文|孟永輝

繼阿里、百度宣布開始進入人工智能領域后，傳統科技巨頭聯想同樣宣布進入人工智能AI領域。人工智能從之前的不切實際逐步落地到現實當中。與此同時，在這些科技公司宣布進入人工智能領域之后，有關其將會如何應用，應用到哪些領域的討論同樣開始展開。金融行業作為一個與人們日常生活息息相關的行業，自然成為一個必然與人工智能發生聯系的門類。

其實，早在國內的科技公司開始覬覦人工智能之前，國外的老牌投行們早已開始了有關人工智能與金融行業融合的相關嘗試，并在一些領域進行了實驗，華爾街的摩根大通、高盛等投行開始通過將智能投顧加入實際應用之中，獲得持續發展。總體情況來看，金融行業與人工智能的結合能夠改變當前金融行業的一些環節和邏輯，在保證金融穩定的基礎上，同樣能夠實現提升金融行業效率的目的。

金融行業的基本特性讓其具備與人工智能產生更多聯系的潛質

阿里和百度的人臉支付、早前的指紋支付讓我們看到了金融行業本身似乎與智能科技有著某種天然聯系的潛質，抑或是說金融行業為人工智能的成長提供了土壤。其實，人工智能之所以能夠在如此快速的時間內，便在金融行業上有如此多的應用是由金融的基本特性決定的。

與數據緊密相關讓人工智能能夠輕而易舉地應用其中。其實，金融行業的很多業務主要是數據處理的業務，投資、理財、信貸等金融行業的很多方面都能夠與數據產生聯系，正是有了這些數據，我們才能進行調查、風控等工作。而如果處理這些數據僅僅使用人工的話，不僅工作量很大，而且處理的效果也并不盡如人意。然而，如果將這些工作與人工智能聯系在一起的話，不僅能夠提升工作效率，而且能夠減少數據處理過程當中的失誤率，最終減少金融行業當中的出險率。

除了數據處理之外，其實很多金融行業的工作是一些程式化的工作，只需要按照一定的模型和分析軟件處理即可。如果我們單單借助人工來處理這些程式化的工作，不僅會出現很多的失誤，而且處理的效率也不是太高。借助人工智能處理人類相關的工作則能夠規避這些問題，在提升準確性的基礎上，還能夠解決人工處理效率不高的問題。因此，金融行業與數據的天然聯系以及旺盛的需求則讓人工智能夠發揮自己的長處，不斷為金融行業的革新提供力量。

金融底層概念的豐富與發展讓人工智能有了更大的應用空間。我們看到，人工智能之所以在如此短的時間內就能夠與金融行業產生聯系，其中一個很重要的原因就在于金融行業本身已經發生了深刻的變化。傳統邏輯下，我們的金融行為幾乎全部都集中在銀行柜臺、金融機構等相關線下的渠道，而進入到互聯網金融時代之后，我們的金融行為則轉移到了線上的P2P、眾籌、信貸等金融服務平臺。在這樣一種邏輯下，如果我們依然按照傳統的邏輯、方式、方法來進行金融行業的操作，那么勢必會有陳舊和落后的感覺。

伴隨著金融服務平臺不斷出現的還有各種金融概念的層出不窮，區塊鏈、虛擬貨幣等新概念也在不斷出現。在這樣一種情況下，如果我們依然繼續按照老的方式進行操作的話，顯然已經無法跟上金融行業發展的步伐。如何借助新的手段來應對金融行業出現的新情況和新問題成為很多金融行業參與者以及金融服務商必須著重思考的問題。

人工智能的出現打開了一扇窗，借助它，金融行業能夠破解當前發展過程當中出現的痛點和難點，在順應金融行業新概念不斷出現的同時，通過以人工智能為代表的新技術來滿足用戶不斷提升的需求。從這個層面上來講，金融底層概念的豐富和發展讓人工智能有了成長的土壤，也讓其成為一個未來能夠實現金融新發展的突破口。這樣來看，金融自身底層概念的豐富與革新在給自身帶來壓力的同時，也為其未來的發展提供了發展動力。

金融日益成為一種生活方式，加入人工智能元素更加迫切。隨著人們的行為逐步轉移到互聯網上，金融與人們行為之間的聯系越來越密切，從某種意義上來講，金融已經日漸成為一種生活方式。同時，隨著無人駕駛、智能機器人等新的物種不斷出現，互聯網日益成為這些新物種的必需品，這些必需品就如同陽光、空氣、水一樣。而早已將生活與互聯網進行深度綁定的人們同樣需要與這些新物種產生聯系，金融作為更加基礎的一個部分，同樣需要與這些物種產生聯系才能跟上前進的步伐。于是，加入人工智能的元素成為未來一個階段，金融領域必須需要著重考量的重要課題。

