文/臨公子
很多人覺(jué)得所謂理財(cái)，就是投資，讓自己變得有錢。之前看過(guò)一句話覺(jué)得很有道理：“所謂有錢，標(biāo)準(zhǔn)就是進(jìn)了醫(yī)院心中不慌”。隨著重大疾病越來(lái)越低齡化、越來(lái)越高發(fā)，對(duì)于我們普通工薪族來(lái)說(shuō)，罹患一場(chǎng)重病足可以讓我們“一朝回到解放前”，甚至背上沉重的債務(wù)，似乎離“進(jìn)了醫(yī)院心中不慌”的標(biāo)準(zhǔn)相距甚遠(yuǎn)。其實(shí)，有一種東西卻可以做到這點(diǎn)，那就是：重疾險(xiǎn)。
前一段自己終于購(gòu)買了計(jì)劃上半年要確定的重疾險(xiǎn)。其實(shí)從今年3月份開始，我就已經(jīng)看中了幾款重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過(guò)前一段因?yàn)樵诿ζ渌氖虑槎鴶R置了，但是也正因?yàn)槿绱耍瑒偤玫葋?lái)了優(yōu)惠活動(dòng)，算是給重疾險(xiǎn)的買定離手妥妥滴畫上了句號(hào)，就借這個(gè)機(jī)會(huì)和大家聊聊重疾險(xiǎn)吧。
一、重疾險(xiǎn)是什么東西？
周圍不少朋友對(duì)重疾險(xiǎn)具體是什么東西還不太清楚，那就先簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)吧：重疾險(xiǎn)即重大疾病險(xiǎn)，是指由當(dāng)被保人患有特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分，可分為消費(fèi)型和返還型。
這次自己選擇了返還型重疾險(xiǎn)，保障期為終身，也就是：年繳費(fèi)用滿一定年數(shù)，交滿之后不用再續(xù)保，自己就可以到指定保險(xiǎn)期限一直享受保障。如果自己安享晚年自然死亡后，則自己的家人也可以得到一筆合同約定的現(xiàn)金。至于為何是這樣的選擇，別著急，文章后面有詳細(xì)說(shuō)明的。
二、為什么要購(gòu)買重疾險(xiǎn)
在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，恰好知道了這樣一件事：我媽媽一個(gè)朋友的妹妹，今年46歲，前一段時(shí)間覺(jué)得不舒服去醫(yī)院就診，幾番檢查之后最終確診：尿毒癥，而且還是晚期。她朋友的妹妹家境一般，而且這幾年還欠銀行近50萬(wàn)的貸款，之前償還已經(jīng)比較費(fèi)力了，現(xiàn)在更是雪上加霜，只好先將手頭一套房子賣掉用作治療，她老公說(shuō)后面也不知道要怎么辦了。整個(gè)處于人到重病百事衰的狀況。這更加強(qiáng)了我盡快購(gòu)買重疾險(xiǎn)的想法。
這次購(gòu)買的重疾險(xiǎn)是我第一份商業(yè)保險(xiǎn)，有些人或許會(huì)說(shuō)：“我們工薪族不是已經(jīng)有醫(yī)保了嗎？為什么還要購(gòu)買這種商業(yè)重疾險(xiǎn)呢？”
這里先簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)我們每個(gè)月繳的醫(yī)保和重疾險(xiǎn)有哪些區(qū)別吧：
1、賠付范圍：醫(yī)保的報(bào)銷范圍是有限的，不是百分之百報(bào)銷，有一定比例是需要患者自己承擔(dān)的，比如一些進(jìn)口藥物等，而且看護(hù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等在罹患重疾時(shí)也是一筆不小的費(fèi)用。
2、賠付方式：醫(yī)保是實(shí)報(bào)實(shí)銷的，而商業(yè)保險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)是提前給付型，就是一旦診斷為重大疾病，拿診斷證明，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)根據(jù)保額一次給付。
3、醫(yī)保和重疾險(xiǎn)不沖突：商業(yè)重疾險(xiǎn)可以作為普通醫(yī)保的補(bǔ)充，畢竟真到那個(gè)時(shí)候，支出的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止購(gòu)買藥物、手術(shù)、住院的錢。而且提前支付，總比最后拿著發(fā)一堆票去報(bào)銷要方便多了吧。
