title：育兒-金錢(qián)-理念的培養(yǎng)參考
date: 20170505
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美國(guó)兒童的理財(cái)教育目標(biāo)是：
　　3歲：能夠辨認(rèn)硬幣和紙幣。
　　4歲：知道每枚硬幣是多少美分，認(rèn)識(shí)到無(wú)法把商品買(mǎi)光，因此，必須作出選擇。
　　5歲：知道硬幣的等價(jià)物，知道錢(qián)是怎么來(lái)的。
　　6歲：能夠找數(shù)目不大的錢(qián)，能夠數(shù)大量硬幣。
　　7歲：能看價(jià)格標(biāo)簽。
　　8歲：知道可以通過(guò)做額外工作賺錢(qián)，知道把錢(qián)存在儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。
　　9歲：能夠制訂簡(jiǎn)單的一周開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃，購(gòu)物時(shí)知道比較價(jià)格。
　　10歲：懂得每周節(jié)約一點(diǎn)錢(qián)，以便大筆開(kāi)銷(xiāo)時(shí)使用。
　　11歲：知道從電視廣告中發(fā)現(xiàn)事實(shí)。
　　12歲：能夠制訂并執(zhí)行兩周開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃，懂得正確使用業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)。
　　13歲至高中畢業(yè):進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)嘗試以及商務(wù)、打工等賺錢(qián)實(shí)踐。

小狗錢(qián)錢(qián) 1-2

一些關(guān)于錢(qián)方面的問(wèn)題，孩子經(jīng)常問(wèn)起來(lái)的，如果你家寶寶還小，更該讀一讀，有備無(wú)患。

問(wèn)題一：你為什么要去上班？不能不上班嗎？ (寶寶3歲)

不要對(duì)孩子說(shuō)：“要是媽媽不上班，你就得餓肚子。”或者說(shuō)：“媽媽也想跟寶寶整天在一起，但不上班就掙不到錢(qián)，就養(yǎng)不活你。”這樣的說(shuō)法聽(tīng)上去仿佛在說(shuō)：工作是一件令人挺不愉快的事，而為了孩子你才去接受它——都是孩子的錯(cuò)。
　　不如告訴孩子，你工作掙錢(qián)是為了提高全家的生活水平，比如下個(gè)月帶孩子去香港迪斯尼樂(lè)園或?yàn)榱速I(mǎi)一輛新車(chē)。
你一定要強(qiáng)調(diào)工作給你帶來(lái)的收獲：眼界開(kāi)闊，有朋友，處理事物的能力強(qiáng)，敏捷。
告訴你的孩子，你需要同事就像孩子需要幼兒園伙伴一樣。家長(zhǎng)負(fù)責(zé)地跟孩子談?wù)摴ぷ魇鞘种匾模@可以幫助孩子了解你的職業(yè)，理解有工作的好處不只是帶來(lái)買(mǎi)很多好東西的錢(qián)。你還可以讓孩子分享這種自豪感，在假日加班時(shí)她一塊兒去你的辦公室，讓她用你辦公室里的飲水機(jī)并用廢棄的廣告紙疊紙飛機(jī)。能在加班時(shí)與孩子在一起，將大大減輕你和孩子分離的愧疚感，也能讓你在孩子面前充分展示你的平衡技巧：你能照料好她，也能干好工作，這將為孩子做出榜樣。

問(wèn)題二：為什么你總是讓我們隨手關(guān)燈？ (寶寶3歲半)

沒(méi)錯(cuò)，如果你和孩子的爸爸沒(méi)有合伙開(kāi)電力公司，你總得付電費(fèi)的。許多小孩子對(duì)家中隱性的開(kāi)支，如電費(fèi)、煤氣費(fèi)、供暖費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、電話費(fèi)、有線電視費(fèi)等一無(wú)所知，他們只對(duì)在超市里花錢(qián)買(mǎi)東西有概念。因此，這正好是一個(gè)對(duì)你的寶貝解釋這些隱型費(fèi)用的一個(gè)好時(shí)機(jī)，要不然你的孩子總認(rèn)為你不滿(mǎn)足他的某些消費(fèi)要求是“吝嗇”的表現(xiàn)。
下次交電費(fèi)時(shí)帶他一起去，并幫他把這個(gè)月的電費(fèi)換算成他最喜歡的冰激凌，看看能買(mǎi)多少個(gè)。你看吧，下次不用你提醒，孩子出門(mén)時(shí)就會(huì)把空調(diào)和電燈都關(guān)了。
　　當(dāng)然，如果你的孩子超過(guò)5歲，隨手關(guān)燈的問(wèn)題就不僅僅是一個(gè)合理開(kāi)支的問(wèn)題，你可以對(duì)他解釋電是怎么來(lái)的，解釋少用電少燒煤氣可以為預(yù)防環(huán)境惡化，節(jié)約能源做貢獻(xiàn)。

