“為什么我工資不少，最后卻攢不到錢？”“我這么辛苦，收入還這么低？”“憑什么他和我一樣的年薪，卻買車買房？”很多讓人向我咨詢的這些問題構成了我寫這篇文章的初衷。我想讓所有努力的人都能掌握家庭理財這一門手藝，盡我所能寫出我的經驗。畢竟，家庭財務良好，我們才能在浮躁的今天，在職場上安心工作、拼搏。這樣，難道不好么？

你是這樣特殊的一群人，在一線城市你很特殊，你每天出入高大的寫字樓或帶院帶保安的辦公樓，上面掛著代表國家級壟斷的標志：石油。

你總是很忙，你經常出入深山老林、大漠深海：頁巖氣要開發、海外油田要投產、南海九段線的大氣田要試采。你總是很忙，你經常加班到很晚：國家戰略儲備庫要建設、千家萬戶要接入天然氣管道、飛機要供油、汽車要吃飯。

當下火爆的行業團隊運作著上億的投資項目，西裝革履的坐商務艙、拿著幾萬甚至十幾萬的月薪。你也經常和團隊運作幾十億幾百億投資的項目，但你總是拿著萬把元甚至幾千塊的薪水，灰頭土臉的擠著經濟艙或者火車硬臥，風塵仆仆的從大漠荒山中趕回來和闊別好幾個月的妻兒老小相見。

石油反腐大潮讓你莫名其妙的被廣大人民群眾扣上“月薪一定很高”、“房子可以分”、“一個月好幾千購物卡、“灰色收入好多”的帽子。而事實上你那十來萬的薪水讓你比哪個央企人群都要惆悵北京的房價、孩子的教育費、父母的養老金。因為油價已經連續低潮幾個年頭了。

船再大，抵不過四周波濤洶涌。

那個飛了大半個地球趕回家卻依然沒能見上父親最后一面的工程總監，依然忙碌在非洲建設現場。那幾個年輕的小伙獨守著大漠深處的輸氣站已經好幾年。

十年了，長期奮戰在海上和大漠腹地的國內石油人的工資單上從幾千塊到1萬+。

十年了，每年回家團圓次數屈指可數的海外石油人帶回家不過三十來萬人民幣甚至到不了。

十年了，晉升通道越來越窄，時代變化越來越快，別人家的錢越來越多。

你這么努力，你的工資卻配不上你的辛苦。

01 別再讓辛勤苦錢打了水漂

你也明白需要理財。你投資過股票，看K線聽消息，這種方法炒股實在太費心，不僅忙不過開，上班時間又怕領導看見。牛市賺一筆熊市賠一摞的日子實在不好過，時間精力搭進去不少，錢沒賺多少，血淚史一大把。

買股票先圖價格便宜、再看是不是熱點行情，聽聽消息忽悠就跟著買了，根本不看或者看不懂公司到底是不是一家財務優質的好公司；

買基金只看收益率，忘記了手續費其實也要折算進你的收益里的；

明明不懂卻跟風投資了一切自己搞不懂的東西：黃金、P2P、區塊鏈（值得投資但是知識門檻高）；

很少記賬，說不清楚自己每個月進賬和花銷，以及花銷構成。

上個月，我的一篇《合理分配月收入，投資自己，我們從月薪2000起步，十年竟也實現了一百萬存款》 讓很多體制內的同道中人和我咨詢家庭資產配置建議，我也是石油行業的一員。我們的現狀能代表不少央企、公務員體系的現狀。辛辛苦苦好幾年，勉強供上房子，沒有攢下多少錢。除了薪水沒有互聯網行業那么高（但是我們的收入也算是中規中矩的），主要原因還是資產配置不合理和缺乏正確的理財知識。

