一、想做支付結算業務，先得了解支付結算系統的構成：

以上支付結算底層系統構成為第三方支付公司核心系統，不同的公司根據業務的不同還會有其他系統。

賬戶系統：賬戶賬務系統，一切支付結算業務的基礎，一個賬號可對應多個賬戶。包含賬戶性質、是否激活、賬戶狀態、賬戶類型等信息。

記賬系統：記錄每筆支付結算相關的資金往來。

對賬系統：包含內部業務對賬與外部渠道對賬，后文有詳述。

風控系統：對風險事件的監控與決策。包含政策風控、基礎風控、交易風控等。

支付系統：對接入款渠道，處理支付業務，充值本質也是支付業務。

結算系統：對接出款渠道，處理結算業務，典型的有提現業務。

分潤系統：對涉及結算的業務進行清分軋差，與結算系統組成清算系統。

路由系統：根據預先設定的規則，只能選擇最優入款、出款渠道，降低成本，提高用戶體驗。

二、清結算系統（分潤系統、結算系統）

清結算系統對應業務典型的有提現和轉賬

何謂提現？我們先看下業務場景：

買家在淘寶上購買了商家的商品，并通過支付寶支付完成，買家收到貨后確認付款，支付寶將貨款結算到商家的支付寶賬戶，一段時間后商家將貨款提現到自己的銀行卡。

提現：用戶主動發起的，將虛擬賬戶資金結算到本人銀行資金賬戶，并伴隨資金流由平臺客戶備付金賬戶向用戶銀行資金賬戶劃撥的過程。

如何實現結算業務？

從合作方來說，有銀行、銀聯、第三方支付公司。 主要還是以銀行為主，在成本（甚至可以免費）、時效性上都比較有優勢；銀聯的話有些差異化的產品，后面細說；采用第三方支付主要是支付服務是它，出款打包給他也方便，但是很多支付公司不提供此項服務。

從發起平臺來說， 有企業網銀、銀企直聯、代付接口。如果處理用戶的提現申請需要用企業網銀，那么有點low，這個需要財務人工處理，一般規模很小的業務量可以考慮；銀企直聯是很多銀行提供給互聯網公司的平臺系統，里面有多個產品的集成，甚至有上百個接口。代付接口是很多第三方支付公司提供的，就如同提供的支付接口一樣。

從包裝產品來說，有單筆代發、批量代發、自動轉賬、非自動轉賬、 實時轉賬等，這些都是銀行或第三方支付包裝出來的產品。

從底層系統來說，有行內清算系統、央行大額支付系統、小額支付系統、超級網銀、銀聯轉賬系統。下面細說。

限于篇幅，底層系統之間的區別見下圖：

三、對賬系統：

對賬其實是對一定周期內的交易進行雙方確認的過程，一般都是在第二天第三方支付公司對前一日交易進行清分，生成對賬單供電商平臺下載，并將應結算款結算給電商平臺。

所以對賬有以下作用：

1、電商平臺通過對賬單與自身系統訂單進行比對，確認是否存在異常訂單；

2、電商平臺作為結算金額的計算依據 。

對賬一方面對信息流，一方面對資金流，信息流對賬主要是確認雙方訂單金額、狀態等是否一致，如果一致，則根據對賬單計算出應結算款，與第三方實際結算款進行資金流對賬。

對賬流程：

1、下載（獲取）對賬單，用來與系統內賬單進行比對

2、上傳對賬單（可能需要先對對賬單命名以及內部數據簡單處理）

3、對賬單解析，以為可能接多個渠道，每個渠道提供的對賬單格式不完全統一，所以需要解析成對賬系統標準的格式，比如需要哪幾列對應的數據，格式等樣子

4、獲取系統賬單，并與對賬單進行匹配

5、輸出結果，一般正常是平賬，異常結果如下

6、差錯處理，一般有以下幾種異常結果

A、多賬：即對賬單中存在但系統賬單中無的賬單，一般是因為調單或重訂單2次支付造成

B、短帳：即對賬單中不存在但系統賬單有的賬單，這種概率極低。如有，那找對方算賬

C、金額不一致：這種比較特殊，即對賬單和系統賬單都存在對應的訂單號，但金額不一致。這種概率極低。

四、記賬系統：

要搞懂記賬系統，首先要了解會計基礎中的復式記賬及會計科目。這里不過多敘述，大家可以找本會計基礎的書或者網上搜索下。以下介紹下簡單的記賬過程，以充值為例：

（銀行還沒結算資金給第三方支付公司）

借：應收款-XX銀行XX賬戶 100元

貸：客戶資金-XX用戶XX賬戶 100元

（第二天銀行將這筆錢結算給第三方支付公司了）

借：銀行存款-XX銀行XX賬戶 100元

貸：應收款-XX銀行XX賬戶 100元

作者：MrColin

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來源：知乎