1.好的保險產品不一定適合你，買保險一定要量身設計才行。

2.保險公司會選擇普遍的、且大家重視的風險來設計產品，這個邏輯同樣可以用于我們購買保險產品。

3.在確定風險之后，要選擇適合自己的賠付方式，報銷型還是賠付型所提供的的保障差別很大，即便是收入水平相當的家庭，所需的類型也可能完全不同。

《通過學習保險設計的原理，為自己設計保險》。

十幾年的工作中，我看到市場上大多數消費者在有了保險意識之后，去實施保險購買的行為時，卻幾乎都是跟著潮流走。辦公室一個人買了分紅產品，整個辦公室都買分紅產品；一個家里親戚買了萬能產品，說特別好，其他所有人購買的時候直接要求給萬能險的方案說明。

這樣選擇參考的方式，我認為并不能給消費者帶來良好的結果，并不是說你參考的朋友家人的那個產品不好，只是說它不一定正好解決你最需要的問題。就像你的朋友身體不舒服，吃了某個藥很有效，你也跟他吃同樣的藥，不但不一定有效，甚至可能會過敏發生危險。

我這樣反復舉例呢，是想讓你知道，保險規劃跟投資不一樣，不像投資那么目的簡單，就是單位時間獲取最大收益。保險規劃是更偏向于個人和家庭的特性來規劃，所以一定要量身設計，才會好鋼用在刀刃上。如果參考錯了，真金白銀的保費事倍功半不說，該賠的風險沒賠，就一定會有人開始罵人了。其實真正打臉的可不是產品，是這個設計過程。

所以今天我們來講講保險公司設計保險產品的部分邏輯，這個過程其實能夠很好地給各位以參考，因為各位保險產品挑選的過程，其實就是為自己和家庭在設計保險。

首先，保險公司設計保險產品并不是亂來的。第一，它要選擇可以精算、且有實際意義的風險數據，針對這個風險發生的概率數據，計算出合理價格的保險產品。

舉個例子，曾有人開玩笑地跟我說：有沒有失戀分手的保險？我要是談戀愛分手了，你賠我筆錢唄。其實曾經有過類似這樣的產品，但那不過是為了一定的廣告效應，娛樂大眾為主。實際上你想一想，分手的概率好測算嗎？非常不好測算，失戀分手也沒有人登記，沒人登記就沒有地方可以得到這個數據。即便有統計精確的數據，但這個風險能不能能設計成一個好產品，還要看這個風險是不是一個普遍性的重要需求。

曾經網上出現過一個有意思的產品，就是“八月十五月亮圓不圓”的保險。挺有意思，但是這顯然不會成為一個大家認真關注的保險產品，畢竟那一天月亮到底圓不圓，對大家而言也沒有非常重要的意義。

那么什么是大家普遍性的、重要需求的風險呢？比如說手機碎屏險、淘寶的運費險，是普遍需求，但絕不是那種特別必要的保險。那么今天我們在市場上看到最占主流的保險是什么？重大疾病保險、醫療費用報銷的保險，甚至意外殘疾、意外身故賠付的保險，這些風險恰恰是具有普遍性的同時，還是所有人都高度關注的，因為這些風險到底是不是發生，直接決定了一個家庭和一個人生活的幸福感。

保險公司不是針對所有風險都花大力氣設計產品的，它一定要選擇普遍的、且大家重視的風險——這個邏輯同樣可以用來為我們自己選擇保險。

比如說，你知道你最該關注的風險是什么嗎？淘寶運費險你不買也不會讓你破產，手機碎屏險雖然有用但也不值得你花一下午去仔細分析。你需要先判斷自己的風險是什么，這一步走對了，整體規劃就對了一大半。