02 讓死工資變成活流水

傳統壟斷行業的收入比較固定，穩定的收入來源加上合理的資產搭配，完全可以讓死工資變成活流水。但是前提是你要先相信一件事，請把下面的計算過程抄三遍：

拿出5000元投資（請給這筆錢判20年監禁，中間不要拿出來），按照間斷復利計算方法，投資20年之后獲得的本金+利息收入為：

投資回報率3%：5000×（1+3%）^20=9031

投資回報率5%：5000×（1+5%）^20=13266

投資回報率8%：5000×（1+8%）^20=23305

投資回報率10%：5000×（1+10%）^20=33638

投資回報率15%：5000×（1+15%）^20=81833

投資回報率20%：5000×（1+20%）^20=191688

如果能給5000元判上30年監禁，30年后它的數字是：

投資回報率3%：5000×（1+3%）^30=12136

投資回報率5%：5000×（1+5%）^30=21610

投資回報率8%：5000×（1+8%）^30=50313

投資回報率10%：5000×（1+10%）^30=87247

投資回報率15%：5000×（1+15%）^30=331059

投資回報率20%：5000×（1+20%）^30=1186882

很多人都知道復利的概念，但是沒有真正拿出來算過。我第一次算完的時候嚇壞了。我反復檢查公式，用計算器、execl表格都算了好幾遍，我震驚了。

我明白了2點：

（1）巴菲特為什么堅持20%收益率就足夠高了，他不追高風險，堅持保本穩健投資；

（2）為什么價值投資人都能多年拿得住那些好公司的股票，不論股市風起云涌。

體制內的我們收入就算再比不上互聯網公司，拿出5000元錢判30年徒刑還是綽綽有余的。這也是為什么在我很窮的時候也會壓縮開支，盡一切可能去獲取原始資本扔進基金里的動力所在。

03 改善個人/家庭資產的財務杠桿

價值投資是一個從里到外的觀念迭代，做好價值投資的第一步不是買哪知股票，而是合理配置個人/家庭資產。當手上有6W閑錢就完全可以開始價值投資，當閑錢不超過6W怎么辦呢？同時進行開源節流。

這個時候不能靠投資翻身，更不可能一步登天。最近咨詢我的人中，有不少有些心急。心情可以理解，但是這如同一個病人，要先調理好身體，才能向前奔跑。

咱們的收入支出相對固定，按照損益表和資產負債表，咱們的收入大致分為以下幾塊（沒有記賬習慣的伙伴抓緊參考損益表建立記賬的習慣）：

這里最重要的指標是資產負債表里面的財務結構，它就是圖中那根紅色的橫線，在股市里經常被稱為財務杠桿。財務杠桿直接決定了負債資產是否健康。合理的長期負債比例促進投資收益，壞的負債比例關鍵時刻就是壓死駱駝的那根稻草（比如買房500萬，首付400萬，除非你很有錢，否則真的不是一個好主意）。

因為買房還貸+日常信用卡花銷而導致債務超過50%紅線甚至債務比例高達80%的人，請無論如何做到以下三件事：

（1）想方設法開辟收入，哪怕更辛苦的加班，多參加幾個項目取得項目獎金。

（2）想方設法壓縮不必要的開支。比如延后買車計劃。如果你還年輕，尚未成家，請過一點苦日子；如果你已經成家有了孩子，減少高檔品的購買，簡單實用質量好就行。為了未來，這都是值得的。

（3）遇到紅白喜事或者逢年過節實在周轉不開，找要幾個好的朋友每人周轉幾千元，說明情況，少息甚至免息借給你。這個時候永遠、永遠、永遠不要借錢投資，永遠不要隨意相信收益高達30%甚至更多的投資項目。

有一個師弟辛苦供了房，每個月都很緊張，長假的那個月免不了東拼西湊借錢。我特別想和他說，趁著還沒成家，先把臉面放下，少帶點禮品，辛苦這兩年，先把杠桿抬起來（縮小債務比例），好讓自己的資金轉入正軌，資金盤活了，回家的時候腰板才挺得直啊。