因為只有加入了人工智能的元素，金融才能與人們的生活產生聯系，從而讓其真正成為人們生活當中的一個重要的組成部分。另外，加入了人工智能的元素，金融本身也才能夠發生更加顯著的變化，從而讓金融行業不至于顯得過于陳舊。試想一下，如果我們的生活已經與無人駕駛、AI等新技術聯系在了一起，而金融行業還停留在是十幾年前，甚至幾十年前的水平，那將會是一種怎么樣的境況。

首先來看，金融作為一種底層的支持性力量已經無法承載這些行業的發展速度，在與這些行業的差距不斷拉大的同時，金融行業的發展同樣開始遭遇新的挑戰；其次，金融行業的滯后性將會影響相關行業的發展速度，進而成為一種負累。

因此，從金融的基本特性來看，未來將會有更多的人工智能元素加入才能更好地促進其發展。從本質上來看，這既是金融行業自身的一種內在需求，同樣是外部環境改變后金融行業必然要面對的一個重要變革。

那么，未來金融行業將會與人工智能在哪些方面產生聯系呢？在我看來，金融與人工智能產生聯系，依然要從工具和概念兩個方面著手進行才行。只有這樣，金融行業與人工智能之間的聯系才能更加全面。

首先，從工具方面看。金融行業與人工智能的結合在工具方面的表現主要體現在支付和風控上。從支付上看，隨著人工智能的不斷發展，用戶現有的操作習慣是基于人為出發點的，即所有的操作都需要由人來發出，比如我們借助各種APP進行多種多樣的操作，這些操作的發出點都是人來發出的，這些動作的發出需要用戶對于操作非常熟悉，知道每一個動作能夠達到怎樣的一種效果，另一方面需要考驗的是APP設計的完美度，如果APP設計的不夠完美，那么用戶在操作的過程當中就會遇到這樣那樣的問題。支付就是這些問題的集中體現。

在傳統邏輯中，我們需要輸入支付密碼或者進行指紋的支付，但是這種支付的效率依然很低，甚至可能會影響到用戶在整個購物過程當中的體驗。而如果我們在支付過程當中加入人工智能的元素就可以規避這些問題，改變以用戶為出發點的操作方式，將這些工作交給機器來進行，通過對機器設置相對精準的操作步驟，用戶在支付過程當中僅僅只是一個標的或參照物，剩下的所有工作全部都交給智能機器來完成，這無疑將會大大提升用戶體驗，提升整個支付效率。

從風控上看，盡管金融行業的風控是重中之重，但是主觀感覺在整個風控過程當中的占比依然很大。這種基于人為的、主觀經驗的風控手段顯然依然無法適應風控的需要，而人為風控的樣本量偏少、主觀因素很強的情況依然將會成為制約風控質量的主要方面。

如果我們在風控當中加入智能的元素，通過對不同的對象設置不同的數據模型，在根據以往的經驗對這些數據模型進行驗證，不僅能夠提前預知各種情況的發生，減少風控的出錯率，而且能夠提升風控的效率，增加風控的及時性，促進金融的流動性和效率。

其次，從概念上看。相對于工具端對于金融行業影響的直接、簡單，人工智能對于金融行業底層概念的影響顯得更加潛移默化。通過與金融行業產生聯系，人工智能將會帶給金融行業更多的新概念，智能投顧、智能風控、智能分析等諸多概念的不斷出現正是這種現象的最為直接的體現。

人工智能對于金融行業的另外一個影響就是直接表現出來的各種新產品的出現。以螞蟻金服為例，芝麻積分、花唄、借唄等各種新型的產品都是在金融行業的新概念出現后才出現的。未來隨著人工智能對于金融行業影響的加深，基于金融底層概念的改變所帶來的新產品的出現將會成為豐富和提升金融行業發展的另外一個全新著力點。

通過將智能投顧這個概念不斷深入和發展，我們能夠衍生出各種智能投顧相關的產品和服務，這不僅能夠發展成為另外一個產業，而且能夠從另外一個角度促進金融行業更好地發展。通過為金融行業提供智能投顧服務，通過不斷開發智能投顧的產品，提供智能投顧的服務，我們能夠將人工智能的概念更好地與金融行業產生聯系，更好地促進金融行業的發展。

隨著人工智能時代的到來，未來人們的生活將會更多地與其產生聯系。金融行業作為一個與人們生活息息相關的領域，自然也會不斷與人工智能元素產生聯系，由此而產生的一些新的工具和概念或許將會在未來不斷出現。

一個具有鮮明智能色彩的全新金融科技新時代終將來臨。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。