最近一段時(shí)間，不知道大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，這就是以余額寶為代表的各種貨幣基金的利率一再走高，大家應(yīng)該都還記得去年各種寶寶類基金只有2%收益的光景，而如今一路高歌猛進(jìn)甚至有不少貨幣基金的收益突破了5%，一時(shí)間大家歡欣鼓舞，終于錢(qián)不再變成紙了。

而在市場(chǎng)的另一面，商業(yè)銀行也開(kāi)始了一場(chǎng)搶錢(qián)大戰(zhàn)，各家商業(yè)銀行使出渾身解數(shù)，吸儲(chǔ)方式層出不窮，而大家想要用錢(qián)的卻陷入了借不到錢(qián)的困境，貸款的放款速度越來(lái)越慢，信用卡辦卡被拒，連已經(jīng)有信用卡的提額都變得更加困難了，到底這是怎么回事？

今天，我們就來(lái)聊聊，缺錢(qián)時(shí)代已來(lái)，錢(qián)荒困局我們?cè)撊绾纹平猓?/p>

一、消費(fèi)升級(jí)所引發(fā)的缺錢(qián)時(shí)代

不知道大家有沒(méi)有一種感覺(jué)，最近的錢(qián)是越來(lái)越不夠用了，究其根源，除了我們說(shuō)的錢(qián)可能相對(duì)而言越來(lái)越薄了，另一個(gè)方面則是大家買(mǎi)的東西越來(lái)越好了。

在改革開(kāi)放之初，幾乎所有人都很貧窮，當(dāng)時(shí)的消費(fèi)品極度匱乏，在消費(fèi)品匱乏的狀態(tài)下，大家即使有錢(qián)也沒(méi)東西可買(mǎi)，最好的東西不過(guò)就是鳳凰牌的自行車(chē)、海爾的洗衣機(jī)諸如此類的東西。

受慣了貧窮的中國(guó)人，在上個(gè)世紀(jì)九十年代到本世紀(jì)初的這段時(shí)間內(nèi)，由于剛剛從窮日子中走過(guò)來(lái)，大多數(shù)人都存在著一種“富日子窮過(guò)”的狀態(tài)，在這種狀態(tài)下，大多數(shù)人都還是習(xí)慣性的去存錢(qián)，會(huì)去將自己的收入儲(chǔ)蓄起來(lái)，從而形成了中國(guó)儲(chǔ)蓄率居高不下的現(xiàn)象。

然而，隨著80后、90后慢慢步入職場(chǎng)，并成為消費(fèi)的主力軍，消費(fèi)的觀念正在悄然發(fā)揮著變化。由于互聯(lián)網(wǎng)的影響，這些被稱之為“Y一代”（1980-2000年出生的人群）開(kāi)始了消費(fèi)的崛起，他們與自己父輩“富日子窮過(guò)”的觀念截然不同，在互聯(lián)網(wǎng)和西方超前消費(fèi)的雙重影響下，大多數(shù)人的消費(fèi)觀念開(kāi)始發(fā)生了天翻地覆的變化。由于“Y一代”的人受到只生一個(gè)孩子政策的影響，他們的身上聚集了兩代人的財(cái)富，從而具有了較高的消費(fèi)傾向和超前的消費(fèi)意愿，追求產(chǎn)品和消費(fèi)中的參與感，樂(lè)于分享，從而實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)的升級(jí)。

具體的特征如下：

一是從所有消費(fèi)到享受消費(fèi)的崛起。在收入的剛剛起飛階段，大家考慮的都是我該怎么有東西，所以大眾消費(fèi)開(kāi)始出現(xiàn)，規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化的商品開(kāi)始成為大家消費(fèi)的主流。當(dāng)消費(fèi)進(jìn)一步升級(jí)的時(shí)候，大家對(duì)于擁有大家都一樣的東西開(kāi)始變得不再感興趣，而是通過(guò)享受消費(fèi)來(lái)提升自己的品味，個(gè)性化、多元化的消費(fèi)時(shí)代自然來(lái)臨，在這之中最有特色的無(wú)疑就是炫耀性消費(fèi)了。最近幾年正是中國(guó)奢侈品消費(fèi)的黃金時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代從LV、古琦的包包，到百達(dá)翡麗、江詩(shī)丹頓的手表，再到雅詩(shī)蘭黛、蘭蔻的化妝品，這種產(chǎn)品的銷(xiāo)量激增成為了消費(fèi)升級(jí)的第一道亮色。

二是女性消費(fèi)的崛起。由于越來(lái)越多的女性進(jìn)入職場(chǎng)，財(cái)務(wù)獨(dú)立的中國(guó)女性在擁有獨(dú)立財(cái)富的同時(shí)，更掌握了對(duì)家庭支出的話語(yǔ)權(quán)，從而引爆了女性消費(fèi)產(chǎn)業(yè)，女性的消費(fèi)特征在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被超級(jí)放大。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)人一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在中國(guó)大陸，化妝品女性的話語(yǔ)權(quán)超過(guò)80%，而在服飾、食品百貨、母嬰及兒童用品的女性話語(yǔ)權(quán)均超過(guò)70%。消費(fèi)話語(yǔ)權(quán)的迅速放大，讓女性的消費(fèi)能力快速上升，有90%的女人加入了網(wǎng)購(gòu)大軍，40%以上的消費(fèi)金額通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付，而習(xí)慣信用卡負(fù)債消費(fèi)的比重超過(guò)了70%，這些數(shù)據(jù)讓像美甲、美發(fā)、母嬰、化妝品等細(xì)分領(lǐng)域成為了瘋狂的吸金領(lǐng)域，女性消費(fèi)成為了一種主流。

