接上回說到
如實告知是保險合同訂立雙方為了平衡信息不對稱的手段之一，也就是為了雙方能夠對價交換。因為要保人想要將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人也就需要根據(jù)要保人的個人相關(guān)信息來判斷是否接受轉(zhuǎn)移風(fēng)險的行為。如果要保人對保險人存在重大過失有所隱瞞、欺騙等行為，保險人有權(quán)利解除合同或者拒賠。
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權(quán)利與義務(wù)總是交織的，只有雙方都努力完成了自己本分的事，才能促進(jìn)雙方良好的合同關(guān)系。
保險人有權(quán)解除保險合同，主動權(quán)掌握在了保險人方。而 是公平的，不會讓某一方處于長久的劣勢。
所以法案中存在限制保險公司的某種制度，以平衡雙方的優(yōu)劣勢地位。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?“棄權(quán)制度”
? ? ? 棄權(quán)（Waiver），原是英美法上的概念，意指自愿或故意地放棄自己所享有的權(quán)利；亦就是說指權(quán)利人對于某種權(quán)利或利益，任意放棄或使之消滅的意思。
在保險中，棄權(quán)是指保險人以言詞或行為，故意拋棄其解除權(quán)及抗辯權(quán)。投保人違反告知義務(wù)時，保 ? 險人為保護(hù)自己的利益起見，本可行使合同解除權(quán)，但若投保人明示或默示拋棄該權(quán)利，事后不得再行使。
棄權(quán)行為與告知義務(wù)的違反的功能與目的而言，通過阻卻保險人因投保人違反告知義務(wù)所享有的解除權(quán)之行使目的在于保護(hù)被保險人應(yīng)有的利益，而不是為了擴(kuò)大承保的范圍。告知義務(wù)人有違反告知的事實，法律所以承認(rèn)保險人對之行使解除權(quán)，無非是為保險人本身利益的目的。因此，若保險人任意放棄解除權(quán)，并非法律所不容許，但該解除權(quán)一經(jīng)保險人明示或暗示棄權(quán)后，往后不得再為行使，否則就會損害到被保險人的利益。 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?而這項權(quán)利對保險人也不是無限期的，這樣會使保險人哄騙投保人，使投保人處于虛假的安全感中，這是不公平的，保險人必須馬上告知投保人其有撤銷保單的意圖，而超過30天保險人不行使，就不可在行使該解除權(quán)，這就是
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?“兩年不可抗辯條款”
保險法第十六條第三款寫到
前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
這會使得保險人的知情在一定時間內(nèi)不作為而被消滅，這是對投/被保人方利益的保護(hù)。
但實際上，這是對于幫助法律判決的條款，同樣也是一個充滿爭議的條款。針對如實告知問題的針對性條文，不能很好的判斷違反如實告知上的具體原因，或許真的是因為遺忘或者對自身情況的模糊概念；代理人的銷售誤導(dǎo)，代投被保人勾選如實告知選項；又或者故意隱瞞實情。這些客觀的因素很難考證，以至兩年不可抗辯條款的力不從心，還是得具體情況具體分析。
不同的地方法院，不同的法官，對保險法不同的認(rèn)知程度，對保險糾紛就有不同的判決結(jié)果。
其實設(shè)計條款的初衷，從現(xiàn)實意義來看，是對合同雙方都雙贏的條款。一方面，可以對投保人有一定的利益保障，促使能有更多的投保人進(jìn)行投保，增加保險公司的規(guī)模保費。因為我國的保險現(xiàn)狀是“松進(jìn)嚴(yán)出”，當(dāng)利潤增大了整體利潤擴(kuò)大了，對單個投保人的理賠限制會相對較松一點。
所以，在這個看著比較雞肋的條款上，保險公司為了控制風(fēng)險，所以出臺了一些巧妙手段，和運用了一些巧妙的經(jīng)驗選擇來甄別健康與
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?“亞健康”
