小編寄語

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銀行個人賬戶分類管理辦法從頒布起，群眾就高呼看不懂。目前距12月1日正式實施也有兩個多月時間，周圍有朋友在去銀行辦理業(yè)務時還遇到了不少問題。本文詳細的梳理Ⅱ、Ⅲ類賬戶分類規(guī)定及注意事項。主動出擊，避免給生活帶來的不便。

Ⅱ、Ⅲ類賬戶相關文件

跟賬戶管理的文件目前有幾個，這里的賬戶不單指個人銀行賬戶，還含第三方支付機構的支付賬戶。通過分類之后，大家可能就好理解一些了。

1）涉及銀行卡賬戶管理和分類的文件

《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號）；《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)[2016]302號），立即實施。

這部分文件主要是針對個人銀行賬戶的管理和分類，也是我們本文重點討論的對象。

2）涉及支付機構賬戶的文件

《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（中國人民銀行公告〔2015〕第43號）》，2016年 7 月 1日起施行。

這部分主要為非金支付機構的網(wǎng)絡支付管理要求，該部分涉及到了支付賬戶的分類管理，也分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類支付賬戶（支付賬戶的各類權限與銀行賬戶順序剛好相反）。

3）綜合性管理文件

《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號），大部分需要在2016年12月1日起執(zhí)行。

要點

一個人在一家銀行只能開一個I類戶（社保、公積金等特殊屬性的聯(lián)名卡除外）；在一個支付機構，只可以開一個Ⅲ類支付賬戶,這兩個賬戶，都是最大權限賬戶，也就是每一個自然人，不管是在銀行還是支付機構，只允許存在一個最大權限賬戶。

Ⅱ、Ⅲ類賬戶賬戶常識

1）如何使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶？

將Ⅰ類賬戶作為“金庫”

Ⅰ類賬戶功能齊全，資金流入流出無限額。可以作為工資賬戶或個人財富主賬戶，主要用于大額消費、大額資金流轉、儲蓄存款及投資理財。

將Ⅱ類賬戶作為“錢包”

Ⅱ類賬戶投資理財功能齊全，可以靈活地由Ⅰ類賬戶向其轉入資金，無累計轉入限額，既滿足日常使用，又避免大額資金損失。

將Ⅲ類賬戶作為“零錢包”

Ⅲ類賬戶主要用于小額高頻交易，賬戶余額不得超過1000元人民幣，適合用于綁定支付賬戶，及日常小額高頻交易（如二維碼支付、手機NFC支付等）。可以隨用隨充，便捷安全。

2）各家銀行的不同規(guī)定

以工行為例，之前，銀行開戶方式分為兩類：線下開立實體賬戶和線上開立電子賬戶。凡是在線上開立的賬戶都屬于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。以后，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網(wǎng)點現(xiàn)場核驗身份，但Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經(jīng)過基本的身份確認就可以調整。

針對新增賬戶，客戶已經(jīng)在工行有Ⅰ類借記卡（社保、公積金等特殊屬性的聯(lián)名卡除外）或者活期賬戶存折的話，他就不能新開一個Ⅰ類賬戶了。”

七大具體影響

1）個人之前在銀行開了2張借記卡、2本存折，新政施行后有什么影響？

銀行會對存款人賬戶進行摸排清理，并要求作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行將會引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

2）之前用同家銀行的兩張借記卡綁定微信、支付寶等支付平臺，新政施行后會有什么影響？

支付機構會聯(lián)系存款人確認需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并。如果存款人未能在規(guī)定時間確認，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)存款人的申請進行變更。

3）每個存款人在單家銀行，且在全國范圍只能擁有一個I 類賬戶，那同行異地存取款、轉賬等手續(xù)費有什么影響？

此次施行一人一戶，央行也順勢取消了同行異地存取款、轉賬的手續(xù)費，且規(guī)定在年底之前，所有銀行必須執(zhí)行到位。這對于經(jīng)常出差的人無疑是一個好消息，只用一張借記卡就能夠“跑遍全國”。但目前只針對同行，跨行依舊要收取一定費用。

