如何理財，如何擁有睡后收入？先問自己四個問題：

第一問，你處在何種理財?shù)娜松A段？

說好的要光鮮亮麗一輩子，但實際上，我們在每個人生階段都有不同的理財需求，我們可以將人生分為六個理財階段：

1.單身期：這個時期是參加工作至結(jié)婚前，一般為2~5年。

一方面，這個階段的經(jīng)濟收入比較低，相對而言花銷比較大，只能可拿出較小的一部分儲蓄進行高風(fēng)險投資，這個投資重點也不在于獲利，而積累學(xué)習(xí)投資理財經(jīng)驗。

另一方面，該時期沒有太大的家庭負擔(dān)，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負擔(dān)加重。

2.家庭形成期：一般就是結(jié)婚到孩子出生前，一般為1~5年 在這個階段，雖然經(jīng)濟收入增加，且生活趨于穩(wěn)定，但為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還要供樓。

所以理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些風(fēng)險稍大的理財工具，如股票和以投資股票為主的基金等。

3.家庭成長期：孩子出生到上大學(xué)前，一般為9~12年 這一階段，家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。

但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當(dāng)引進風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

4.子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)后，一般為4~7年 這一階段的最大開支是子女教育、保健醫(yī)療費等。對于積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難，因此，這類家庭可以根據(jù)以往理財經(jīng)驗，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多的財富。

而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。

5.家庭成熟期：子女參加工作到家長退休前，一般約為15年 在該階段，由于自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已到高峰狀態(tài)加上子女開始獨立，家庭負擔(dān)逐漸減輕，因此最適合積累財富，理財重點應(yīng)是擴大投資，但由于已進入人生后期，萬一風(fēng)險投資失敗，就會葬送一生積累的財富 所以，在選擇投資工具時，不宜過多地選擇風(fēng)險投資的方式。

保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金。

6.退休期：退休以后 該時期應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要，主要以穩(wěn)健、安全、保值為理財目的。在這一時期內(nèi)最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風(fēng)險投資。

我們的一生要經(jīng)歷這樣幾個階段，因此不能只是將理財資金按照年份平均分配到生命的各個周期，這樣既不合理也不現(xiàn)實，必須將所有的理財目標(biāo)按階段進行分類，依據(jù)不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的理財。?

第二問，你想達到什么樣的財富目標(biāo)？

通常我們將理財目標(biāo)分為長期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因為這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長期目標(biāo)通常是潛在的，需要我們靜下心來為將來好好考慮一番。

人一生的目標(biāo)主要包括結(jié)婚計劃、購房買車計劃、養(yǎng)家計劃、育兒計劃、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，當(dāng)然還會有一些臨時的計劃，比如：去馬爾代夫旅游、買一款肖邦或者百達翡麗的名牌手表等。

只有將這些目標(biāo)綜合起來考慮，才能面面俱到，才能夠合理支配我們的理財資金。 理財是一輩子的修行。

一個理財目標(biāo)不是一天兩天就能實現(xiàn)的，而是需要很長的時間，有的可能長達幾十年才能實現(xiàn)。同時，當(dāng)我們將所有理財目標(biāo)匯總后，就要盡量對理財目標(biāo)進行細化和量化。

我們在制訂理財目標(biāo)時，必須考慮自身的財務(wù)狀況，保留合適的、必須的，剔除盲目的、空想的，這樣才能夠幫助我們真正實現(xiàn)豐厚的睡后收入。?

第三問，你投資理財期限應(yīng)如何搭配？

在決定一項投資前還應(yīng)該考慮投資期限的問題，理財目標(biāo)有短期、中期和長期之分，不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平，所以要選擇相應(yīng)的理財工具。

如果你用了一個長期的理財工具去實現(xiàn)短期理財目標(biāo)，或是選擇了一個期投資工具以期望達到中長期理財目標(biāo)，就會導(dǎo)致投資品種與預(yù)定的投資期限不能匹配，就無法達成自己的理財目標(biāo)。

比如，2個月后要用的錢是絕對不能用來做高風(fēng)險投資的，可以做購買銀行理財，或者購買貨幣市場基金，而不要為了貪求高收益去冒險一搏。 如果2年后要用的錢如果不用來投資而僅僅是放在銀行里做定期存款，則會失去獲得更高回報的可能。

找到恰當(dāng)?shù)耐顿Y工具，以便匹配自己的投資期限，可能就更容易實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)。

第四問，你具有哪種理財性格 你理財?shù)膽B(tài)度體現(xiàn)了你的理財性格。

一般而言，大致有四種理財性格的人：

第一種，精打細算、勤儉節(jié)約，拼命攢錢的人。 這種人認為投資理財是有風(fēng)險的，只有儲蓄才能給自己帶來最大的安全感。

第二種，賺多少花多少，沒有儲蓄，狠狠花錢的人。 他們認為只有以最快的速度花錢才能以最快的速度掙錢，拼命地花錢才能買到高質(zhì)量的生活品質(zhì)。這類人在年輕的時候外表光鮮，多年之后會老無所依，只注重眼下，卻沒有長遠的理財規(guī)劃。

第三種，花未來的錢過現(xiàn)在的生活，借貸消費的人。 他們認為先通過借貸過上好日子，充分享受錢帶來的樂趣，以后的事情以后再說。這類人雖然目前的生活質(zhì)量很高，可一旦面臨失業(yè)或大的經(jīng)濟環(huán)境的惡化，受到的沖擊是巨大的。

第四種，讓儲蓄活動起來，以錢賺錢的人。 這類人認為儲蓄的收益太低，還不如拿來做投資，放到股票、債券.基金或保險上去，讓已有的儲蓄得到增值。這類人有理財?shù)念^腦，但卻容易被高收益所迷惑，甚至把投資當(dāng)做投機，妄想一夜暴富。

那么，你究竟是具有以上哪種理財性格的人呢?這可以從你的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受力兩個方面來看。

風(fēng)險偏好：指的是對風(fēng)險的好惡，也就是你喜好風(fēng)險還是厭惡風(fēng)險。 風(fēng)險承受能力：是指一個人有足夠能力承擔(dān)的風(fēng)險，也就是你能承受多大的投資損失而不至于影響你的正常生活。

風(fēng)險承受能力要綜合衡量，與個人資產(chǎn)狀況、家庭情況、工作情況等都有關(guān)系。 但風(fēng)險偏好不等同于風(fēng)險承受能力，風(fēng)險偏好也不能決定一個人的風(fēng)險承受能力。

假如你愿意承受更多的風(fēng)險，只能說明你是一個風(fēng)險偏愛者，但這絕不等同于你具有較高的風(fēng)險承受能力。

但是，在實際生活中，大部分人由于缺乏專業(yè)理財知識，選擇投資產(chǎn)品時容易“跟著感覺走”，因此往往只關(guān)注自己的風(fēng)險偏好(喜歡買什么)，而忽視了自己的風(fēng)險承受能力(適合買什么)。

理財就是理好生活！