三、我是如何選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的？
成年人一般標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)組合配置可由：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)構(gòu)成。基于自己目前的情況，我個(gè)人按照優(yōu)先級(jí)購(gòu)買會(huì)選擇：重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>意外險(xiǎn)（之后也有計(jì)劃陸續(xù)再疊加購(gòu)買壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)）。目前自己暫無(wú)房貸車貸，所以罹患重疾所要花費(fèi)的錢，會(huì)比意外死亡后留下的需償還貸款等支出的金額要高，其實(shí)我們購(gòu)買保險(xiǎn)的目的也就是為了防止在最糟糕的情況下再雪上加霜，基于這點(diǎn)，作為第一份購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)我選擇了重疾險(xiǎn)。
我個(gè)人比較偏好的重疾險(xiǎn)是包含以下幾個(gè)特性的：
1、保障期間：終身
這次和我同時(shí)買保險(xiǎn)的一個(gè)朋友，在一開始的時(shí)候給我看的備選重疾產(chǎn)品都是屬于限定保障期限的，比如保障至65歲/70歲/75歲等，然后期滿返還已交保費(fèi)的一個(gè)比例金額，比如120%、130%不等，認(rèn)為既可以保險(xiǎn)又可以理財(cái)，一舉兩得。首先想說(shuō)下重疾險(xiǎn)中“理財(cái)”的功能，其實(shí)作用微乎其微，以一款保障期限至70周歲、期滿返還130%（這個(gè)比例在返還型中已經(jīng)比較高了）保費(fèi)的重疾險(xiǎn)計(jì)算，看過(guò)去130%挺多的對(duì)吧？而實(shí)際上呢，我們來(lái)算一筆賬：
以銀行一年期定期利率2%收益計(jì)算吧，假設(shè)你現(xiàn)在30歲，那么到70歲的時(shí)候原本的10萬(wàn)元僅在每年2%的復(fù)利作用下，就已經(jīng)滾雪球?yàn)?20804元，是原本的10萬(wàn)本金的220%還不止！如果這筆錢拿去隨便投資一些收益更高的理財(cái)產(chǎn)品，那最終得到的錢就更多了。由此不難看出，重疾險(xiǎn)的理財(cái)作用其實(shí)是很小的，它最核心作用就是在重大疾病出現(xiàn)時(shí)，在短時(shí)間內(nèi)給投保人一筆可抵御這部分風(fēng)險(xiǎn)的專款。所以我們也不要舍本逐末去糾結(jié)所謂的理財(cái)功能了。
另外，當(dāng)在六七十歲得到返回保費(fèi)的同時(shí)，重疾保單也就失效了，那個(gè)時(shí)間段也是重疾發(fā)生的高發(fā)期，是最需要保障的時(shí)候，萬(wàn)一罹患重疾那基本就是滅頂之災(zāi)了。
2、包含重疾+輕疾保障，疾病保障范圍廣
我們自然是希望保障的范圍能夠更廣些，另外現(xiàn)在一些的重疾險(xiǎn)有增加了輕疾保障，高發(fā)輕疾出現(xiàn)的比例相較于重疾更高，也更容易治愈，這樣如果不幸碰到輕疾，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠償一定比例保額（如20%）費(fèi)用，聊勝于無(wú)，重疾、輕疾雙重給付，這樣便多了一重保障。
3、返還型（返還保費(fèi)）
消費(fèi)型是不需要每年固定繳費(fèi)，因?yàn)橐话闶前凑找荒昶诙茨晖侗＃⑶译S著年齡的增大風(fēng)險(xiǎn)增大，保費(fèi)會(huì)呈遞增的趨勢(shì)，但是總體來(lái)說(shuō)保費(fèi)要比返還型的低很多。不過(guò)在參保人到了一定年齡就不能再續(xù)保了，比較適合年輕的、經(jīng)濟(jì)能力有限的人群。