三是情感互動(dòng)消費(fèi)開(kāi)始增加。新時(shí)代，80后和90后偏好表達(dá)的特性正在不斷彰顯，這個(gè)特點(diǎn)讓基于情感互動(dòng)的消費(fèi)不斷出現(xiàn)，隨著媒體的快速發(fā)展，年輕人能夠接觸的人群開(kāi)始快速增加，互聯(lián)網(wǎng)去中心化的分眾特點(diǎn)讓網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)在最近一兩年快速出現(xiàn)，全面參與的選秀節(jié)目，隨處可見(jiàn)的直播網(wǎng)站，再配合良好的社交媒體的參與感形成了粉絲消費(fèi)與分享經(jīng)濟(jì)。從而讓打賞這種非主流的消費(fèi)方式成為了幾乎所有人都能夠接受的一種消費(fèi)方式，究其根源就是情感互動(dòng)消費(fèi)的崛起。

而這三類巨大的消費(fèi)需求，相互交織讓大家的消費(fèi)動(dòng)力日趨強(qiáng)勁，在消費(fèi)快速增加，但是大家的收入?yún)s并沒(méi)有大的改善的時(shí)候，一個(gè)最大的問(wèn)題就出現(xiàn)了，這就是缺錢(qián)。根據(jù)新華社的一項(xiàng)都市青年消費(fèi)調(diào)查顯示，有近60%的年輕受訪者表示“敢用明天的錢(qián)”，但是“明天的錢(qián)”從何而來(lái)呢？

二、缺錢(qián)時(shí)代如何應(yīng)對(duì)錢(qián)荒痛點(diǎn)？

面對(duì)著年輕人缺錢(qián)的問(wèn)題，純粹的信用卡或者直接貸款，不僅難以審核，更是借錢(qián)困難，用戶體驗(yàn)極差。而純粹互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品呢？不僅利率極高，而且由于缺乏足夠的實(shí)際情況驗(yàn)證，導(dǎo)致了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)巨大，企業(yè)承擔(dān)了過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，那么有沒(méi)有一種方式可以結(jié)合線上與線下呢？

當(dāng)然有！這就是場(chǎng)景金融。瀚哥去年曾經(jīng)專門(mén)用好幾篇專欄文章論述場(chǎng)景金融在中國(guó)的可行性，但是由于缺乏足夠的案例，一直處于理論探索的階段，直到最近，一家企業(yè)開(kāi)始將場(chǎng)景金融付諸于實(shí)踐，這就是蘇寧金融集團(tuán)推出的“任性貸”產(chǎn)品。

蘇寧作為中國(guó)最大的電子消費(fèi)品零售企業(yè)，在線下?lián)碛兄罅康奈锢砭W(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)成為了連接線上與線下的紐帶。在線上，客戶通過(guò)下載注冊(cè)蘇寧金融app，然后通過(guò)APP在線進(jìn)行任性貸的申請(qǐng)，并獲取貸款額度，到這里都還是一個(gè)線上的過(guò)程，也是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品到此為止的情況。

而蘇寧多年發(fā)展形成的海量線下門(mén)店優(yōu)勢(shì)，讓產(chǎn)品從線上走到線下變成了可能，當(dāng)消費(fèi)者需要在蘇寧的門(mén)店購(gòu)物的時(shí)候，蘇寧門(mén)店的這個(gè)購(gòu)物就形成了一個(gè)明確的場(chǎng)景，在這個(gè)場(chǎng)景之內(nèi)由場(chǎng)景確定了消費(fèi)者的身份，消費(fèi)者可以通過(guò)自己注冊(cè)的任性貸產(chǎn)品在蘇寧門(mén)店中購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、數(shù)碼、家電等多種類產(chǎn)品，并且可以對(duì)大額消費(fèi)進(jìn)行分期。由于擁有了明確的場(chǎng)景，任性貸產(chǎn)品可以擁有普通信貸產(chǎn)品所不具備的高額度、低利率、下款快、還款易的四大場(chǎng)景金融特點(diǎn)，借款額度可以高達(dá)50萬(wàn)元，有效期長(zhǎng)達(dá)10年，非常符合場(chǎng)景金融快借慢還的金融特征。

而這樣的場(chǎng)景會(huì)不會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)呢？這就需要大數(shù)據(jù)全流程風(fēng)控來(lái)解決，通過(guò)蘇寧20多年沉淀下來(lái)的海量數(shù)據(jù)，將蘇寧易購(gòu)2.8億的會(huì)員數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，并結(jié)合蘇寧金融1.8億的會(huì)員數(shù)據(jù)，從而能夠在真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景之外實(shí)現(xiàn)對(duì)金融行為的全方位、全流程跟蹤。再加上場(chǎng)景金融所獨(dú)有的線下認(rèn)證過(guò)程，門(mén)店員工可以親自核實(shí)客戶信息，和客戶面對(duì)面交流，溝通起來(lái)更順暢，面對(duì)長(zhǎng)尾客戶還能隨時(shí)普及金融和風(fēng)控知識(shí)，隨時(shí)接受客戶的詢問(wèn)和咨詢，從而最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)。

所以，當(dāng)場(chǎng)景明確、業(yè)務(wù)具體、風(fēng)險(xiǎn)可控的模式集中確定之后，一款真正的場(chǎng)景金融產(chǎn)品才形成了，用場(chǎng)景金融產(chǎn)品解決缺錢(qián)時(shí)代的錢(qián)荒痛點(diǎn)，也許這才是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)的一種可持續(xù)的發(fā)展之路吧。

（本文版權(quán)所有，本號(hào)已和快版權(quán)、維權(quán)騎士簽約，如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)和本號(hào)聯(lián)系，盜版必究）