4）都說I類賬戶綁定支付平臺不安全，新政施行后如何調整不同類型賬戶綁定平臺？

據(jù)某銀行工作人員介紹，如果是使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信，用于日常消費，為了保障賬戶資金安全，可以將Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，此賬戶類型調整只需存款人經(jīng)過基本的身份確認就可以調整。但Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網(wǎng)點現(xiàn)場核驗身份。

5）銀行卡業(yè)務作為一個銀行業(yè)績考核指標，新政施行后會有什么影響？

近年來，銀行卡已成為銀行業(yè)績考核的一個重要指標，而此次施行銀行“一人一戶”，將導致卡人數(shù)的減少與銷卡人數(shù)的增加，同時銀行考核將發(fā)生轉變。

6）一人一戶后，對銀行卡存量會有什么影響？

此次施行一人一戶，主要只針對增量賬戶實施，存量賬戶仍可正常使用。但對于存量不活躍的賬戶（半年內無交易記錄），銀行將對其賬戶進行“冷凍”，即暫停非柜面業(yè)務，這將會導致個人用戶的存量趨于統(tǒng)一化。因此，存量趨于統(tǒng)一只是時間早晚的問題。

7）賬戶分為三類，對銀行有什么影響？

其實實行賬戶分類，Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的功能限定，與銀行對公業(yè)務里的基本戶、一般戶有相類似作用。銀行加強資金流向管控，防洗錢、防貪污、防逃稅。同時，也給銀行帶來了新的發(fā)展機會。

一堆銀行卡怎么處理？

1）盤整賬戶信息

抽空整理一下自己的所有銀行賬戶、尤其是每家銀行的所有賬戶，看看究竟哪一張卡才是自己的金庫，即確定好“全功能賬戶”。把經(jīng)常使用網(wǎng)絡支付交易的賬戶降級，以保證資金安全。

2）清理不常用賬戶

對于長期無用的賬戶，盡快處理。適應把某一家銀行的某一張卡作為自己的主打賬戶，其余的逐漸淡出視線、無用的可以銷掉，以盡快適應新趨勢。尤其是以前在異地機構開設的賬戶，現(xiàn)在已經(jīng)不用了，有時間盡早辦理或注銷。由于部分銀行現(xiàn)有IT架構限制，注銷卡片（Ⅰ類賬戶）必須到開戶行才能辦理。

3）關注金融知識

新規(guī)推出后，金融機構會出臺很多利民惠民的政策舉措，央行、銀監(jiān)會也會相應進行知識的普及推廣，各位看官要多關注，不能老做“吃瓜群眾”，因為這關系到我們自身的切身利益。

閑置銀行卡的隱患

1）隱私信息流失

開戶時，銀行卡的磁條上會存儲我們的個人私密信息，若處理不當，會造成個人隱私信息的流失。

2）欠下超額年費

多數(shù)銀行卡在開卡后會產(chǎn)生年費，若長期不用，會累積超額年費，雖然儲蓄卡欠費并不影響個人信用，但由于“僵尸卡”而欠下銀行一筆費用，是否得不償失？

3）網(wǎng)上公開叫賣閑置銀行卡？小心“被犯罪”！

有媒體曾曝出一則匪夷所思的生意，有人在網(wǎng)上公開買賣閑置銀行卡，最高出價幾百元一張。

調查發(fā)現(xiàn)，這些收卡人多以牟取暴利為目的而進行收購，或者用收購上來的銀行卡進行詐騙、洗錢或其他違法犯罪活動。你可能在毫不知情的情況下已觸犯國家法律，承擔連帶責任。

特別注意

為防范和打擊電信網(wǎng)絡詐騙，從12月1日起，除本人使用ATM互轉實時到賬外，本人跨行和向他人轉賬24小時后才會到賬;如果對轉賬存疑，24小時內可以向發(fā)卡行申請撤銷轉賬。

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