公眾號pos圈特約作者扔蛇郎君原創丨轉載請注明出處

我們先來說下為什么pos交易都是T+1到賬的？

因為pos交易的本質是商戶使用了由第三方收單公司提供的pos終端進行支付交易。

由第三方通知賣家即商戶貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。中間有一定的時間來保障雙方交易的公平性和安全性。這中間的流程為下圖：

首先是POS機終端發送交易請求，pos終端將交易請求轉發至發卡行，發卡行授權后，賬戶扣款并反饋給POS終端交易結果，發卡行扣除發卡行手續費后將資金清算至銀聯，銀聯扣除手續費后將剩余資金清算給收單行（或第三方公司收單方），收單行在日終批處理時將手續費記到收入賬戶（賬務統計要求），最后第二天將扣除手續費的交易資金劃至商戶結算賬戶。

也就是說銀行卡收單業務規定，按照清算流程和保障雙方交易的公平和安全（這段時間允許持卡人與商戶間有爭議或撤退交易）pos的交易結算周期一般約定的時間為第二個工作日結算，所以是T+1到賬。

還沒有T+1到賬的商戶資金屬于什么性質呢？

在消費者與商戶交易達成后，但資金尚未到賬的情況下，該資金屬于客戶備付金，央行發布有（支付機構客戶備付金存管暫行辦法）以約束各支付機構，這錢是商戶的錢，利息可以給支付公司，但必須要按照規定進行存管，不得以任何方式挪用。

那么T+0是從何而來的呢？

所以嚴格說來，正規的一機一碼辦理的pos機，都會是T+1到賬，沒有第二種到賬方式，銀行之間需要軋賬期，所有宣稱T+0到賬的pos機，實際意義上屬于你的那筆交易資金還未到賬，為什么錢會到當天立即就到賬呢？是因為收單方進行預付墊資的。這是不是好事呢？對于廣大商戶從到賬速度上來說當然是好事，但是隨之會產生諸多問題。

會產生哪些問題呢？

A：拒付率猛增（你刷的交易，銀聯是按T+1結算給收單方的，實際上還未到賬，如在此之前拒付容易成功。），如果是刷卡頭，調單難度大，雖然有電子小票，但簽名準確性根本無法核實，屬于掩耳盜鈴的行為，對于不懂的人有一定震懾作用，實際則意義不大。

B：隨之而來的還有跳碼問題，會讓一筆真實交易因為利潤關系變成虛假交易，你的POS簽購單與持卡人賬單永遠無法對上，支付公司的跳碼原則一般是根據單筆交易的大小來定的，較小的交易額，沒有利潤的交易額，試情況由系統設置成跳或者不跳，較大的交易額，因為利潤足夠大，基本都會跳到準備好的成本費率低的貌似真實的商戶名下。

C：眾所周知T+0的利潤非常大，現在基本二清的都必須做T+0才能保證市場競爭力，但大家也知道，銀聯是不允許第三方支付公司私放收單通道的，市場上出現的，一切都是在暗中進行的，不能放在臺面上來，不能見光，放通道的跟接通道的雙方都只能看誠信做事，此種合作風險非常之大，一旦出問題（如上面檢查關通道，如出現二清公司無法承擔的拒付，如系統技術對接問題，如利益分配不均問題，如人員調動沒有接頭人等等）是極其容易讓跟著二清公司干的代理或商戶受到牽連，享受到無妄之災。讓當初的承諾變成一紙空文。

D：所以嚴格意義上來說，T+0都不屬于收單業務，或者是一半的收單業務，截止目前為止，沒有任何相關部門對此業務類型有個界定，也就沒有了監管，所有這中間產生的糾紛，都是各方自行消化的，說到這里，筆者越來越覺得祖國相關部門的無能，根本無法跟上商業社會發展，P2P的監管就是一個例子，各種監管缺失，各種投訴無門，結果政府只能一刀切掉！這是題外話，筆者最擔心的就是T+0業務墊資的這個錢的由來，只要是生意人都能想明白，這里面有二種錢很好拿來用，一種是他方出資，一種是T+1的客戶備份金。如果一個支付公司一天凍1個億的資金拿來墊資T+0，想想能純賺多少？但此種行為有沒有違反了央行發布的（支付機構客戶備付金管理辦法）呢？不得而知，還有沒有別的玩法呢？太多了再說會被人搞的，筆者只知道，你們玩來玩去，玩的錢都是商戶的，如出事，倒霉的還是商戶和下面人！

pos圈在這里呼吁央行，請將T+0業務盡快納入管理監管范圍，讓支付公司在合理合法的情況下開展創新業務，讓人民群眾在知情安心的情況下，使用pos機！