04 合理匹配個人/家庭資產

如果閑錢已經超過6W，怎么配置最合理呢？巴菲特、美國標準普爾和林明樟先生的超級數字力都給出相似的答案：10%用于生活、20%用于保命、30%用于錢生錢、40%用于保本。我自己實踐下來，總結一套體制內的人滿適合的資產配置方案：

【1】先把自己手上的已經有的錢梳理一下：

（1）根據記賬統計自己月開銷，留足6個月的開銷，可以放在銀行也可以放在支付寶等有丁點利息的地方（請管好荷包，不要看到支付寶里有錢就沖動消費），這筆錢是應急的。

（2）買足保險。意外險（致殘致死）、重大疾病醫療險必須要買，房屋財產險也可以來一個（房屋財產險一年才一兩百元，買就買帶著賠償陽臺掉花盆砸到人的那種）。所有保險請不要購買任何帶有投資性質、理財性質的產品（凡是多少年后返還本金的都不要買，你就把自己當一輛車，沒聽說過哪個車險還有一次買幾年，不撞壞就返還本金的吧）。

前段時間有兩件事讓我印象深刻，先是母校理學院一位老師身患癌癥，由于藥品不在社保的醫保范圍內，醫藥費幾乎花光家里積蓄，全校開始募捐；不久又有一位一起共事過的老師突發交通意外辭世，望著他的老母和妻兒，我的心中異常悲痛......

（3）留出做慈善的錢。比例根據自己的情況決定，哪怕每月幾十元也是回饋社會的好事，帶著孩子做些公益就更好了。

（4）除去前三項，剩余的錢計算歸攏一下看看有多少。拿出里面10%的錢用一年左右的時間投資自己，學習知識精進技能，打造職場競爭力。

（5）好了，前面4項扣除完畢，剩下的錢全部進入理財賬戶（建議專門建立一個理財賬戶，不要都混在一個工資卡里）分成兩部分，一部分保本，另一部分賺錢。

保本的部分用于未來子女教育、父母養老，所以務必先求保本、保本、保本。并且務必長期持有，確保長期穩定的獲利（還記得前面寫的5000塊復利長期投資的收益嗎？）。推薦這部分錢購買華夏上證50ETF和華夏滬深300ETF就夠了（要買就買指數型基金ETF）。

另一部分賺錢的錢，是追求利差的，講究的是即使虧了也無關正常的生活，比如投資優秀的公司股票，比如投資一點點區塊鏈感受未來的世界，不懂財報的建議這部分比例少一點。

【2】下面再來看看每月進賬的錢：

（1）工資收入扣除下月日常開銷（有記賬習慣的人會很輕松的得出這一數字，所以記賬真的很重要），全部打入理財賬戶。

（2）年終獎留出10%用來獎勵自己一年的理財表現，剩下的錢全部打進理財賬戶。

（3）加薪和理財收益全部打進理財賬戶。

（4）每月新增進理財賬戶的錢要定期購買ETF或者好公司的股票。

理財賬戶專用理財，消費賬戶專用消費。慢慢你會發現理財賬戶金額累計越來越多，這會讓你非常有成就感。消費賬戶花銷配比合理，自己也因為投資自己提升了多維競爭力。

05 科學投資股市

前面不是講股市K線啥的不靠譜嗎？為什么還是投資股市？沒時間沒精力啊。是的，想拼職場的我們，應該把主要精力放在職場。所以我們是最適合價值投資的一批人。

我們先看看，都有什么可以投資：

創業嗎？體制內呆久了，還真得思量一下創業這件事，聽說，根據統計，成功率真的不到1%。

天使投資？都能天使了我還在體制內干嘛呢？

期貨？全球做期貨的沒有一個能持續20年賺錢的，前段時間 一位老期貨人10天賠了1.1個億跳樓身亡了，同行哀悼的同時不乏表達出圈內人有不少都在靠抗抑郁藥支撐著，這個錢真心賺得不容易啊。

