎樣根據孩子的年齡特點，對他們進行適當的財商教育呢？特老師找到了美國知名育兒雜志《家長》的一篇文章，翻譯好了咱們共同學習啊。

　　提示：以下內容您可以根據自己的實際需要挑著看。

《財商教育里程碑：根據年齡學理財》

　　和孩子談論經濟是家長的事情，畢竟我們都不希望孩子們在長大以后，還只會把自己的錢藏在坐墊里。可是，應該在什么時候和孩子談論財務預算和信用報告呢？

　　我們聯系了美國國家個人理財專家Erica·Sandberg，來幫助我們了解孩子們的“財商教育里程碑”。

　　“我們要牢記，每個孩子成長成熟的節奏都不同，”Sandberg說，“但你只要把握住以下這些基本的時間線，你就會擁有一個極好的開始，同時也不會錯過每一個培養孩子財商的最佳時機。”

　　三歲：練習等待

　　在這個年齡，孩子應該學會等待，培養耐心，也該明白——在愿望不能馬上實現的時候應該怎么做。

　　簡單的“延遲滿足”訓練，能讓他們受益終身。

　　方法：告訴你的孩子，你會給他一塊餅干，但如果他多等10分鐘，你就可以給他兩塊。鼓勵他選擇多等10分鐘。

　　收獲：明白耐心等待往往能得到更好的結果。

　　四歲：學數數

　　你的孩子可能還無法了解金錢的意義，但他已經能夠很好地數數了，有些孩子還能掌握簡單的加法。

　　因此，你可以開始把簡單的數學技巧和財商教育聯系起來。讓孩子明白“數學有用”，同時還能提高他學習數學的興趣，真是一舉兩得。

　　方法：給孩子一堆面值各異的硬幣，讓他數數一共有多少錢。每個星期向他介紹一種新的硬幣，比如“這是一個一毛錢，這是一個一塊錢”。讓他練習從一堆錢里把特定的硬幣全部找出來。

　　一旦孩子弄明白了所有硬幣的名稱，讓他給所有硬幣分類。每個星期都給他更多硬幣，增加挑戰的難度。

　　收獲：硬幣的名稱和大小（額外加持加法技能）

　　五歲：拒絕不合理要求

　　這個年齡的孩子開始學會相互攀比了，我們要在他開始叫喊“可是Tommy有一個”的時候制止他。

　　方法：告訴孩子“我不可能給你買所有你想要的東西，所以你只能選擇最重要的。”

　　當孩子在商店里看到兩樣東西的時候，讓他只選一個。

　　無情的事實是：讓媽媽對孩子說“不”有時候比讓孩子接受拒絕還要難。

　　收獲：讓孩子明白——買東西是需要花錢的，所以你無法得到所有想要的東西。

　　6歲：發放零花錢

　　許多專家都建議，在孩子6歲的時候，為他們提供零用錢，這就意味著：當他們想要什么東西的時候，他們可以自己決定如何存錢來實現目標。

　　方法：每個星期給孩子一定數量的零用錢。具體數量根據家庭和個人情況調節。

　　通用的做法是：幾歲的孩子就發幾塊錢，比如：6歲的孩子每周6塊錢。

　　請注意，一些專家認為——零花錢不應該和家務掛鉤。零用錢只是用來教會孩子理財的工作，而家務是必須承擔的家庭責任。

　　收獲：如果你需要什么東西，你必須弄清這樣東西值多少錢，要想得到它，你必須學會儲蓄。

　　7歲：“長大以后做什么？”

　　在這個年齡，老師會問孩子“長大之后想做什么？”因此，現在是和孩子談論未來職業的最好時機。

　　你還應該向孩子提到，盡管工作是為了掙錢，但如果足夠幸運，你同時也會在工作中找到樂趣。努力讓孩子感到：工作掙錢是積極向上的事情。

　　方法：問問孩子，他未來想做什么工作，讓他把自己夢想中的工作畫出來。

　　和他一起動手，也給你自己的工作畫幅速寫。向孩子解釋，你在工作中承擔什么責任，你為什么選擇這樣的工作，以及你為什么喜歡自己的工作。

　　收獲：讓孩子明白，人們工作是為了掙錢，但他們可以盡量選擇自己感興趣的事情作為事業。

　　8歲：了解成本

　　孩子所掌握的加減法已經足以讓他輕松了解金錢的來源和去向了。

　　方法：從現在開始，在你支付賬單的時候，讓孩子坐在身邊。數據——特別是租金和貸款——對他來說數額巨大，無法完全理解。但你可以讓他幫著做一些簡單的記賬工作，或者把一些數字加加減減。

　　收獲：讓孩子明白，成年人必須支付賬單，但只要有足夠的收入和積蓄，付賬就不是問題。

　　9歲：開一個存款賬戶

　　到了9歲，孩子已經有足夠的自制力，可以了解存款的意義了。這是給孩子開立存款戶頭的最佳年齡。

　　方法：帶孩子去開戶，在里面存上比如30塊錢。但不要讓他隨意取款——如果他想要花一大筆錢，比如說買一輛自行車，讓他先來征得你的同意。

　　你還要告訴他，如果他想存款，你隨時可以帶他去銀行。孩子每存一塊錢，考慮給他一塊錢作為獎勵。

　　收獲：攢錢太有趣了！

　　10歲：傳授用卡知識

　　在孩子小學快畢業的時候，肯定早就有人向他提起過信用卡的用處了。在他被同齡人的錯誤信息和壞習慣誤導之前，把正確的知識傳授給他。

　　方法：把你皮夾里所有的卡片都拿出來。告訴孩子哪些是儲蓄卡，哪些是信用卡……向孩子解釋不同卡片之間的區別。

　　等你到商店消費的時候，讓孩子幫助你刷卡。

　　同時告訴孩子，刷卡會對賬戶帶來什么改變。如果你們使用的是信用卡，你可以這樣說：“刷這張卡，就等于向發卡機構借了一筆錢——如果我不按時償還，他們會對我罰款，但我一直都會按時還款！”

