當(dāng)一個(gè)人真正有了理財(cái)意識(shí)時(shí)，是不會(huì)排斥保險(xiǎn)的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)給一個(gè)個(gè)體或者家庭帶來的保障不僅僅是心理上的安全，還有切切實(shí)實(shí)的現(xiàn)金保障。雖然中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，高凈值群體比例越來越高，但大部分家庭還是很難應(yīng)對(duì)家庭成員出現(xiàn)意外情況而帶來的沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

當(dāng)初我自己考慮保險(xiǎn)，也是希望自己健康方面可以對(duì)家庭有個(gè)保障，畢竟如果出現(xiàn)意外，幾十萬的費(fèi)用不是小數(shù)目，不想給家人未來的生活造成嚴(yán)重的破壞。那個(gè)時(shí)候雖不是月光族，但手中積蓄也著實(shí)有限，最重要的是，金融思維太落后，不懂通脹、不懂復(fù)利，不懂用有限的資金獲得最大的收益。

買保險(xiǎn)，肯定是有熟人會(huì)好點(diǎn)，所以理所應(yīng)當(dāng)?shù)奈乙餐信笥颜业呐笥眩瑢?shí)際也是陌生人，我想總是要買保險(xiǎn)的，多結(jié)實(shí)一個(gè)朋友總是好的。當(dāng)時(shí)平安特別火，平安福更是耳熟能詳。上網(wǎng)了解了一下基本情況，就讓這位朋友做計(jì)劃了，那時(shí)候28歲，保額20萬的終身重疾險(xiǎn)，年繳6000+共20年，含輕疾+住院醫(yī)療費(fèi)用等。保額不高，因?yàn)閱柫诉@位朋友說以后可以提高保額，所以就先這樣定了。（今年年初時(shí)想提高保額，問了平安客服，明確說無法提高保額，問了代理人，她竟然還是不知道平安福不能提高，當(dāng)時(shí)我是相當(dāng)無奈）。

隨著理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)和積累，我就發(fā)現(xiàn)不對(duì)了：

1、30年后的20萬因?yàn)橥浛赡苤挥?0幾萬。我20年繳費(fèi)本金12萬+。

2、因?yàn)榻K身返還型，能留給我后代的時(shí)候至少50年后，那時(shí)候20萬不到能真正值多少錢。

3、這份保險(xiǎn)，隨著我年齡的增長，保費(fèi)是每年上漲的，也就是我的本金不止12萬，我拿12萬理財(cái)幾十年也能賺8萬吧。

結(jié)果，我又重新搜索了市面上現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)種。大致分為萬能險(xiǎn)、返還型終身險(xiǎn)、消費(fèi)型險(xiǎn)。由于理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)讓自己對(duì)錢升值的本領(lǐng)越來越自信，毫不猶豫定位了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)因?yàn)楸阋耍源蠖嗍蔷W(wǎng)銷的模式，相應(yīng)的平臺(tái)集中在小雨傘、向日葵、慧擇。綜合了幾個(gè)品種后，就投保了消費(fèi)型重疾+定期壽險(xiǎn)。

重疾：保額30萬，附加了輕疾+豁免，輕疾共賠付2次；報(bào)至70歲，年保費(fèi) ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 1659，繳費(fèi)30年；

定期壽險(xiǎn)：身故（含意外）+全殘，保額30萬，保至70歲，年保費(fèi)750，繳費(fèi)30 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 年。

意外險(xiǎn)：在重購上述保險(xiǎn)之前買的，每年100不到，包含意外住院醫(yī)療津貼等費(fèi) ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?用。

上述保險(xiǎn)保障應(yīng)該比較全面了，年繳共2650，三十年共繳7.95萬，保額30萬，身故保額30萬*2。保險(xiǎn)公司只要中國大陸就大可放心，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)倒閉，只有不是規(guī)模太小就沒太大問題。

上面的保險(xiǎn)組合對(duì)比平安福，完勝！但這還不是重點(diǎn)。

兩種模式每年保費(fèi)差額3350元，用這比錢買入通過理財(cái)獲得年利率8%，分別復(fù)投30年（保費(fèi)繳納年限）和40年（保險(xiǎn)到期年限），獲得資金分別為：37.9W、86.7萬。

首先，上述2個(gè)數(shù)值毫無懸念的要高于保額30萬，而且復(fù)投40年后的86萬扣除通脹也還剩大幾十萬。這筆錢無病防老，況且在資產(chǎn)配置中，這僅僅是一小部分。所以，就如同十萬小時(shí)理論可以成為專家，真正的理財(cái)是看到了時(shí)間的力量，真正的實(shí)現(xiàn)資本收益最大化，真正的讓錢生錢。

然而，隨著收入能力的增強(qiáng)，如果每年想再多加500元零花錢配置到防病基金中，40年后會(huì)變成：99萬。

看到這里，肯定有人質(zhì)疑：計(jì)劃很美好，現(xiàn)實(shí)很空洞。

對(duì)我個(gè)人來講，以上計(jì)劃成功執(zhí)行基于以下幾點(diǎn)：

1、由于對(duì)理財(cái)?shù)臒釔郏瑫?huì)更加深入的進(jìn)行學(xué)習(xí)，年化8%的收益完全有把握。

2、對(duì)于真正想理財(cái)并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，通過努力實(shí)現(xiàn)家庭保障最大化，40年的投資機(jī)會(huì)如果真的難以堅(jiān)持，那么最后結(jié)果的喜悅真的永遠(yuǎn)體會(huì)不到。怪不得任何人。

3、退一步講，即使這份40年計(jì)劃真的沒有完成，對(duì)于30萬保額共7.9萬的保費(fèi)真的不多，而且未來的30年，因?yàn)橥洠磕甑?650真的就只是小錢了，這樣想會(huì)不會(huì)更加欣慰一點(diǎn)。

最后講一下本人購買重疾險(xiǎn)的注意要點(diǎn)：

1、保重疾的同時(shí)也要保輕疾，最好具備住院醫(yī)療報(bào)銷。注意免賠額，越低越好。

2、重疾的種類一般在50種以上 ，輕疾種類15種以上，平安福100多種，很多也是無用的。

3、是否具有重疾或者輕疾的豁免條款。

4、細(xì)讀保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任條款；確保可以續(xù)保。