炒外幣？全球迄今20年只成功1人：索羅斯。我覺得很難達到他的智商和心理境界。

買房子？這確實是一條路，如果投資得當，再拼出一套房子賺房租是可以選擇的。

黃金？這個坑我踩過，戰爭財別賺，一是不長久，二是不積德。

區塊鏈？可以投入少量資金，只是有較高的認知門檻，需要邊投邊學，初期只建議放少量資金。

股票：全球統計下來，還是有五、六成的人通過價值投資賺錢的，這條路可以走，只要讀懂財報，科學投資。再不濟，買上一堆ETF，也能穩穩的持久獲利。而且，比起創業、期貨和外幣，股票市場真的柔和多了，至少不會分分秒就把你送到天臺上去啊。

現在談科學投資股票，也就是價值投資，很多老股民都搖頭，包括98年就入市的我爸。他們都說大陸股市不健全，大陸股市很特別，好公司經常漲不起來，垃圾公司常常被炒得價格離譜。

他們也知道巴菲特依靠價值投資，避開所有追風熱點，依然是股神，無數次用事實證明給那些嘲笑過他的人看。但是他們不相信這事會在不遠的將來，發生在中國。

歷史的發展規律總是驚人的相似，我們看看自己國家的養老政策和養老入市，其實都是在學80年代的美國。翻開美國證券歷史，你會發現，當年的美國股市比今天的大陸股市還不靠譜。而現在的美國股市普遍都要分析財報。臺灣也是在2010年才開始通過財報分析股市，在這之前，臺灣股市依靠消息面、K線指標漲跌幾千點是大陸的A股漲跌幅度的好幾倍。

不遠的未來，財報分析股市必然傳播到大陸，趁著現在大家都還不相信價值投資的時候，學會看財報選好公司，才能作為領先者，才是扭轉人生拐點的時機。

價值投資，核心就是投資好公司而不是股票，通過分析上市公司財報（網上都可以查）數據，找出優質的公司股票進行長期持有。

掌握財報知識并沒有你想象中那么復雜。它和掌握會計知識完全是兩個概念，不要被“財務報表”四個字就嚇得望而卻步。

長期持有的價值投資核心思想包括：

（1）購買大型股，避開想印鈔票的上市新貴。

（2）高毛利、凈利，具有一定的經濟體量（營業收入），這表示這家公司有長期穩定的獲利能力。

（3）高ROE、低負債率，財務杠桿低于50%。這表示公司在給股東賺錢，能夠度過寒冬不至于被銀行抽銀根的時候發生現金流危機。

（4）充足的現金流（高于20%），這表示它能不能在行業不景氣的時候活下來。富士康的現金流足夠它十年不開工也能養活所有工人，一旦行業復蘇，活下來的公司都將被搶著下訂單。

（5）營業費用低，這表示它有一流的經營團隊。

（6）簡單的企業，巴菲特從來不投資經營業務特別復雜的企業。

（7）耐心。耐心發現好公司、耐心等待好公司股票價格下降的時機，耐心持有。

現在價值投資的書籍非常多，比如滾雪球系列圖書、林明樟老師的書籍，每天下班后，拿來鉆研1個小時，它能對得起你的所有努力。

大陸上市公司3000家，總有二三十家值得長期擁有，這其實就足夠我們在通往財富自由的道路上走的穩一點、悠閑一點。

對自己好一點，你這么努力，應該讓錢犒勞你。

對了，我和我爸打了個賭。我爸說他的股票一半按照我的方法價值定投，一半按照他自己的老套路分析K線、追行業熱點、打短線進出（因為他還是不完全相信價值投資這件事在中國會發生）。我先生的所有股票按照我的方法進行價值定投。幾年之后論收益成敗。

我覺得我能贏。但是我并沒有告訴他，賺到的錢，我打算給他買輛好車。辛苦一輩子，該過把好車癮了。

我是百靈，一個從高職念到博士的孩他媽。感謝你讀到最后，這些都是我的真實經驗，我想讓在各行各業所有努力的人都能擁有一個好的家庭財政，如果喜歡，請為我點個贊吧，愿意和你繼續分享投資經驗和成長經歷。