說在前面：
這篇屬于知識匯總，是讓大家對給孩子買保險有一個系統認知，并且主要集中在保障類型的險種。篇幅有限，對一些基礎概就不做解釋了。如果你已經是本號老讀者，或是對保險有一定的基礎認知，讀本文就好。如果你是新朋友，或者對保險知之甚少，請靜下心仔仔細細通讀2-3遍，并且通過下方相關鏈接閱讀歷史文章，惡補一下相關概念，之后歡迎有針對性的留言討論。
醫療險細節太多，總歸有寫不到的地方，大家領會精神就好。抓大放小。
一切都是為了孩子。
首先，用兩張圖說明
假設父母有充足的保費預算：
1、孩子都應該配置那些保險。
2、每種保險能解決什么費用。
看不清點擊看大圖
真心難看，條件有限。好久沒做PPT了，Keynote又不熟練，感覺我缺個小助理。
關哥再囑咐幾句：
【為什么要買這么多種保險？】
任何一種保險都有自己限定的保障范圍，沒有辦法面面俱到。我常說一句話，「沒有完美的產品，只有完美的產品組合」。人生那么長，那么多意料不到的狀況，所以買保險是一個不斷的打補丁的過程，并不是買了一個就萬事大吉了。所以，以上列出的各種保險，保障的范圍都是互相補充，也有部分重疊的。
買保險，心態也要擺正。千人千面，認知都不同，自己才最了解自己，適合自己滿足需求就好。不相信就不要買，要買就好好做功課。什么礙于熟人情面、公司搞活動，都不是你買保險的理由。貪嗔癡要不得。
【什么時候給孩子買保險？】
寶寶出生開始就要把保險買起來了。好處是費率便宜，而且投保容易，很多意識強的媽媽，懷孕的時候就開始咨詢。大多數保險28天／30天就可以買。關哥的女兒就是滿月的時候買的第一份重疾險。不過就算是十幾歲了也別嫌晚，今天永遠是余生的第一天。
早產、難產、產傷、出生不足5斤等情況，可能需要寶寶健康成長到1周歲或者3周歲才能投保。先把社保交上，然后到了年齡符合條件再投保。
【這么多種類，按什么順序買？】
買保險的順序，可以按照『重疾-住院-意外-門診』這個順序來配置。對家庭經濟影響越大的風險，越要先考慮。重疾雖然概率相對低，但一旦發生，動輒就是幾十萬的治療費用，這個坑大，先填上。而感冒發燒這類情況，雖然出現次數可能會比較多，但是從金額上來講，普通的門診費用，一般家庭都能承擔得起，而且報銷的金額有時候都不值得去走一遍報銷流程。
【發生重疾花錢最多，保險該怎么買？】
最佳組合是「終身型多次賠付重疾險」+「消費型單次賠付重疾險」+「百萬醫療險」。
「終身型多次賠付重疾」保障最全面，但凡條件允許，一定配上，相信我，娃未來會感謝你的。「消費型單次賠付重疾險」最便宜，可以用很少的資金獲得很高的保額。兩款重疾險組合起來，就能兼顧保障和保額。
重疾險直接給錢，能解決現金流的問題，但一般都不會買到幾百萬的保額?；蛘卟皇侵丶玻亲≡夯ㄙM也不少。這兩種情況，就要用「百萬醫療險」幫你報銷了。
「消費型單次重疾」和「百萬醫療險」都很便宜，幾百塊一年，不容易出錯，所以可以先買。然后去選擇其他的險種，把保障做全。但不要因為買完這兩種保險，第一覺得有保險了，第二看其他保險都覺得貴，結果就把其他保險徹底擱置了。
【為什么要給孩子上社保和團險？】
社保的應用范圍最廣，投保門檻幾乎沒有，雖然各地標準不一樣，但都很便宜，能加盡量加，享受國家給我們的基本保障。只不過兒童醫?？ɡ餂]有錢，普通門診只能自己付現金，大部分自己承擔。當然住院了是可以走醫保的。各地的醫保政策各不相同，以當地社保部門解釋為準。
如果父母公司的團險中，有孩子能參保的部分，說明這個公司非常靠譜。團險的特點就是便宜，額度不高，門檻低。能做就做上，是一個很好的補充。部分公司的團險可以報銷孩子的門診，父母們記得跟HR確認一下。
【意外險要不要買？】
意外險的優勢是意外門診能報銷，磕了碰了燙了的。如果嚴重到住院了，就和醫療險重疊了。購買的時候注意看好門診和住院的報銷額度。
【為什么不配身故險？】
身故保障對孩子來說可以基本忽略，大部分含身故責任的險種，未滿十八歲時的身故責任都是返保費，而不是賠保額，這也是出于一種對未成年人的保護。何況孩子也沒什么家庭責任。所以這部分有點意外險的保額就可以了。
【教育金有必要買嗎？】
如果重疾醫療都配好了，有能力的，教育金也儲備一部分，根據投資能力調整一下比例就好。我女兒的教育金額度，差不多夠她的大學費用，就是用來保個底，圖個心安。別光算收益，風險是算不出來的。保險姓「?！?，除了「保障」，「保全」和「保證」也是保險的功能，是投資沒有的。其中區別，請自己體會。
最后，列幾個不同的預算組合
假設一個30歲的父親，要給一個剛出生的男孩配置保障。
組合1:
這個組合，重疾保額有130萬，其中50萬是多次賠付。醫療報銷額度有202萬，普通住院也有2萬的額度。意外住院、門診也與1萬額度?；究梢愿采w大部分的醫療支出。還覆蓋不到的，都是邊邊角角，就別太計較了。
組合2
這個組合，用哆啦A保代替了康健一生和復星鋼鐵俠，一次搞定多次重疾和重疾醫療險，額度降到30萬，重疾總額度也有80萬。
組合3
這個組合，放棄了多次重疾，只配了80萬的定期單次重疾，總保費就只有2000出頭。可以作為一個打底或過渡。
以上每一個組合都兼顧到了『重疾-住院-意外-門診』這幾個部分，就算是最后一種組合，孩子的基本保障也是有的，爸爸媽媽可以安心。當然，如果經濟條件有改善，還是要把組合補全。
再強調一次，保險「有」就比「沒有」強，但絕不是「有了就行」。每隔幾年都要不斷檢視，繼續打補丁。
另外，以上假設都是建立在，父母自己都已經配好保險了的基礎上，如果做爸媽的還沒有保險，還是趕緊先把自己的買好吧。
最后，還是那句話，希望這些保險，買完都用不上，所有的孩子都健健康康的成長。
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