文/七蒙主
很多人談債色變，見過很多買房要付全款的人，只是等你湊齊了，黃花菜都涼了。不是等太久錯過了最佳時機，就是勉強買小一點或者降低生活標準，真是替他們可惜。
究其原因，不了解負債，以為貸款就是負債累累，所以對負債有種恐懼心理。大多數時候，我們的恐懼都是自己嚇自己。
就像有個同學，我每次都愛拿她做例子，沒辦法太典型了。她買房后拿到房本，一看期限只有70年，就跟她媽媽一起痛哭了一場。知道原因后，我沒忍住好想笑。
問原因，她解釋道：“那時候我才20多歲，以前自家蓋的房子沒期限，現在70年，一下子接受不了，我還不能活到一百歲啦。等老了房子期限到了，我去哪呢？”
“親，住宅到期后能自動續期，就你瞎操心。中國的房子能撐70年嗎？早拆遷了，說不定你就成了暴發戶。還有，縣城房價又不高，你們都是教師，收入穩定，先不說學校分不分房，你不會自己再買一套嗎？”聊完她自己都忍不住笑。
回到正題，昨天討論了資產，如果不清楚的可以看看那篇。現在聊聊，那些年我們錯過的貸款，負債用的好也是一種資產。
負債的定義
負債，是指企業過去的交易或者事項形成的、預期會導致經濟利益流出企業的現時義務。公司生產經營活動的資金，除投資者投入以外，向銀行或金融機構借入資金也是一個重要來源。
我們經常看到房地產企業負債很高，你有沒有想過，企業為什么要貸款呢？原因是擴大生產需要資金或者把錢投入到投資收益率更高的項目。企業有兩種融資方式，內部融資和外部融資，主要通過發行股票、發行債券、向銀行或金融機構借錢來實現。
我們把這種利息、股息紅利叫做資本成本。假如企業貸款1000萬元，一年到期，10%的利息就是1100萬元。企業把這1000萬元用于擴大生產或者投入到收益率20%的項目，收益200萬元支付利息后，還賺了100萬元。這就是企業負債的秘密，當投資收益率大于資本成本，負債在未來現金流入大于現金流出，凈現金流量為正，就成了資產。
還是一樣，把企業換成你，負債定義如下：
負債，是指「你」過去的交易或者事項形成的、預期會導致「你的錢」流出的現時義務。你要投資或者大額消費需要資金，除向親戚朋友借以外，向銀行或金融機構借入資金也是一個重要來源。
翻譯一下：
負債是你過去從別人那借錢，你現在有義務，在未來支付本金和利息。因為現在你手里資金緊張所以貸款，貸款所處的狀態就是負債。而借錢的用途無外乎有兩種，一是提前大額消費；二是用于投資。這種融資的方式與企業類似，包括內部融資和外部融資。
所以，貸款表面上看都是負債，因為你未來得還。而貸款的用途，決定你未來會不會負債累累。因為會計上，負債和資產是分別核算的，并不是抵銷以后核算。還是企業那個例子，會記錄你負債100萬元，資產200萬元，所有者權益100萬元。
資產—負債=所有者權益
對于個人來說，我們應該關注的重點是所有者權益以及凈現金流，而不是負債。
你為什么害怕負債？
大多數人害怕負債，不是不想提前消費或者投資，真正的原因是人性使然，愛占小便宜又吃不得小虧，而且未來的收入不確定害怕還不起。如果有個好項目，確定告訴你今天投10萬，明天賺10萬，不用講都去貸款了。舉這個例子，就是想讓大家分析自己真實的想法，而不是自己騙自己。所以，如果有人說不想貸款，無債一身輕，潛臺詞是他不想付那么多利息，還有怕還不起。
當然，還有人會說，我才不是那樣想的，我要面子張不口向別人借。這個理由倒是有可能，但是你要是信用好又有償還能力，銀行都把你當優質客戶供著你呢。
向私人借錢，其實也一樣，救急不救窮，你張口也有可能借不到錢。很尷尬，別人找各種理由拒絕你，實際原因是別人怕借出去的錢打水漂，擔心的是你的償付能力。需要周轉的時候，有人能很快借到10萬、100萬，而有些人辦個信用卡都費勁，一看便知誰有實力？絕不是單純的人緣好。
而且，現在還有很多信用貸款，并不需要你開口借，動動手指，幾分鐘就到帳了。所以，努力提高自己的信用吧，爭取成為銀行和朋友心中真正的優質客戶，而且還具有討價還價的能力。
常見的貸款種類
房貸：助你提前購房，或者買個大房子。
30年的期限，而且還有利率優惠，內行人看到眼睛都會放光吧。那房貸算不算負債呢？第一套自住的房感覺算負債，原因很明顯，未來只會有現金流出，沒有現金流入，其實這樣想也不完全對。
資產性收入有一條就是資產的增值收入，第一套房雖然沒有租金收入，但是增值部分利用好也是資產。除自住以外的投資性房地產，不僅有租金收入還有資產增值收入，只要未來凈現金流量為正，就是資產。
車貸：一般都是負債，主要是看未來的凈現金流量是否為正。比如，有人買車租出去了有現金流入，或者自己當網約車司機，年入15萬，很快車貸還完了，還剩量車。其實，負債并不可怕，可怕的是負債累累，現金流跟不上。
信用貸款: 不管是銀行還是P2P，只要貸款就是計入負債，這并不可怕。但是，如果你是剁手黨，用信用卡借錢消費又沒有節制，肯定是深淵，天天客服催債。
所以，借錢為了投資才是理財正道，「空手道」玩得好就是高人了。借錢為了大額消費或者炫耀性消費，你就顫抖吧，永遠還不完的賬單，噩夢才剛剛開始。
給你一個杠桿，可以翹動財富
貸款就是在利用財務杠桿，你只有30萬，投入5年翻一倍，凈收益30萬。你只有30萬，貸款70萬，投入5年翻一倍，收益100萬，去掉5年利息20萬，凈收益80萬。差別不是一點半點的，有可能是普通人5年的凈收入。
這也是投資理財的魔力，有很多人已經為自己那些年錯過的貸款后悔不已，但是天下沒后悔藥，只能抓住下一次機會了。
貸款不僅利用了財務杠桿，同時還隱含了時間的杠桿。雖然你現在就有義務還款，但是能提前三到五年買入資產，付出的成本和代價，以及幸福感也是不一樣的。
多想想銀行的賺錢模式，人無貸款不富，合理使用杠桿，讓負債來得更猛烈一些吧。