有的人工作經常出差，到處奔波，意外風險就很大；有的人很少出差但是工作壓力非常大，經常熬夜通宵，疾病風險就非常高，甚至猝死的風險也很高。

我說的這兩種職業帶來的風險，一個偏向于意外，一個偏向于疾病，那在這兩種不同的情況下，我們給這兩種不同工作的人設計的保障產品，是不是針對的風險也是不一樣的？

明白了這第一點，我們繼續學習保險公司設計產品的第二點，就是：針對這種風險如何賠付呢？

同樣是重大疾病保險，賠付的方式并不是只有一種，有專門報銷醫療費的，也有專門按照保額來賠付現金的。就連意外險也分為報銷治療費用和針對殘疾程度來賠付的。那您又該選擇哪一種呢？

我舉個真實案例，來說一下給自己設計保險的整體流程。

有一次我接到一位消費者的電話咨詢，說他朋友在我這里規劃過保險，感覺特別專業，他聽了之后很感興趣，希望我也給他規劃一下，說就買跟他那個朋友一樣的就好。我聽了都笑了。我笑著說：既然你覺得我的規劃很有價值，那為什么你要買跟你朋友一模一樣的呢？那怎么體現我對你的專業規劃呢？

他恍然大悟：對啊！應該是為我單獨設計是嗎？但我們兩個家庭非常像，特別像。我想說：也許這兩位的家庭看起來特別相像，但真的一樣嗎？即便收入一樣，就像前面說的，掙錢的人工作類型可能不一樣，風險也不同。每個家庭的負債也不一定一樣。

有的家庭也許收入不多，但是家里的房子早早就全款買了，消費也不高，生活很愜意。這樣的人現金流較為充沛，風險抵御能力較強。但有的家庭收入雖然很高，支出也特別大，房貸特別高，孩子又上了私立學校，每個月要固定交一大筆錢。儲蓄的比例非常低，現金流很弱，這個家庭全靠持續不斷的高收入來維持生活質量。

所以第二個家庭抵御風險的能力，就比第一個家庭弱很多，一旦掙錢的頂梁柱病倒或者意外殘疾之后，那生活的支出和貸款怎么辦呢？

所以今天的第二個重點就是：你一定要清晰地判斷“費用報銷”和“保額賠付”這兩個賠償的方式，哪一種對你更有用？

市場上有些癌癥醫療費用報銷保險，還有些家庭在小朋友出生時上了干細胞儲存的附加保險，可以在未來給孩子免疫系統疾病提供30萬的醫療費用報銷，這些都屬于第一種，即費用報銷保險。

而我們現在常說的重大疾病保險，其實是特指那些發生重大疾病風險之后，按照保單上約定的保額，賠付幾十萬甚至上百萬的保險，它跟你實際得病花費多少錢是沒有關系的，這種就屬于第二種，保額賠付。

意外險也一樣，也分為報銷意外受傷就診費用的，是第一種；要么是針對意外殘疾的程度進行約定保額比例賠付的，屬于第二種。這兩種賠付方式就是針對不同家庭的風險需求而設計的。

前面說的兩個家庭，第一個沒有負債、現金流很好的家庭，主要上第一種保險，降低家庭醫療費用支出的風險，稍微補充些額外賠付的第二種保險就夠了。

而第二個負債率較高的家庭就不一樣了，再多的第一種賠付方式的保險，就是把各種醫療費用都報銷了，保險公司賠的錢都給了醫院，但這個家庭下個月、下半年、來年的房貸、教育費由誰來承擔？所以它必須優先選擇第二種保險。在這個負債率較高的家庭，需要的是在重大疾病和意外風險的時候，有人賠付一大筆錢，這筆錢不用交給醫院，自己留下來，維持生活質量不下降，確保房貸和孩子教育費的正常支出，這個才是對的。

所以今天這堂課，是想提醒各位參考保險公司設計保險的基本邏輯，先清晰地判斷：什么樣的風險對你的家庭來說是首要解決的方向？然后選擇合適的賠付方式來處理風險后果。

等到選到正確的風險類別和賠付方式之后，你可能還會迷惑：具體上多少金額？用消費型的還是儲蓄型的？分紅的好還是萬能的好？這些我們在后面的課程中，會為大家繼續講解。