　　收獲：借記卡和信用卡的原理，以及按時還錢的重要性。

　　11歲：理性消費觀

　　這個年齡的孩子會得到各種各樣的信息，人們會告訴他們：買這個很酷，買那個很時髦。你所要做的，是把孩子拉回現實。

　　方法：一起翻看雜志，給孩子看各種品牌廣告。猜猜看廣告商都為廣告付出了多少費用，告訴孩子，他們在設法操控消費者的情緒，使其購買商品。

　　收獲：學會理性消費。

　　12歲：示范理智購物

　　當孩子進入青春期的時候，他們應該學會理性購物。家長應該告訴他們——什么時候可以購買便宜的商品，什么時候應該購買高品質的商品，以及，如何判斷商品的品質。

　　方法：帶著孩子去購物，向他們展示價格便宜的商品和同類的高品質商品。告訴他們如何分辨兩者的差別（比如，衣服的材料和剪裁，名牌商品等等）。

　　當你選擇便宜的那件，解釋原因；當你選擇更貴的那件時，告訴孩子你為什么愿意為它付出更多錢。

　　收獲：價格并不是做出消費選擇的唯一條件——做出聰明的選擇比僅僅選擇好的或者選擇便宜的更加重要。

　　13歲：接觸股票市場

　　現在，你的孩子肯定聽說過很多關于股市的詞匯了。是時候上點高難度的理財知識了。

　　方法：告訴孩子：“爸媽在股市投資，來讓我們的資本增加。在短期內，我有損失的風險，但是長期來看，這是理財的好辦法。”

　　給孩子看“標準普爾500指數”（你沒有必要告訴他這個指數的確切名稱，只要把它稱為“市場”就好了）。他可以看到，雖然數字有時候會下降，但隨著時間的推移，其總趨勢是上升的。

　　收獲：股市如何運轉，以及，為什么人們會投資股市。

　　14歲：讓你的孩子工作

　　在這個年齡，你的孩子開始更多地和朋友出門玩，花費更多錢購物。零花錢開始不夠用了……現在，是時候讓他們為了掙到零花錢而工作了。

　　方法：無論是幫助照顧孩子還是給鄰居剪草坪，讓你的孩子在工作中感受自己掙錢的能力，以及花自己錢的自由。

　　比如，如果你的孩子想要一件120塊錢的毛衣，告訴他：你必須照顧弟妹12個小時來掙到這筆錢。

　　收獲：必須通過工作來獲得想要的東西；還有，如果你能工作掙錢，你就能擁有更多的選擇。

　　15歲：開立支票賬戶

　　當你相信孩子可以對自己負責的時候，給他開設支票賬戶。他可以在支票賬戶里自由儲蓄，有需要的時候還可以自己填寫支票。

　　不要幫助孩子在這個賬戶里存錢。他應該從自己的積蓄中拿出錢來，也可以放學以后打工賺錢放入這個賬戶。

　　方法：成為孩子支票賬戶的擔保人。和銀行工作人員談談你開立賬戶的目的——讓孩子盡早實現財務獨立。

　　告訴孩子，他必須對支票賬戶負起全責，如果他花費超支，你不會為此承擔后果。

　　學校活動需要付錢的時候，讓孩子自己填寫支票。

　　每個月坐下來和孩子對賬。

　　收獲：擁有財務管理的大局觀，以及，如何管理一個支票賬戶。

　　16歲：找到平衡

　　高中階段，孩子會非常繁忙：運動、課外活動，學業壓力……是時候教會孩子如何在壓力下找到平衡了。

　　如果他過于熱衷掙錢，可能會影響正常的學習和生活。

　　方法：如果發現孩子千頭萬緒找不到方向，你可以騰出一個下午，泡點熱巧克力，做點餅干，和孩子一起整理一下他的日程表。看看他的日程安排是不是不夠科學，談談他應該如何處理壓力，如何放松自己。

　　收獲：了解每個人都有極限，錢是好東西，但是如果為了掙錢，失去了生活的平衡，那是得不償失。

　　17歲：解釋信用報告

　　孩子也許正在做上大學的準備，他需要了解“信用”的概念。

　　方法：和孩子一起上網檢查他的信用得分，如果他還沒有任何分數，告訴他如何能夠擁有自己的信用分數。

　　讓孩子明白保持高信用得分的重要性——信用好才能獲得購房購車的貸款，以及，獲得良好的信用分數需要很多年的努力。

　　收獲：如何查詢信用報告和積分，以及為什么信用十分重要。

　　18歲：研究貸款

　　在孩子進入大學或者開始工作之前，他需要對貸款有個全面的了解——他現在借錢使用，但是未來要支付本金和利息。

　　孩子之前已經學習了信用卡知識，現在要讓孩子了解按時支付貸款月供的重要性。

　　方法：一起坐下來研究孩子的學生貸款，和你的孩子（現在已經是成年人了）討論他是否有能力承擔這樣的經濟負擔，以及，你們是否愿意為他們提供幫助。

　　了解學生貸款的種類和金額，接下來，制定儲蓄和還款計劃。

　　收獲：了解貸款知識，承擔起作為一個成年人應有的責任