文稿 | 南汐
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念也在升級，越來越多的年輕人適應(yīng)了超前消費(fèi)的理念。那么對于上學(xué)，或者是剛畢業(yè)不久，資金比較短缺的年輕人會選擇什么方式消費(fèi)尼？
這部分人群，還款能力弱，銀行為了控制風(fēng)險，已經(jīng)規(guī)定，不做校園市場，那么在這群人中，并沒有因?yàn)槭杖肴酰档妥陨淼南M(fèi)需求。也正是因?yàn)檫@個痛點(diǎn)，許多創(chuàng)業(yè)者看見了商機(jī)，也就導(dǎo)致，近幾年，校園貸市場一片繁榮，是各大機(jī)構(gòu)爭搶的“香餑餑”。這類平臺也是不斷涌現(xiàn)，有網(wǎng)頁版，也有APP，它們在風(fēng)起云涌的同時，也暴露了一些問題。這類產(chǎn)品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬，但是這樣高的成本是有一定的風(fēng)險，畢竟已經(jīng)超過了法律保護(hù)的范圍。
此外，由于校園貸是近幾年新崛起的行業(yè)，國內(nèi)在這方面還沒有明確具體的監(jiān)管措施。如何從監(jiān)管的角度去約束平臺，產(chǎn)品該如何定額定價、大學(xué)生該擁有哪些決定權(quán)，這都是目前行業(yè)需要解決的課題。
雖然爭議不斷，但是大學(xué)生消費(fèi)信貸市場仍然是各家機(jī)構(gòu)爭搶的“香餑餑”。而隨著市場的不斷發(fā)展，給大學(xué)生提供的信貸產(chǎn)品也在增加，除了原來的消費(fèi)分期還款以外，提供現(xiàn)金貸款的平臺也不斷增加。
這類現(xiàn)金貸款的額度一般都不算高，除了幾家大的平臺提供上萬元的借款以外，大部分額度在3000元以下。借款的期限通常也不長，利息按月或者按日計(jì)算，一筆1000元的借款一個月的利息費(fèi)用可能是幾十元。但計(jì)算下來，這些產(chǎn)品的實(shí)際年化利率卻非常高，有的達(dá)到了60%~70%，有的甚至更高。
案列回顧：
“U族大學(xué)貸”的APP，“U族大學(xué)貸”在首頁顯眼的位置上注明了“費(fèi)率查詢”，按照該費(fèi)率的計(jì)算，30天期限的1000元借款的借款費(fèi)用為55元。根據(jù)說明，該平臺總的費(fèi)用構(gòu)成為利息+手續(xù)費(fèi)用，利息按照借款金額的0.05%/天計(jì)算；此外還有0.05%/天的平臺服務(wù)費(fèi)；以及25元/筆的交易手續(xù)費(fèi)。
按照“U族大學(xué)貸”借款1000元一個月的費(fèi)用55元計(jì)算，這筆借款的實(shí)際年化利率達(dá)到了67%。因?yàn)樵摦a(chǎn)品的交易手續(xù)費(fèi)是固定的，這個產(chǎn)品的額度越高期限越長，算下來的年化利率也比較低，比如按照其借款3000元，借款期限40天計(jì)算，總的費(fèi)用在145元，按此計(jì)算的實(shí)際年化利率為42.5%。不過，該平臺的利息支付方式是借款前會扣除利息，所以實(shí)際選下來，該產(chǎn)品的費(fèi)率會更高。
某“大學(xué)貸”的APP。平臺介紹稱，主要為在校大學(xué)生提供現(xiàn)金借貸服務(wù)，提供的借款額度為3003000元，期限為16個月不等。該平臺的收費(fèi)方式是“每筆成功的借款收取0.2元/天/100元的服務(wù)費(fèi)（含居間服務(wù)費(fèi)和代收利息，每月不足30元的按30元計(jì)收）”，如果按照這樣的利率計(jì)算，借款人的年化利率達(dá)到了72%。
綜述：很多大學(xué)生可能并不太明白這些計(jì)算，而且也不會為了這么少的錢去追究。這類產(chǎn)品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬，但是這樣高的成本還是會有一定的風(fēng)險，畢竟已經(jīng)超過了法律保護(hù)的范圍。
逾期違約金較高
除了利率以外，校園貸的逾期違約金較高也是近期關(guān)注的焦點(diǎn)。一些規(guī)模較大的平臺，雖然借款利率可能沒有超過24%或者36%的標(biāo)準(zhǔn)，但是這些平臺的逾期率也是非常高，數(shù)量驚人。
長沙某高校大二學(xué)生在校園網(wǎng)貸平臺趣分期上借款6000元，逾期14個月后，總共需要還款1.3萬多元，逾期違約金甚至超過了本金。
之前趣分期逾期違約金的金額按所有未償還價款總金額的1%為日息進(jìn)行征收，不過這一規(guī)則已經(jīng)在近日有所更改，降為0.5%。
實(shí)際上，類似的違約金或逾期罰息收取，并非一家平臺。
前面所提到的“U族大學(xué)貸”和“花無缺大學(xué)貸”的逾期費(fèi)用收取方式都比較類似，包括20元/筆的滯納金和自應(yīng)還款日起每日按借款金額的0.5%計(jì)收的違約金。按照這種利率方式，如果借款人在平臺上有1000元的金額未償還，一年后的本金+逾期費(fèi)用總共需要償還超過2800元。
雖然這是極端情況，但是也可以看出這樣的利率構(gòu)成情況。
大學(xué)生在非緊急的情況下，盡量避免使用借貸類的產(chǎn)品。不然很有可能過度消費(fèi)。實(shí)在緊急的情況下，選擇貸款平臺時，要選擇靠譜點(diǎn)的，利率低的，不然逾期利滾利，債務(wù)就會越陷越深啦~