返還型的重疾險(xiǎn)，適合事業(yè)處于成長(zhǎng)期，需要較高保額的中青年人群，每年交納一定的保費(fèi)，遇到生大病等情況，可隨時(shí)獲得遠(yuǎn)高于保費(fèi)的急用資金，以最少的投入獲得最大的保障。當(dāng)然，如果年輕人有經(jīng)濟(jì)能力我還是建議買返還型，不僅可以選擇獲得終身的保障，而且年齡越小，每年所繳納的保費(fèi)越低，不禁感慨一句：果然年輕就是本錢啊！年輕的朋友可以量入為出，先購(gòu)買保額較低的重疾險(xiǎn)，比如10萬(wàn)、15萬(wàn)，等自己經(jīng)濟(jì)能力提高了再逐步增購(gòu)保額，逐步提高到30萬(wàn)、50萬(wàn)或更高。
另外，較短的等待期、輕癥保費(fèi)豁免、身故保險(xiǎn)等，也都是選擇重疾險(xiǎn)的加分項(xiàng)。
四、說(shuō)說(shuō)這次我購(gòu)買的重疾險(xiǎn)
目前有不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)型的一站式平臺(tái)，相比其他保險(xiǎn)公司，上面包含了多家保險(xiǎn)的多種產(chǎn)品，便于我們縱向+橫向比較，有了比較才能選擇更加適合自己的。我自己是在慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)上購(gòu)買的（類似平臺(tái)還有向日葵保險(xiǎn)、淘寶保險(xiǎn)等），慧擇上面有70多家保險(xiǎn)公司的數(shù)千余種保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且客戶從慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)購(gòu)買，后續(xù)理賠等相關(guān)事務(wù)均可由慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)協(xié)助辦理。這個(gè)平臺(tái)我是從2年多前就知道了，當(dāng)時(shí)就想如果以后購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)該是會(huì)在這類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)型的平臺(tái)，之后我也曾找過(guò)2家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)咨詢重疾險(xiǎn)，不過(guò)，要不產(chǎn)品包含保障范圍比較少，要不就是發(fā)來(lái)好幾頁(yè)產(chǎn)品組合推薦，以及復(fù)雜的數(shù)據(jù)報(bào)表等，看了有種不明覺(jué)厲的感覺(jué)，最終都沒(méi)有下手購(gòu)買，畢竟這是一繳就繳十幾二十年的事情啊。
很多論壇平臺(tái)上有推薦“華夏關(guān)愛(ài)寶一號(hào)”（這款也是慧擇很推薦的一款重疾險(xiǎn)），確實(shí)是性價(jià)比極高的產(chǎn)品，而且每年保費(fèi)也并不高，然而為什么我沒(méi)有購(gòu)買呢？——因?yàn)椋宜诘母＝ǖ貐^(qū)不在銷售范圍內(nèi)……（這里也提醒一下，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是需要在當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)保監(jiān)會(huì)才允許銷售的。同時(shí)也建議保險(xiǎn)網(wǎng)站或是經(jīng)紀(jì)型保險(xiǎn)平臺(tái)在篩選頁(yè)面，能增加一個(gè)“地區(qū)”篩選，限制地區(qū)購(gòu)買是個(gè)硬性條件，不然等用戶一個(gè)個(gè)點(diǎn)進(jìn)去查看，到最后才發(fā)現(xiàn)自己所在地區(qū)原來(lái)不能購(gòu)買實(shí)在有些麻煩。好吧，產(chǎn)品汪的職業(yè)病）。所以經(jīng)過(guò)多番對(duì)比，以及和慧擇客服人員的N次溝通最終選擇了另一款與關(guān)愛(ài)寶同類型的終身重疾險(xiǎn)。
這款重疾險(xiǎn)（為避廣告嫌疑就不具體說(shuō)名稱了）具有50種重疾保終身、10種輕癥、終末期疾病100%賠付、等待期較短（90天）輕癥保費(fèi)豁免等特點(diǎn)，在地區(qū)可選擇范圍內(nèi)，個(gè)人還是覺(jué)得蠻不錯(cuò)的。主要說(shuō)說(shuō)輕癥保障和輕癥保費(fèi)豁免這2點(diǎn)：
