作者：X博士
最近在看一本書，叫《窮忙》，作者是美國記者希普勒，這位普利策獎得主在這本書中描述的是美國底層社會一個人數(shù)極為龐大的群體——窮忙族。
嗯，跟我們現(xiàn)在在中國看到的情況很類似，“窮忙族”越忙越窮，越窮越忙，不知何時才得以擺脫困境。
書的英文名為“theworking poor”，直截了當(dāng)，而且很形象，窮忙族就是一邊working，一邊poor。
在這本書中，作者描寫了這群人的生活，探討他們生活陷入困境的原因。原因很多，“少壯不努力，老大徒傷悲”啦，“朱門酒肉臭，路有凍死骨”的社會分配不公啦，一句話是解釋不清楚的，而我今天想跟大家說的是書中重點探討的一個因素：利息。
說來其實不難理解。沒錢+按耐不住的欲望，結(jié)果是什么，當(dāng)然是借錢，借錢逾期還不上了，那就繼續(xù)東拆西借，用明天的開支來彌補今天的欠債。
美國社會是個金融體系極為發(fā)達的社會，要借錢一點不難；同時也是個信用系統(tǒng)無比強大的社會，你若逾期不還，后果會很嚴(yán)重，利息高昂不說，以后再借錢就得承擔(dān)比別人更高的利息。
摘錄幾段給大家看下：
“在自由市場經(jīng)濟中，人就像發(fā)行債券的企業(yè)一樣：一個人的財務(wù)穩(wěn)健程度越低，他在借貸的時候必須付出的利息就越多?！?/p>
“借貸機構(gòu)放松了合理放貸的舊標(biāo)準(zhǔn)，把消費者誘騙進債務(wù)的泥潭里，讓他們遭受滅頂之災(zāi)，不過，他們并沒有放松貸款還款的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)果是：輕輕松松就把錢借出去的貸款機構(gòu)指著他們一手創(chuàng)造出來的次貸階層，以極高的利率和費用懲罰那些借款人。大學(xué)生們——現(xiàn)在甚至連十六歲的青少年都成了次貸機構(gòu)的新目標(biāo)，為2007年10月的止贖潮埋下了隱患。”
“貧窮就像一個流著血的傷口。它會削弱抵御能力，降低抵抗力，并引來捕食者。高利貸者的指示牌張貼在全國范圍內(nèi)的一萬多個地方，這些指示牌在向人們招手：發(fā)薪日貸款（Payday Loans）、快得金（Quick Cash）、易得錢（Easy Money）。在貧窮和工薪階層社區(qū)的支票兌換點和臨街辦事處，你都能看到他們。他們的收益相當(dāng)于500%的年利率?！?/p>
不知道大家看到這些發(fā)自美國的文字，會不會跟我一樣，心有戚戚焉。這不寫的同樣是中國？大家有沒有發(fā)現(xiàn)，最近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來后，我們借貸的渠道比以前多了許多。
以前信用卡是最常見的，現(xiàn)在除了信用卡之外，還有各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，包括京東上面的“京東白條”、支付寶上面的“螞蟻花唄”，當(dāng)然，還有很多將客戶群體瞄準(zhǔn)大學(xué)生的借貸平臺（借貸寶裸條事件中就不少95后大學(xué)生受害者）。
金融平臺的發(fā)達當(dāng)然是好事，資源可以高效配置。我擔(dān)心的是，網(wǎng)絡(luò)借貸像脫韁野馬狂奔，與此同時，中國的征信體系沒有跟上，民眾普遍的財務(wù)管理能力還比較弱，那么，最后一定會出現(xiàn)很多問題，不僅平臺出問題，中國的貧困和工薪階層也一定會重復(fù)美國“窮忙族”的悲劇，生活被高利息給搞垮了。
事實上，你想想，對于富人來說，他們哪里用得著京東白條、螞蟻花唄、借貸寶、包括年利率高達21.6%的零零花，他們本來就有錢，犯不著去碰這些東西。
相反，“窮忙族”會更容易受到這些東西的吸引，填寫資料輕輕松松就能拿到成千上萬的款項，把看上的衣服買了再說，錢等下月工資發(fā)了再還，先圖個痛快。
但是，這個人群本來儲蓄就不多，一旦中間得了病或者突然某個同學(xué)送來一個婚禮請?zhí)?，計劃就會趕不上變化，到時無奈之下就得分期。
在分期過程中，可能你又有其他支出，比如情人節(jié)買禮物，或者春節(jié)買個新包包，繼續(xù)分期，最后就會發(fā)現(xiàn)，本來就沒什么錢的你更加沒錢了，欠款額就像陰影壓在心頭，整個生活已經(jīng)套進去了！
很多美國窮忙族就發(fā)生這樣的情況，我看，中國也正在發(fā)生一樣的事情。
本來，要擺脫“窮忙”的狀態(tài)，前提一定是要盡量少負(fù)債，然后積累第一桶金用于投資，那么在中國的國情下，你就基本實現(xiàn)從“窮忙”到“小中產(chǎn)”的跳躍了。
要是相反，你被消費債務(wù)和利息給拖住了，那么是從負(fù)數(shù)開始第一桶金的，花錢的短暫快感到時一定以長久的“窮忙”為代價。
我知道，現(xiàn)在消費金融很火，它可以刺激消費（消費繼而降低企業(yè)的杠桿率，實質(zhì)是把企業(yè)的杠桿率轉(zhuǎn)移到居民身上）、它可以促進資金的流動，它可以解一時只需。
但是，它的另一面也是很可怕的，因為征信體系不發(fā)達、因為借貸平臺故意放低門檻，所以沒錢的人會誘不住廣告的誘惑就用白條購物，所以理財意識不強的人很容易就跳進高利息的坑里，所以窮人會繼續(xù)窮下去（窮人的錢都用來當(dāng)利息了，而借貸平臺一般只有富人才開得起）。
有人說這是欠債者“自作孽不可活”，早知如此何必當(dāng)初，有人說那些借貸機構(gòu)故意設(shè)種種陷阱和誘餌引人上鉤，你說是誰的責(zé)任呢？美國也存在同樣的爭議。
前一段時間，市場上出現(xiàn)了虛擬信用卡，后來央行緊急叫停，因為央行肯定意識到，一旦口子完全放開，一定會出現(xiàn)泥沙俱下的情況，甚至引發(fā)金融風(fēng)險乃至社會不穩(wěn)定。
但是，從目前的情況來看，情況也并未好多少。我看到，整天被各種廣告狂轟濫炸、欲望已經(jīng)被徹底激發(fā)的“窮忙族”正在一步步陷入被“消費金融”這層熠熠生輝的玻璃紙所掩蓋的無底深淵。
當(dāng)你還是窮忙族的時候，一定要控制好自己的欲望。
對理財和投資感興趣的朋友可添加X博士微信“jingjixueboshi”，進一步探討交流。
