之前購買過重疾險客戶向我咨詢某寶的百萬醫(yī)療險，即幾百元保費100到300萬保額的消費型醫(yī)療險。類似的話題太多太頻繁，思貝覺得有必要寫篇文章統(tǒng)一回答下，如今熱火朝天的百萬醫(yī)療險及其他中端醫(yī)療險，到底應(yīng)該匹配什么樣的人群？優(yōu)勢和風險點又在哪里呢？
醫(yī)療險，大多數(shù)購買的是住院醫(yī)療，得個發(fā)燒感冒也可能住院，賠付概率比發(fā)生意外，罹患重疾高很多，因而理論上恰恰是核保最嚴格的險種；而實踐中，百萬中端醫(yī)療險是目前互聯(lián)網(wǎng)平臺的新生事物，產(chǎn)品設(shè)計沒有歷史理賠數(shù)據(jù)支撐，市場處于競爭瓜分階段，保險公司用低費率和便捷性吸引消費者，多數(shù)沒有線下人工核保，只承保沒有瑕疵的標準體，將有既往癥的人群擋在門外。思貝是風險厭惡型不想挑戰(zhàn)任何灰色地帶，只建議“一張白紙”健康出生的寶寶和闖蕩江湖多年從未進過醫(yī)院的人群購買百萬醫(yī)療險，另外請確保自己的醫(yī)保卡沒有借由他人使用留下慢性疾病用藥購買記錄。
有既往癥的人群請選擇有線下人工核保的中端醫(yī)療保險，進行如實告知。健康險的核保都會參考EM值，又稱“額外死亡率”。
EM=（（某類疾病人群死亡率/生命表人群死亡率）-1）×100%，生命表定義參考百度百科。
舉例：
計算過程：
EM=((40歲男中度高血壓人群死亡率/生命表人群死亡率)-1)×100%
=((20%/10%)-1) ×100%=100%
某家保險公司對EM>200%, 重疾險拒保；EM>100%, 醫(yī)療險就拒保。可以看出，醫(yī)療險的核保嚴格度遠高于重疾險，在EM區(qū)間（100%，200%）重疾險可以承保而醫(yī)療險可能遭遇拒保。由于目前多數(shù)保險產(chǎn)品都會要求告知是否有過拒保記錄，我們應(yīng)該優(yōu)先配置足夠的重疾險等其他險種，避免醫(yī)療險可能拒保對其他保險的購買產(chǎn)生影響。
線下人工核保的醫(yī)療險有復興聯(lián)合樂健一生等；無人工核保的醫(yī)療險有尊享e生、利安暢享人生等等。具體到單個險種好不好，要看以下幾個要點：
免賠額：
0免賠or 1萬免賠 or 靈活免賠額。目前經(jīng)驗數(shù)據(jù)，二甲醫(yī)院的平均住院費用為5000，三甲醫(yī)院為12000，1萬免賠額的醫(yī)療險大多數(shù)人未必能用的上，因此可選擇兩個方案，一是購買0免賠的相對昂貴的中端醫(yī)療險，二是身體好的購買1萬免賠額的百萬醫(yī)療險，再補充購買0免賠額保額1萬元的小額醫(yī)療險，將所有風險敞口全部覆蓋。
賠付比例：
是否是100%賠付？若不是全額報銷，比例是否能接受？由于醫(yī)療險的定價分有社保和無社保，有社保情況比無社保便宜，保險條款一般會設(shè)置按有社保價格購買保險，但治療并未使用社保的情況，實際按應(yīng)賠付金額的一定比例進行賠付，這點要注意。
費率調(diào)整及續(xù)保要求：
一般的保險都會提示不會因為某一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨調(diào)整該被保險人的費率。你的保險看看有沒有這一條？
續(xù)保方面，有些保險有自動續(xù)保的選擇，有些必須主動申請續(xù)保，否則視為自動放棄續(xù)保。
保險產(chǎn)品升級換代快，有些舊產(chǎn)品退市何談續(xù)保，有些可以直接續(xù)保新產(chǎn)品比較良心，有些則規(guī)定保險期間發(fā)生過理賠，則只能續(xù)保舊產(chǎn)品，舊產(chǎn)品退市的話就是變相得拒絕續(xù)保，坑啊。
醫(yī)院范圍：
一般都是二級以上（含二級）公立醫(yī)院，中端醫(yī)療保險一般在境內(nèi)（不包含港澳臺）。有些含公立醫(yī)院特需部，保費相對貴。
猶豫期及退保價值損失：
醫(yī)療險為短期消費型產(chǎn)品，一般無猶豫期，有些有10天猶豫期，或者48小時猶豫期。沒有或者過了猶豫期退保，有一定損失。
爭議處理：
這個是普遍容易忽視的地方，大家會自動帶入我不會發(fā)生糾紛。但此條款確實埋雷，有的保險條款要求到保險人所在地的人民法院起訴解決爭議。但是互聯(lián)網(wǎng)保險很少去大量構(gòu)建分公司及網(wǎng)點，所以全中國的人在互聯(lián)網(wǎng)上買保險，出現(xiàn)爭議，還要跑到上海去起訴，起訴成本高也導致了保險人相對投保人的強勢地位，不地道。
說了這么多，獻上中端及次中端醫(yī)療保險的對比表，供大家對號入座。醫(yī)療險的免責條款是最復雜的，思貝也做了對比，無奈篇幅實在太大，在此就不提供相關(guān)對比，但是免責可以提示醫(yī)療險什么可以報什么不可以報，投保人及被保險人應(yīng)該仔細了解。
思貝寄語：百萬醫(yī)療，低保費，高杠桿，但質(zhì)優(yōu)價廉不可兼得，百萬醫(yī)療還需投保人“火眼金睛”“挑剔購買”。
思貝原創(chuàng)，請勿隨意轉(zhuǎn)載。