1、輕癥保障：是指當(dāng)保險(xiǎn)生效后，首次罹患輕癥疾病，則保險(xiǎn)公司按基本保險(xiǎn)金額的20%給付“輕癥疾病保險(xiǎn)金” ，也就是說(shuō)，如果投保人的保額是30萬(wàn)，則輕癥時(shí)保險(xiǎn)公司可賠付30萬(wàn)*20%=6萬(wàn)。
2、輕癥保費(fèi)豁免：用直白的話說(shuō)就是，如果遇到輕癥，理賠上述輕癥保險(xiǎn)金的同時(shí)，后續(xù)原本每年應(yīng)該繳納的保費(fèi)就不用再交了，同時(shí)這份重疾險(xiǎn)合同依然有效。
基于這種輕癥保費(fèi)豁免的好處，我們就可以設(shè)置較長(zhǎng)一些的繳費(fèi)年限，比如15年或20年，因?yàn)槿绻x擇5年就將所有保費(fèi)繳完，萬(wàn)一到了第6年、第7年……發(fā)生輕癥的話是沒(méi)有保費(fèi)可以豁免的了，因?yàn)橐呀?jīng)繳納完了。
順便說(shuō)一下，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)有時(shí)會(huì)有一些很不錯(cuò)的活動(dòng)，比如之前6.18的10周年優(yōu)惠，根據(jù)首次投保金額返還不同比例的金豆，這些金豆可以放在賬戶以后繼續(xù)購(gòu)買其他種類保險(xiǎn)，或是直接去平臺(tái)上兌換電話卡、京東券等商品，基本等同于返現(xiàn)了。本次我購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品最終返還了30%首次投保金額，算算折現(xiàn)后等于拿回了小幾千RMB，恩，還是蠻實(shí)惠的。
五、后續(xù)保險(xiǎn)配置計(jì)劃
也有女性朋友問(wèn)，她很早之前買過(guò)普通重疾險(xiǎn)，是不是要再購(gòu)買針對(duì)女性的重疾保障產(chǎn)品呢？這里也提供一組數(shù)據(jù)：
2015年因癌癥發(fā)生的重大疾病理賠中，其中女性占比61%，男性占比39%，而重大疾病理賠案件中，女性癌癥中以乳腺癌、甲狀腺癌和子宮頸癌為主，分別占女性癌癥的26.38%、16.28%和10.34%。
女性重疾的發(fā)病率確實(shí)不容小覷，不過(guò)呢，其實(shí)女性重疾基本都已經(jīng)包含在一般重疾的保障范圍內(nèi)，只是根據(jù)癌癥發(fā)生的部分細(xì)分了而已。所以如果已經(jīng)購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，一般情況下就不用額外再購(gòu)買女性重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品了。
如果有買房計(jì)劃的朋友，建議增加定期壽險(xiǎn)，原因很簡(jiǎn)單：如果在還貸期間出現(xiàn)人生意外，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收入中斷而無(wú)法繼續(xù)還貸款，結(jié)果可想而知。所以為了家庭考慮，已有房貸的朋友可以選擇其總保額和房子總價(jià)相當(dāng)，保險(xiǎn)期限和還款期限差不多的定期壽險(xiǎn)。
同時(shí)，自己后續(xù)也有考慮每年購(gòu)買一年期的綜合意外險(xiǎn)，對(duì)意外醫(yī)療、意外住院、身故、殘疾等進(jìn)行保障。
人生的道路很長(zhǎng)，難免會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，既然風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法完全回避，那么就需要學(xué)會(huì)正視它，再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。說(shuō)了這么多，就是希望萬(wàn)一遇到不幸的時(shí)候，能有一筆錢能成為我們雪中送炭的溫暖，而不是讓巨額的醫(yī)藥費(fèi)成為雪上加霜的負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，希望大家永遠(yuǎn)都不會(huì)用到這筆錢。
辛苦整理了這么多，既然都看到這了，給我一個(gè)迷人的點(diǎn)贊和走心的評(píng)論唄！