問(wèn)題三：我的儲(chǔ)蓄罐里有35元錢(qián)，我能把它都花了買(mǎi)一個(gè)娃娃嗎？(寶寶4歲)

如果父母曾經(jīng)跟孩子約定，他們有權(quán)支配自己攢下的錢(qián)，那就不要制止她，盡管你可能認(rèn)為那個(gè)娃娃值不了那么多錢(qián)。如果孩子是經(jīng)過(guò)一番自我約束才攢下這筆錢(qián)的，那他們就應(yīng)該得到回報(bào)。
　　你用不著對(duì)她說(shuō)，“你看，你一個(gè)月只有10元零用錢(qián)，35元錢(qián)你攢了三個(gè)多月呢，我本指望你能買(mǎi)一些有意義的東西，比如一本圖畫(huà)書(shū)或一頂絨線帽……”孩子可能認(rèn)為就自己而言，沒(méi)有什么比那個(gè)娃娃更有意義了，你為什么不能讓孩子揮霍一次呢？
只要這東西不是有害孩子身心健康，就可以購(gòu)買(mǎi)。 看到滿(mǎn)滿(mǎn)的儲(chǔ)蓄罐一下子就空了，這本身就是一個(gè)教訓(xùn)，敏感的孩子下次動(dòng)用“老本”時(shí)，自然會(huì)考慮值不值的問(wèn)題。

問(wèn)題四：為什么你總愛(ài)買(mǎi)便宜貨？咱們家是不是很窮？ (寶寶4歲半)

要是你經(jīng)常在家里討論某超市的海報(bào)商品很便宜，是不是周末開(kāi)車(chē)去淘貨；或者你喜歡的靴子現(xiàn)在太貴了，到春天快到的時(shí)候趕上減價(jià)，你再去買(mǎi)；或者，你們是不是應(yīng)該去家具特價(jià)區(qū)買(mǎi)一對(duì)床頭柜；要是碰巧你們?cè)陲堊郎线€議論過(guò)經(jīng)濟(jì)危機(jī)、裁員、減薪等話題，半懂不懂的孩子就會(huì)擔(dān)心家里很窮。
　　這事兒怎樣對(duì)孩子解釋呢？首先，我們要對(duì)孩子灌輸?shù)母拍钍牵嘿I(mǎi)便宜貨與貧窮無(wú)關(guān)。只是為了花更少的錢(qián)買(mǎi)到同樣多的好東西，這樣，節(jié)省下來(lái)的錢(qián)可以干更有意義的事，比如看一場(chǎng)電影或資助災(zāi)區(qū)的小朋友上學(xué)。
　　要告訴孩子買(mǎi)便宜貨的幾條原則：
1 不買(mǎi)不需要的東西。見(jiàn)性?xún)r(jià)比參考公式。
2 不買(mǎi)質(zhì)量沒(méi)有保障的東西
3 如果限時(shí)搶購(gòu)的場(chǎng)面容易失控，不要去湊熱鬧，畢竟安全第一。

一個(gè)簡(jiǎn)單的性?xún)r(jià)比參考公式：價(jià)格/(單次使用帶來(lái)的愉悅感程度*預(yù)計(jì)年使用頻率)。 愉悅感取值 1-10，基于當(dāng)下認(rèn)知主觀評(píng)估項(xiàng)。只是為了幫助識(shí)別，真的想要的和其他原因帶來(lái)的不必要購(gòu)買(mǎi)。

假若你的孩子超過(guò)5歲，可以教他如何尋找買(mǎi)便宜貨的信息，比如報(bào)紙中的超市特價(jià)海報(bào)，把路上散發(fā)的洋快餐優(yōu)惠券帶回來(lái)；再比如收集周刊類(lèi)雜志中的打折剪角，甚至從網(wǎng)上的休閑街區(qū)下載電子打折券……這樣可以慢慢把孩子培養(yǎng)成精明消費(fèi)的高手。

問(wèn)題五：你究竟掙多少錢(qián)？” (寶寶5歲)

父母的第一反應(yīng)是：“這孩子什么時(shí)候成了包打聽(tīng)？我要據(jù)實(shí)給他一個(gè)數(shù)字，他會(huì)不會(huì)跳出來(lái)說(shuō)，那你還不給我買(mǎi)某某玩具什么樣的新衣服之類(lèi)？要是縮水一半報(bào)給他，他到幼兒園里與同學(xué)一攀比，會(huì)不會(huì)覺(jué)得很自卑？”
　　基于這些顧慮，父母會(huì)生硬地?fù)蹰_(kāi)孩子：“這不關(guān)你的事。”這讓孩子覺(jué)得他是這個(gè)家庭無(wú)關(guān)緊要的小角色，你們一定有很多秘密瞞著他，這可不好。
　　父母完全可以選擇模棱兩可，但又親切婉轉(zhuǎn)的回答：“雖然不很多，但支付你的興趣班學(xué)費(fèi)是沒(méi)有問(wèn)題的。” “比有些家庭收入多，但比另一些少，所以節(jié)約一點(diǎn)我們才能去海南度假。”
　　年齡小的孩子對(duì)這樣的回答會(huì)很滿(mǎn)意的：他們并不理解4萬(wàn)與10萬(wàn)有什么區(qū)別，只要你向他保證衣食無(wú)憂(yōu)，他就是輕松很多。