其實網(wǎng)上有人說，亞健康是一個偽命題。根本不存在亞健康這一說，但這句話又常常被保險公司的人掛在嘴邊。
網(wǎng)上分析到，人體不會存在亞健康這一狀態(tài)。要么處于健康，要么處于患病階段，而不存在之間的一種臨界狀態(tài)。
而我認(rèn)為，亞健康是一種長期不良生活習(xí)慣，例如：抽煙喝酒、熬夜飲食不規(guī)律、不衛(wèi)生。導(dǎo)致內(nèi)環(huán)境的紊亂，為身體患病埋下隱患，但又不體現(xiàn)出病癥的一種狀態(tài)。
所以在如實告知欄會有詢問相關(guān)問題的選項▼
而在香港保險里，健康險投保上，抽煙與不抽煙的費率是不同的，而香港延續(xù)的是老牌保險國——英國的保險理念。由此可以看出保險公司對這一狀態(tài)的重視程度，直接影響費率或承保力度問題。
所以想要甄別亞健康與否，除了經(jīng)驗之談的年齡，就需要一些手段去篩查
???? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ??“體檢及財務(wù)審核”
對于保險公司要求的體檢，很多人不陌生。因為對于很多投保的客戶，很多都是亞健康狀態(tài)，但保險公司又擔(dān)心投保人沒有完全履行如實告知義務(wù)，所以保險公司主動采取措施，讓客戶去指定的醫(yī)院體檢，保險公司承擔(dān)一切體檢費用。
又針對不同的年齡段和收入人群，保險公司出臺了一個僅供參考的標(biāo)準(zhǔn)表，我們可以稱為免體檢額度表與免財務(wù)審核額度表▼
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 以上內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成客戶帶病投保的理由和選擇
這是個很簡單的邏輯。
相對低年齡段的高年齡的人大部分會是或多或少有病史或慢性病，所以買保險的額度會往高了買，而額度越低這樣的逆選擇會越不容易存在，所以年齡越大，免體檢額度限制會越低，直到年齡過大，對只要能買到保險就OK的思想程度，就需要全額度體檢了。
而同樣的，對于免財務(wù)審核來說，年收入對應(yīng)的額度是有一個正常范圍的。相對收入較低的，常理來講不可能買高額度的壽險，這其中肯定有很多的貓膩和道德風(fēng)險存在，所以購買高額度的保險，就需要提供一系列的財務(wù)狀況明細(xì)，例如：銀行流水、企業(yè)資產(chǎn)證明等財務(wù)明細(xì)，證明你有資格和能力購買高額度的保險。
有人會發(fā)有疑問了
保險公司讓我去體檢，對我進(jìn)行財務(wù)審查了，是不是就可以不用告知了？
答案是：NO！NO！NO！
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? “體檢程序的介入對如實告知的立場”
我認(rèn)為，體檢只是保險公司為了過濾掉投保人騙保的輔助手段，在我國這樣以詢問告知為基礎(chǔ)的告知方式上，不應(yīng)該減輕投保人方的如實告知義務(wù)。如果這么做了，會形同于鼓勵保險欺詐行為，讓投保人期待沒有查出病癥，或者與醫(yī)生勾結(jié)的不良行為，來欺詐保險人，這是不能被接受的，社會效果不佳。并且通常有些病癥可以通過藥物暫時性的控制病理反應(yīng)，例如：高血壓，糖尿病。
為了營造更好的市場環(huán)境，如實告知義務(wù)不能減輕，這一點希望各位謹(jǐn)記于心，不要到時候發(fā)生雙方都不愿見到的情況。
如實告知是一個簡單而又復(fù)雜的問題。說它簡單是因為它只是一個保險公司過濾保險欺詐的手段，說它難存在著上述以及前篇的學(xué)問，還有一些我沒提及的問題，篇幅會太長，也就不一一解釋。
為了化繁為簡，我們能做到，也需要做到的是
1.盡量完整真實的如實告知
2.配合體檢
3.做到自己的義務(wù)，也提醒保險公司完成自己的責(zé)任義務(wù)
4.找個專業(yè)人士，而不是找不專業(yè)的代理人，引導(dǎo)你違反義務(wù)，出現(xiàn)不好的結(jié)果。
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