當(dāng)然，如果孩子超過(guò)7歲，父母可以向孩子解釋得更多一點(diǎn)，比如，

• 你實(shí)際拿到手的錢(qián)要比你掙到的少一點(diǎn)，因?yàn)橐鄱?*；
• 不能什么都買(mǎi)的理由是家里要還貸款，你還要交汽車(chē)保險(xiǎn)。
• 也要為家中的意外情況準(zhǔn)備一點(diǎn)錢(qián)，比如有人生很?chē)?yán)重的病的話，醫(yī)療保險(xiǎn)不能支付所有的費(fèi)用，很多藥費(fèi)是自付的，因此你需要為家人留一點(diǎn)“救命錢(qián)”

這就解釋了你為何掙得不少，也不能當(dāng)“月光族”的原因，放心，孩子會(huì)支持你的。

問(wèn)題六：“我想要那輛遙控汽車(chē)，我可以提前得到零用錢(qián)嗎？” (寶寶6歲)

一般孩子開(kāi)始上小學(xué)就能給孩子固定的零花錢(qián)了。如果父母遇到上面這個(gè)問(wèn)題，大多數(shù)的情況下最好不要答應(yīng)。
　　之所以鼓勵(lì)父母定時(shí)定額地給孩子發(fā)放零用錢(qián)，目的是為了讓孩子做一個(gè)小小的財(cái)務(wù)規(guī)劃，讓他可以有錢(qián)去滿(mǎn)足自己的小心愿，與同學(xué)AA制購(gòu)買(mǎi)一些小零食，也包括可以享受到父母不大贊成的一些消費(fèi)項(xiàng)目。
零用錢(qián)幫助孩子學(xué)會(huì)“未雨綢繆”，學(xué)會(huì)為了一個(gè)較大的計(jì)劃克制自己的一些零星花費(fèi)，并且學(xué)會(huì)延遲滿(mǎn)足感。
如果你已經(jīng)講明了你不贊成他再買(mǎi)遙控汽車(chē)，卻提前預(yù)支了兩個(gè)月的零用錢(qián)，以滿(mǎn)足孩子的心愿，這就前后矛盾，與我們給孩子零花錢(qián)的本意沖突了。
　　這個(gè)時(shí)候，一個(gè)巧妙的辦法是引入“借錢(qián)”的概念。即父母可以這樣告訴孩子：“這么說(shuō)，你要是貸款，貸款是要支付一定的利息的。我可以在兩個(gè)月內(nèi)給你免息——如果你還清的話；要是四個(gè)月歸還就得付2%的利息，六個(gè)月則要付3%。你愿意嗎？”孩子會(huì)仔細(xì)考慮，他也許說(shuō)：“這樣啊？那我還是攢夠了錢(qián)再買(mǎi)吧！”也許他愿意支付利息，那么坐下來(lái)跟他簽一個(gè)合約，把他借的錢(qián)小心翼翼記下來(lái)。
你甚至還可以和銀行一樣，在免息期快到時(shí)，給他發(fā)一個(gè)“友情提醒”。這樣“苛求”你的孩子，看上去挺不近人情，但卻是孩子終身免于卷入貸款危機(jī)和信用卡透支危機(jī)的一劑“疫苗”。

問(wèn)題七：“錢(qián)花完了嗎？到提款機(jī)上取就行了。”(寶寶5歲)

不要?dú)夂吆叩卣f(shuō)：“錢(qián)又不是天上掉下來(lái)的”，如果你的孩子親眼看到ATM機(jī)嘩嘩地吐出錢(qián)來(lái)，你這樣的解釋只能讓他們更糊涂。
　　不如告訴孩子，銀行的提款機(jī)實(shí)際上并不印鈔票，它就像一個(gè)大存錢(qián)罐一樣，為了安全，你把工作掙來(lái)的錢(qián)存在里面。你在提款機(jī)上取的錢(qián)，實(shí)際上就是你從自己存進(jìn)去的錢(qián)里取一部分出來(lái)，如果錢(qián)取完了，你就不能再讓它吐鈔票了，就像小孩子的存錢(qián)罐空了一樣。
　　如果這樣的解釋還是太抽象，你可以準(zhǔn)備一張金額不足的卡，帶孩子去ATM機(jī)上操作，當(dāng)孩子發(fā)現(xiàn)確實(shí)取不出錢(qián)來(lái)時(shí)，他就不會(huì)覺(jué)得你的卡是一個(gè)聚寶盆，無(wú)論怎樣使勁用，里面都是滿(mǎn)的。

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